寬限期是什麼？房貸寬限期申請條件、年限、優缺點和試算

在申辦房屋貸款時常見的「寬限期」是什麼？寬限期越長越好嗎？跟著本文來快速掌握寬限期核心資訊，看看它是如何能減輕初期的還款壓力？以及寬限期後你該注意的事。

寬限期是什麼？

寬限期（Grace Period）是房貸合約中的一種還款選項，允許借款人在特定期間內只支付利息，無需償還本金，也就是「還息不還本」。

這在房屋貸款中非常常見，特別適合剛買房、需要資金周轉的首購族或自營業者。

例如，假設你貸款800萬元，年利率1.5%，分20年攤還，申請3年寬限期後，前3年每月只需付約1萬元的利息，無需還本金。寬限期結束後，才開始攤還本金與利息。

為什麼需要寬限期？

寬限期能讓你初期還款壓力變小，把錢用在更急需的地方，比如裝修房子或應付生活開支。尤其對首購族或收入不穩的自營業者來說，這是一個喘息的機會。但要注意，寬限期結束後，月付金額會增加，可能讓你壓力倍增。

房貸寬限期申請條件有哪些？

房貸寬限期申請條件因銀行而異，但通常包括以下幾點：

• 信用良好：需有穩定收入和無不良信用紀錄。
• 自用住宅：寬限期多限於自住型房屋，投資性房產較難申請。
• 貸款比例：貸款金額通常不超過房價 7成（政府優惠貸款可達8成）。
• 銀行政策：不同銀行對寬限期的要求不同，需提前確認。

不是所有銀行都接受在貸款期間申請寬限期，建議在簽房貸合約前，與銀行確認是否提供寬限期及具體條件。

適用族群

寬限期適合以下族群：

• 首購族：購屋後需資金裝修或應對生活開支。
• 自營業者：收入不穩定，需短期資金彈性。
• 公教人員：可申請較長寬限期（如5年），財務壓力較小。

不適合族群：

• 收入成長有限者：寬限期後月付增加，可能難以負擔。
• 投資性房產：銀行對非自住房屋限制較嚴格。

寬限期的優缺點

優點

• 減輕初期壓力：只付利息，月付金額可低至正常還款的1/2，適合新婚或有大筆支出的家庭。
• 資金靈活：省下的本金可投資、裝修或應對緊急支出。

缺點

• 後期壓力大：寬限期結束後，本金與利息需在更短時間內還清，月付金額可能翻倍。
• 總利息較高：本金未減，利息計算基數大，總還款成本增加。

例如，800萬貸款若有3年寬限期，20年總利息可能比無寬限期多出數十萬。2024年3月央行升息後，後期還款壓力更顯著。

寬限期有多久？

寬限期多久取決於銀行和貸款類型：

一般房貸：通常1-3年，多數銀行提供2年。
政府優惠貸款：如公教人員貸款或青年安心成家方案，可達3-5年。

寬限期能展延嗎？

部分銀行允許寬限期結束後再延2年，總計最多5年，但需個案審核。

公教房貸可申請最長5年寬限期，但最終核准依銀行評估。

寬限期越久越好嗎？

不一定！寬限期的長短對借款人有好有壞，是否「越久越好」得看你的財務狀況、還款能力和未來計畫。

長寬限期能延長低還款時間，享受更長時間的「只付利息」階段，每月還款金額低，給你更多喘息空間。

寬限期結束後，本金與利息需在更短時間內還清，月付金額會顯著增加。

寬限期越長，剩餘還款年限越短，月付壓力越大。

運用寬限期，雖然一開始資金壓力較小，但並不代表你不用還前幾年的本金，本金只是被挪到後面償還。長寬限期可能讓你習慣低還款，忽略本金累積，導致寬限期結束後難適應高額月付。

寬限期試算範例

以800萬貸款、年利率1.5%、20年還款期為例：

試算顯示，3年寬限期增加約32萬總利息，寬限期後月付增約14%。5年寬限期比3年多省2年高月付，但總利息多出20萬，後期月付再增約11%。

長期來看，寬限期越長，你付的利息越多，等於房子買得更貴。

寬限期結束後的還款方式有哪些？

平均攤還本金與利息：依合約剩餘期間，將本金與利息均攤至每期月付金中 。

追加提前還款：若中途有多餘資金，可向銀行申請部分提前還款，減少利息負擔 。

轉貸或延貸：若資金仍不充裕，可考慮轉向其他銀行申請更低利率或更長還款期數。

寬限期對信用有影響嗎？

寬限期對信用有影響嗎？好消息是，申請寬限期本身不會直接影響信用評分，因為這是銀行提供的正規還款選項。只要按時支付利息，信用紀錄不受影響。

然而，若寬限期內或結束後違約（未按時還款），則會記錄在聯徵中心，影響信用評分。因此，申請前需評估後期還款能力，避免因月付增加而違約。

建議借款人應預留緊急資金，確保寬限期後能應對高額月付。

寬限期怎麼申請？

以下是簡單步驟：

1. 確認銀行政策：聯繫銀行，確認是否提供寬限期及條件。
2. 準備文件：身分證、收入證明（薪資單、報稅資料）、購屋契約等。
3. 提交申請：在簽房貸合約時或貸款初期提出寬限期申請。
4. 等待審核：銀行評估信用及還款能力後核准。

建議申請前與銀行專員詳細討論，確保了解後期還款計畫。

寬限期是減輕房貸初期壓力的好幫手，但後期還款負擔不容忽視。透過了解寬限期，你能更聰明地規劃財務。建議購屋前諮詢銀行或理財顧問，確保選擇最適合的還款方式，讓買房之路更順利！若有任何資金需求，歡迎免費諮詢貸富人生，讓得力的貸富幫手為您解決財務問題！

常見問題（FAQ）

Q1：寬限期適合所有人嗎？

A：適合首購族或短期資金需求者，但需確保後期還款能力。

Q2：寬限期可以中途取消嗎？

A：部分銀行允許提前還本金，但可能需支付違約金，需確認合約。

Q3：寬限期後月付會增加多少？

A：視貸款金額與剩餘年限而定，可能增加1.5-2倍，建議試算。

Q4：所有房貸都有寬限期嗎？

A：多數房貸提供寬限期，但部分銀行或投資性房貸可能有所限制。

Q5：寬限期會增加多少利息？

A：要看貸款金額與寬限期長度，總利息可能增加10%-20%。

專欄作家－財豹先生：金融界的犀利觀察家與民眾的理財引路人

財豹先生是一位在金融界深耕超過10年的資深專家，以其敏銳的洞察力與犀利的分析眼光聞名。
他畢業於國立台灣大學財務金融學系，並取得國際特許金融分析師（CFA）認證，學術背景與實務經驗兼備。而過去10年間，財豹先生縱橫金融相關產業，曾任職於國內知名銀行與投信公司，

負責：

1. 企業融資

2. 投資策略

3. 財富管理

成功協助多家中小企業完成資金規劃與上市櫃目標。