貸富車貸方案：機車貸款5萬-30萬，避開機車借款陷阱更放心

什麼是【機車貸款】？適合哪些人？

機車貸款，又稱「機車借款」，是一種以機車作為擔保的貸款，適合需要短期資金週轉但沒有信用貸款條件的人。

正常貸款額度落在 5 萬至 30 萬元之間，審核時主要依據機車價值、借款人還款能力。申請人只要持有機車，不影響日常使用，一般就能將機車變現。

機車貸款適合以下族群：

• 短期資金需求者：如突發醫療費用、繳納學費、創業週轉等。
• 無信用貸款資格，但有機車者：例如剛入職的新鮮人、信用紀錄較短或較弱的族群。
• 不希望影響房產，或其他資產的人：機車貸款不涉及房屋、土地等大型資產，申請門檻較低。
• 希望快速貸款、低門檻審核者：機車貸款通常審核較快，放款速度快，適合急需用錢的人。

2023年爆紅影片講述【山道猴子的一生】，男主角為了炫車與養女友的種種花費，又因學貸與卡費無法申請信貸，透過轉賣二手車，讓融資公司強力過件又超貸，導致債台告主...。

奉勸大家有財務困難更要懂得理財，才不會愈滾愈大，愈來愈悲劇。

【機車貸款】懶人包｜重點先報你知

申請貸款的基本條件與適用族群

申請機車貸款其實比信用貸款的門檻更低。

許多人會遇到「為什麼貸款額度不如預期？」或是「明明有機車卻貸不到款？」這些問題大多與貸款條件有關。如果事先了解好自己的狀況，至少有打預防針。

機車貸款的基本條件
年齡要求：滿 20～65 歲（部分機構上限為 60 歲）。
機車條件：車齡 10 年內的機車，持有機車行照，而且車輛要是申請人「本人所有」。
收入證明：目前銀行有提供機車貸款的是台新銀行與新光銀行，會要求提供薪資轉帳紀錄或勞保明細，但民間機構就門檻較低。
信用紀錄：銀行的話信用評分 550 分以上，無重大信用瑕疵、呆帳或欠款；民間則仰賴收入證明。
貸款額度：依機車殘值決定，100cc-125cc 的機車一般落在 5 萬～30 萬元之間，重機就可以貸比較多。
貸款用途：比起信貸，有機車作為擔保品，資金比較能自由運用。

誰適合申請機車貸款？
短期資金需求者（應急費用、裝潢、旅遊、醫療）
信用貸款不易核貸者（信用評分較低或無信用紀錄者）
無擔保資產者（沒有房屋、土地，但擁有機車）
收入不穩定者（如自由業、兼職者，民間貸款較易審核）
需要快速貸款者（機車貸款通常核貸快，適合急需資金的人）


如果你不確定自己的條件是否符合，或曾經被銀行拒絕，不妨諮詢貸富人生顧問，找到解法。

機車貸款適合的情況

對任何核貸的機構來說，最重要的是你的還款能力。機車貸款因為有機車作為擔保，相對於信用貸款更容易核准。
 

以下這些情況，具備合理性與明確的資金需求：

短期資金周轉
說法：因臨時開銷（如醫療、房租、學費等），希望透過機車貸款快速取得資金，並規劃穩定還款。
原因：機車貸款核准速度快，適合短期財務壓力者。

創業或工作需求
說法：因工作需求，需要購買機車作為通勤工具，或用於外送、跑業務等，增加收入來源。
原因：具備創造收入的可能性，貸款用途合理且有助於還款能力。

信用貸款不易申請者
說法：由於信用評分較低或無信用紀錄，無法成功申請信用貸款，因此選擇以機車作為擔保，獲取資金。
原因：機車貸款審核標準較低，即使信用條件不佳，仍有較高機率核貸。

合併債務、降低利息負擔
說法：希望整合小額高利率負債（如信用卡循環利息、民間借貸），透過機車貸款降低整體還款壓力。
原因：相較於信用卡與民間高利貸，機車貸款的利率較低，更容易規劃還款。

