貸富信貸方案：小額信貸3萬-30萬，民間借款更靈活

什麼是【信用貸款】？適合哪些人？

信用貸款，又稱信貸（Personal Loan）是現今市場上最常用的個人借貸方式，非常適合短期資金需求者，同時信用貸款是一種 無擔保個人貸款（因為用你的信用作為貸款依據了）。

信用貸款額度一般介於 3 萬至 60 萬元，主要根據 信用評分與還款能力 進行審核，因此遇到短期週轉，可以優先考慮小額信貸。

1. 不用擔保品的前提，是依據你歷年的信用狀態，高或低取決於個人長期累積的結果。
2. 一般如果有穩定收入，或是財務狀況自己控管良好，不妨嘗試貨比三家諮詢看看。
3. 信貸如果穩定還款，也是累積信用評分的方式。

【信用貸款】懶人包｜重點先報你知

申請小額信貸的基本條件與適用族群

申請小額信貸主要透過以下條件。

有申請信用貸款的人應該會遇到情況是「不知道為什麼自己核貸金額很低，或是無法核貸」，其實都跟以下原因相關只是不自知：

• 年齡要求：滿 20～65 歲（有些機構上限是 60 歲）
• 收入證明：需提供 薪資轉帳紀錄、勞保明細或報稅紀錄，確保有穩定收入
• 信用紀錄：３－５年無信用瑕疵、呆帳或欠款，且信用評分 600 分以上 比較容易申貸
• 負債比率：每月負債比不超過 50%，確保還款能力充足
• 工作年資：目前 在職滿 3～6 個月（部分銀行要求 1 年以上）
• 貸款額度：介於 3 萬～50 萬元左右
  
   

誰適合申請小額信貸呢？
 

1. 短期資金需求者（應急費用、裝潢、醫療、教育、旅遊）
2. 信用卡負債整合者（目的是降低高額循環利息）
3. 創業者 / 自由業者（前提是能夠證明自己的經濟狀況）
4. 上班族 / 企業員工（穩定薪資，臨時需要大筆現金）
5. 無擔保資產者（無房、無車，但有穩定工作與信用紀錄）
    

如果無法評估自己的條件，甚至已經被打槍了，不妨透過貸富人生的免費諮詢表單，也許可以幫助到你。

申請小額信貸時要注意什麼？

1. 初步確認自身信用條件
   如果是與銀行申請，好處是有機會拿到較好的利率。
   而條件較差的情況下申請，該銀行會有不核貸紀錄與聯徵調閱紀錄。
    
2. 了解貸款利率與還款條件
   不管是與銀行或民間，都要留意貸款方案、年利率、還款金額與期數。
    
3. 不要選擇超過自身能力的貸款額度
   並不是貸愈多愈好，變相增加自己的負債比，同時影響長期還款。
    
4. 別貪快變成詐騙目標
   市面上有許多標榜「低門檻」、「不看信用」的貸款機構，
   裡面更多的是非法機構。
    

5. 仔細審閱貸款合約，避免隱藏費用
   務必仔細閱讀貸款條款，確認是否有額外費用。

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【信用貸款】的申請流程與所需條件

申請流程

資料準備：身分證、工作證明、收入證明（薪轉或扣繳憑單）。
選擇貸款機構：貨比三家不吃虧。
提出申請：填寫申請表，提交相關文件。
審核與核准：銀行評估信用紀錄；民間則是看提交的收入證明
簽約與撥款：通過後簽約，款項撥入指定帳戶。

基本條件

年齡：滿20歲（部分銀行要求22歲以上）。
收入：具穩定薪資或固定收入來源。
信用紀錄：無重大逾期或信用不良紀錄（適用於銀行）。
工作狀況：有正職工作、營業收入或其他收入來源。

【信用貸款】申請步驟

銀行與民間會有所不同：

以貸富人生方案來說：

1.不調閱聯徵紀錄，因此不影響未來信貸往來。
2.提出工作或收入證明，明確溝通就有機會核貸。
3.緊急資金籌備，貸富人生可加快核貸流程提供協助。
4.整體流程明確，費用也會清清楚楚。