機車貸款與其他貸款比較

可以先從貸富人生提供的方案，去比較不同貸款類型的金額、用途與級距。

申請時要注意什麼？

機車貸款與信用貸款不同，涉及車輛價值、貸款類型、額度限制等特定條件，因此申請時需要特別注意以下幾點：

1. 確認貸款類型與適用條件
機車貸款主要有兩種方式：

新車貸款：適用於購買新機車，貸款額度通常為車價的70%～100%。
機車增貸（舊車貸款）：已購機車可用來辦理抵押貸款，但額度通常較低，且須評估車輛殘值。

✅ 建議：申請前先確認貸款類型與自身條件，確保符合申請資格，避免多次申請影響信用評分。

2. 機車貸款額度與還款能力評估
貸款額度取決於車價、信用狀況、還款能力等，通常在 3 萬～30 萬元之間。
機車貸款期數多為 6～48 期，分期越長，每月還款壓力較小，但總利息會增加。
貸款利率可能因個人信用條件而異，銀行貸款利率較低（約 2.5%～8%），民間機構利率較高（約 8%～20%）。
✅ 建議：根據每月收入評估還款能力，避免因高額分期影響生活品質。

3. 注意額外費用與隱藏成本
開辦費 / 手續費：部分貸款機構會收取貸款開辦費或帳戶管理費。
提前清償違約金：有些貸款規定在一定時間內提前還款會收取違約金。
保險與擔保費用：部分貸款方案會要求搭配強制險或保證人，增加額外費用。
✅ 建議：簽約前仔細閱讀合約條款，確認是否有額外費用，避免額外負擔。

4. 小心詐騙與非法貸款
警惕「免保人、0 利率、快速核貸」等誇張廣告，可能是高利貸陷阱。
避免提供個資給來路不明的貸款公司，以防個資被盜用。
勿支付任何「先收費」或「代辦費」，正規機構不會要求提前付款。
✅ 建議：選擇銀行或合法的貸款機構，確認機構是否有政府立案，避免掉入詐騙圈套。

5. 確認車輛所有權與貸款條件
新車貸款：部分機構會在還款期間將機車登記為貸款公司名下，直到貸款還清才轉回個人名下。
二手車貸款：須確認車輛是否已無貸款，並且殘值足夠申請貸款。
✅ 建議：確保貸款條件與車輛所有權安排符合自身需求，避免未來轉讓或變更車主時出現問題。

【機車貸款】的申請流程與所需條件

申請流程
資料準備：身分證、行照、機車強制險單、工作證明、收入證明（薪轉或扣繳憑單）。
選擇貸款機構：比較不同銀行與民間貸款的條件（目前台新銀行、新光銀行有機車貸款）。
提出申請：填寫申請表，提交相關文件，部分機構可線上辦理。

審核與核准
銀行貸款：評估信用紀錄與還款能力，通過後核定貸款額度。
民間貸款：通常審核較寬鬆，主要依據車輛殘值與申請人收入狀況。
簽約與撥款：核准後確認貸款條件，簽約完成後款項撥入指定帳戶。

基本條件
✅ 年齡：滿 20 歲（部分銀行要求 22 歲以上），部分機構對高齡申請人有額度限制。
✅ 收入：需具穩定薪資或固定收入來源，以確保還款能力。
✅ 信用紀錄：銀行機構要求無重大逾期或信用不良紀錄；民間機構則更重視車輛價值。
✅ 車輛條件：車齡通常須在 5～10 年內，且須為本人名下機車，部分貸款方案允許二手機車貸款。

我的機車已經超過 10～15 年，還能申請機車貸款嗎？
一般來說，大部分銀行對於車齡超過 10～15 年的機車不予受理貸款，因為車輛殘值較低，風險較高。目前台新銀行、新光銀行等銀行機構通常要求機車年限在5～10 年內。

如果你的機車超過銀行可以接受的年限，也只能考慮民間機構，還是有機會的，不過利率要問清楚，條款也要看清楚。

【機車貸款】申請步驟

以貸富人生方案來說：

• 不查聯徵，不影響未來信貸記錄，適合信用條件不足者。
• 機車條件較寬鬆，只要行照登記為本人，即可依車況審核貸款。
• 資金需求快速處理，最快當天核貸放款，適合臨時週轉。
• 手續費透明，避免不必要的額外負擔。

機車貸款準備的資料與文件

機車貸款的審核條件依據銀行或民間貸款機構有所不同：

銀行機車貸款：審核較嚴格，會調閱聯徵紀錄，但有機會獲得較低利率。
民間機車貸款：流程相對簡單，部分不查聯徵，核貸條件較寬鬆，但利率與條件依個人狀況而定。

補充資訊
銀行機車貸款：目前有台新銀行、新光銀行可辦理，車齡超過10～15年的機車銀行通常不受理。
民間機車貸款：適合信用條件較低或短期資金需求者，申請門檻較低，但利率需特別注意。

貸款額度與利率

貸款機構會根據這些因素進行綜合評估，來決定最終的核貸額度與適用利率。

貸款額度也會依據需求的類型有所不同

貸款利率

怎麼提高貸款審核通過率？成功申請貸款的關鍵技巧

機車貸款的審核標準與一般信用貸款很像，銀行一樣會特別關注 信用紀錄、財務狀況、還款能力，以及 車輛價值。

如果想提升核貸成功率，可以注意以下幾點：
 

✅ 申請銀行就要有好的信用紀錄
短期內不要頻繁申請貸款或信用卡，以免影響信用評分。

✅ 準備完整的收入證明
薪資轉帳紀錄、工作證明、扣繳憑單等，反正你就是要充足表示出自己的還款能力。
若是自營業者，也可提供存摺紀錄或報稅資料作為補充。

✅ 選擇長期往來的金融機構
如果與某家銀行或機構有穩定的往來紀錄（如薪資戶、信用卡使用），多少都會增加核貸成功機率。

✅ 確認車輛條件與貸款額度
機車貸款與信用貸款不同，貸款金額與 車輛市值 相關。 
新車或重機，可獲得較高額度，二手車則可能受到影響。
若要辦理 增貸，車輛殘值與使用狀況也是關鍵。

✅ 先諮詢再送件
不確定自身條件是否符合時，可先諮詢貸款專員或銀行人員，評估後再正式提出申請，避免因頻繁申請導致聯徵紀錄增加，影響後續核貸機率。

【機車貸款】的利率、費用與還款方式

機車貸款利率
範圍：一般約 5%～16%（依申請條件、貸款機構及車輛價值決定）。
影響因素：信用評分、收入穩定性、負債比、車輛殘值、貸款金額與期限。

機車貸款費用
開辦費：申請時支付，約 0.5%～3% 貸款金額（部分機構免收）。
提前清償違約金：若提前還款，可能需支付 1%～3% 剩餘本金作為違約金。

機車貸款還款方式
 本息平均攤還（最常見）
每月固定還款金額，適合收入穩定者。
✔ 優點：壓力較小、方便預算規劃。
✖ 缺點：前期還本金較少，利息總支出較高。

本金平均攤還
每月償還固定本金，利息隨剩餘本金遞減。
✔ 優點：總利息較少，還款越後期負擔越輕。
✖ 缺點：前期壓力較大，需具備較強的還款能力。

彈性還款（部分機構提供）
可依個人財務狀況選擇低月付或先息後本，適合資金較吃緊者，但長期利息支出較高。

貸款利率計算方式

機車貸款常見額外手續費？可能的隱藏成本？

常見額外手續費
✅ 開辦費
一般為貸款金額的 0.5%～3%，或固定費用（如 NT$1,500～NT$5,000）。
（有提供免開辦費優惠的，就要留意利率有沒有過高）

✅ 提前清償違約金
除非是彈性還款，一般在期滿前還清債務，反而不划，因為要支付剩餘本金的 1%～3% 作為違約金。
（真心建議借款時就要選擇好期數，才不會有錢還卻莫名多付）

✅ 展延手續費
若貸款到期後希望延長還款期限，可能需支付 NT$1,000～NT$3,000 或按貸款額度計算。

可能的隱藏成本
⚠ 保證金 / 擔保費
雖然不屬於直接利息，但也是貸款成本的一部分。

⚠ 強制搭配保險
某些貸款方案可能要求購買車險、信用保險等，這些保險費用會直接影響貸款的總成本。

⚠ 違約相關費用
如果逾期還款，會有滯納金與罰息。反正不管是銀行還是民間，逾期都是大忌。

還款期數與彈性還款方案

貸款方案很多種，但大原則如下：

還款期數越長，每月負擔較小，但總支付的利息會變多。
銀行貸款 雖然利率較低，但審核嚴格、還款彈性不大；民間貸款 速度快、條件較寬鬆，但利率與手續費通常較高。

「選擇貸款時，關鍵在於你的資金需求與信用條件。」

如果不急著用錢，銀行貸款能省下不少利息；但如果臨時需要資金，民間貸款的彈性與放款速度可能更符合需求。

機車貸款提前還款是否有違約金？

是的。
千萬不要傻傻的有錢直接一次繳清，而是要提前告知，一般銀行或機構都會幫你去算提前繳清有沒有比較划算。就像手機到期想要續約買手機，要不要提前解約的概念一樣，提前繳清在合約中認定是一種為違約行為，就看這個違約到底有沒有比較划算。