與其他貸款比較

可以先從貸富人生提供的方案，去比較不同貸款類型的金額、用途與級距。

小額信貸適合的情況

對任何核貸的機構來說，最重要的是你的還款能力，因此這幾種情況具備合理性跟資金的明確需求：

信用卡債務整合
說法：
整合現有信用卡負債，降低利息負擔，透過單一貸款進行規劃，改善財務狀況，確保穩定還款。

原因：
避免利息導致債台高主，半毛錢都收不回來。

創業與自營事業週轉
說法：
現階段因訂單增加或設備升級需求，希望申請資金來擴展業務。

原因：
有前瞻性與轉化可能性。

醫療需求
說法：
短期需要一筆資金支持，但會規劃穩定還款。

原因：
醫療需求屬合理用途，而進行的資金需求，但非常看人。

申請小額信貸需要準備的資料與文件

• 銀行貸款 審核較為嚴格，也會有調閱聯徵紀錄，但相對有機會拿到好的貸款利率。
• 民間貸款 相對簡化，但利率與條件會依個人狀況有所不同，需要多方比對。

信用貸款申請流程與審核標準

透過這幾個因素去做綜合評估，才會得到最終核貸結果。

小額信貸額度與利率

利率類型選擇：
個人信貸的利率可分為 固定利率 和 機動利率，以及 一段式利率 和 分段式利率。

還款方式與選擇

個人信貸還款方式主要有 本息平均攤還 和 本金平均攤還 兩種，各有優缺點

怎麼提高小額信貸審核通過率？成功申請貸款的關鍵技巧

貸款審核通過率取決於 信用評分、財務狀況、還款能力 和 申請條件。

具體可以提醒大家比較容易忽略的點。
 

1. 短期內不要頻繁申請貸款或信用卡，會讓銀行認為你財務狀況不穩定。
2. 只要能證明收入的資料盡量準備齊全。
3. 一定從長期往來的機構挑選（紀錄完整又充足），如果條件不好，找民間機構也要收集好自身資料。
4. 先諮詢再送審。

【信用貸款】的利率、費用與還款方式

1. 信用貸款利率
範圍：一般約 1.68%～16%（依信用評分、收入與貸款條件決定）。
影響因素：信用評分、收入穩定性、負債比、貸款金額與期限。
利率類型：
固定利率：整個貸款期間利率不變，還款金額穩定。
機動利率：隨市場變動調整，可能上升或下降。
分段式利率：前期較低，後期調整，例如前2年3%、後3年4.5%。

2. 信用貸款費用
開辦費：申請時支付，約 0.5%～3% 貸款金額。
提前清償違約金：提前還款可能收取 1%～3% 剩餘本金作為違約金。
遲繳違約金：未按時還款，將額外收取 滯納金與利息，影響信用評分。

3. 信用貸款還款方式
本息平均攤還（最常見）
每月固定還款金額，適合收入穩定者。
優點：壓力較小、方便預算規劃。
缺點：利息支出較高，前期還款本金較少。

4. 本金平均攤還
每月償還固定本金，利息隨剩餘本金遞減。
優點：總利息較少，還款越後期負擔越輕。
缺點：前期壓力較大，需有較強的還款能力。

小額信貸利率計算方式

小額信貸常見額外手續費？可能的隱藏成本？

常見額外手續費

開辦費
通常為 貸款金額的 0.5%～3% 或固定金額（如 NT$3,000～NT$10,000）。
有的可能「免開辦費」優惠，這種就要多注意利率是否稍高。

帳管費（帳戶管理費）
每月可能固定收取NT$50～NT$500。

提前清償違約金
若是與銀行申辦，提前還款，可能需支付 剩餘本金的 1%～3% 作為違約金。

展延手續費
如果希望延長還款期限，需支付 NT$1,000～NT$5,000 或依貸款額度計算。

代償手續費
若透過新貸款來清償舊貸款（債務整合），銀行則可能收取 1%～2% 的轉貸手續費。
 

不管與銀行還是民間，都要留意所有手續費名目合理性，與延長還款的費用是否合理。

還款期數與彈性還款方案

小編的父親用兩句話去闡述還款期數與還款方案：
還款期數拉愈長，月付金感覺很少，壓力也降低，但總利息支出就高。
跟銀行貸款利率較低，但彈性少，而民間貸款方案靈活、撥款又快，但利息與手續費高，
 