如何選擇最適合你的貸款？

可以透過下方的簡易評估表找出可行性方向。

當然如果舉棋不定，不如透過免費諮詢貸富人生，看哪一種貸付方式，符合期望。

常見錯誤跟避免方式

申請機車貸款時，不少人因為沒做好功課或只看表面條件，容易踩到坑。無論是銀行貸款還是民間貸款，了解自己的需求和貸款細節都很關鍵。

以下整理了機車貸款常見的錯誤、原因及避免方式，幫助您少走冤枉路。

【機車貸款】常見問題與注意事項

貸款詐騙的常見手法

機車貸款雖然金額不大，但詐騙集團還是看準民眾想快速借款的心態，設下各種陷阱。
不管是銀行管道還是民間貸款，稍不留神就可能被騙走個資或付更多錢。

以下整理了機車貸款常見的詐騙手法，提醒大家擦亮眼睛，避免上當。
 

• 提前支付費用詐騙：聲稱要先繳手續費、保證金或動保費用才能放款，收錢後人就消失。
• 低利率誘騙：廣告宣稱「超低利率」「免審核」，結果貸到的是高利貸。
• 假借貸公司或銀行名義：冒用知名銀行或貸款公司名義，騙您提供身分證影本或轉帳驗證。
• 社群媒體詐騙：在Facebook、LINE或IG上推「0元交車」「快速貸款」，點進去卻是詐騙連結。
• 身份盜用詐騙：以機車貸款為由，要求身分證、存摺、金融卡，拿去轉賣或冒名借款。
• 高額貸款保證：保證「信用不良也能借」「強力過件」，只要先付費或給個資就行，實際全是假。
• 強制綁約貸款：合約暗藏高額違約金或長期綁約條款，簽下去才發現根本還不完。
• 假冒公務機構詐騙：假裝政府單位或車商，謊稱有「機車貸款補助」或「0元交車專案」。
   

機車貸款詐騙特別愛用「強力過件」或「0元交車」這些誘人字眼，尤其針對急需用車或信用不佳的人下手。

提醒大家，碰到要求提前轉帳、提供敏感資料（如存摺正本）或保證百分百過件的廣告，絕對要提高警覺。

常見機車貸款申請失敗的原因

機車貸款雖然門檻比房貸低，但申請失敗的情況還是時有所聞。不管是找銀行還是民間貸款，審核時有些關鍵因素會直接影響過件率。以下整理了機車貸款常見的失敗原因，分層說明，幫助您提前避開雷區。
 

📌 最常見的前五大原因

• 信用評分過低（銀行）：有逾期、呆帳或貸款未繳紀錄，直接拒絕。
• 負債比過高：貸款單位擔心再借下去您會還不出來。
• 收入不穩定：工作換來換去或沒固定薪資。
• 聯徵查詢次數過多：短期內狂送貸款申請，會被認為缺錢很急，風險高到讓人不敢借。
• 過去有拒絕往來紀錄：曾經違約或被列入黑名單，想再跟銀行往來幾乎沒門。
   

📌 次要但仍影響審核的原因

• 未提供完整資料：缺東缺西，審核沒法進行只能打回。
• 職業類別不受青睞：像跑業務、傳銷或短期打工這類不穩定職業，銀行可能不太願意放款。
• 擔保品價值不足：如果是擔保型機車貸款，您拿來抵押的東西（例如舊車）價值太低或已有貸款紀錄。
• 申請條件與貸款方案不匹配：想申請低利方案卻沒薪轉證明，或挑錯不適合自己的產品。
• 銀行或機構內部政策調整：市場利率變動或貸款單位突然收緊標準，導致原本能過的條件被卡掉。
   

📌 影響較小但仍可能導致貸款失敗的因素

• 未達年齡限制：有些機車貸款要求20歲或22歲以上，太年輕或小白可能直接被拒。
• 有法律或財務糾紛：身上背著官司、破產紀錄，甚至跟詐騙有關，貸款單位一看就說NO。

如何避免過度負債？

每月債務的支出不要超過收入的30%-40%，而且優先償還高利率的貸款。

貸款與信用評分的影響

貸款會影響信用評分，良好的還款紀錄可提升評分；但逾期、負債過高或頻繁申貸則會降低評分。

如何合法、安全地尋找貸款管道？

尋找合法、安全的貸款管道應選擇政府認可的銀行或合格民間機構，避免高額前期費用或「代辦」服務，並確認合約條款清楚透明，以防陷入隱藏費用或詐騙風險。