結論就是看你的急迫性與信用狀態。

而大部分銀行都是固定款；彈性還款則是在民間常見，如果急用錢又能隨借隨還，就能考慮。

提前還款是否有違約金？

大部分是的。
不過就跟保費解約的概念一樣，通常會有設定一個時間，超過之後再提前清償就不會有違約問題。如果有免綁約可以提前解約，就要留意利率會不會過高。

如何選擇最適合你的貸款？

可以透過下方的簡易評估表找出可行性方向。

當然如果舉棋不定，不如透過免費諮詢貸富人生，看哪一種貸付方式，符合期望。

小額信貸常見錯誤跟避免方式

【小額信貸】常見問題與注意事項

1. 貸款詐騙的常見手法
2. 常見信用貸款申請失敗的原因
3. 如何避免過度負債？
4. 貸款與信用評分的影響
5. 如何合法、安全地尋找貸款管道？

信用貸款詐騙的常見手法

• 提前支付費用詐騙：要求先繳手續費、保證金，收款後消失。
• 低利率誘騙：宣稱「超低利率」「免審核」，實際是高利貸或騙局。
• 假借貸公司或銀行名義：盜用銀行或金融機構名義，要求提供個資或轉帳。
• 社群媒體詐騙：透過Facebook、LINE等社群發布貸款廣告，實際為詐騙。
• 身份盜用詐騙：以貸款名義騙取身分證、存摺、金融卡，轉賣給詐騙集團。
• 高額貸款保證：聲稱「信用不好也能借」「保證過件」，要求繳費或個資。
• 強制綁約貸款：貸款合約內藏高額違約金或長期綁約條款。
• 假冒公務機構詐騙：假裝政府單位，謊稱可協助貸款或補助。

常見信用貸款申請失敗的原因

📌 最常見的前五大原因
1️⃣ 信用評分過低：有逾期還款、呆帳或信用卡長期未繳，影響貸款核准率。
2️⃣ 負債比過高：信用卡、車貸、房貸等已佔據大部分收入，銀行擔心無法負擔新貸款。
3️⃣ 收入不穩定：無固定薪資、工作變動頻繁，讓銀行對還款能力存疑。
4️⃣ 聯徵查詢次數過多：短期內頻繁申請貸款，會被認為資金緊張、風險高。
5️⃣ 過去有拒絕往來紀錄：曾有貸款違約，銀行已將該申請人列入黑名單。

📌 次要但仍影響審核的原因
6️⃣ 未提供完整資料：薪資證明、財力證明、身分文件不齊全，導致審核無法通過。
7️⃣ 職業類別不受青睞：高風險職業（如傳銷、保險、投資業）較難獲得貸款。
8️⃣ 擔保品價值不足：若是擔保貸款，抵押品（如房屋、車輛）價值過低或已設定抵押權。
9️⃣ 申請條件與貸款方案不匹配：如無薪轉卻申請需薪轉的方案，導致申請被拒。
🔟 銀行內部政策調整：市場變動或銀行政策收緊，導致部分貸款方案暫停或要求變高。

📌 影響較小但仍可能導致貸款失敗的因素
1️⃣1️⃣ 未達年齡限制：部分貸款要求22歲以上，未達標準可能被拒。
1️⃣2️⃣ 有法律或財務糾紛：涉及官司、破產紀錄，銀行可能視為高風險客戶而拒絕核貸。