聯徵分數查詢、信用評分 500 貸款可以到多少？

聯徵分數是什麼？

跟借錢貸款、辦信用卡息息相關的東西——「聯徵分數」。

你可能聽過這個詞，但它到底是什麼？怎麼影響我們的生活？

別擔心，我會用最簡單的方式跟你解釋清楚，還會告訴你怎麼查、聯徵分數多久更新一次？，讓你一次知道這個信用評分有多重要！

聯徵分數的作用

先說說聯徵分數是什麼吧！聯徵分數也等於信用評分，聯徵分數就是由台灣的「聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）根據你的信用評分紀錄算出來的數字，用來評估你的還款能力和信用風險。

分數通常在 200 到 800 之間（根據聯徵中心的資料），分數越高，代表你的信用越好，銀行或貸款機構就越願意借錢給你，而且利率可能更優惠。

• 貸款審核的關鍵
  你想買房、買車還是申請個人貸款，銀行第一件事就是看你的聯徵分數，分數高低直接決定能不能過關。
   
• 利率高低的依據
  分數高的朋友，通常能拿到低利率；反過來，分數低可能得付更高的利息。

聯徵分數多久更新一次？

聯徵分數通常是約每月一次（通常為每月月底或次月初），會更新一次，如果看過很多資料的人，一定會有疑問為什麼有些人是說每天會更新，有些人則是說不會每天更新？

原因如下：

• 你今天刷卡沒還款，這筆資料 可能銀行明天就回報到聯徵中心。
• 聯徵中心收到後，會更新你的信用資料庫。
• 但如果你沒有查信用分數，你就不會看到新的變化。
• 當你某天去查詢時，聯徵中心會把「當時所有已更新的資料」馬上計算出你的分數。

聯徵分數與信用評分查詢

想知道自己的聯徵分數是多少？小編可以教你怎麼查詢！查聯徵分數其實不難，只要透過聯徵中心的服務就能搞定。

以下是查詢步驟，簡單又清楚：

信用評分查詢手機

用手機查聯徵分數超方便，非常適合忙碌的人！可以使用「TWID APP」，這是聯徵中心官方認可的工具，操作簡單又快速。步驟如下：

需要準備：​TW 投資人行動網 App、可電子下單之證券商帳號。

1. 步驟1：下載並安裝TW投資人行動網App
   前往手機應用商店（App Store或Google Play），搜尋「TWID」，下載並安裝應用程式，如果很懶沒關西，底下有QR Code可以直接掃描。
    
2. 步驟2：註冊與驗證身份
   打開APP後，要注意看下自己持有的證券行，看有沒有提供聯徵分數查詢功能。
    
3. 步驟3：選擇查詢服務
   進入APP後，找到「聯徵分數查詢」或「信用報告」選項，點擊進入。
    
4. 步驟4：繳費與查詢
   每年免費查詢一次，之後每次查詢需要付 80 元。付完款後系統會顯示你的聯徵分數與信用報告。
    
5. 步驟5：查看報告與保存
   查詢結果會包含你的聯徵分數（200-800分）、信用紀錄等，建議截圖或下載PDF保存，方便日後參考。

小提醒，目前僅支援：元富證券,永豐金證券, 統一證券,台中銀證券,玉山證券,宏遠證券,美好證券,國票證券,犇亞證券,華南永昌證券,福邦證券,德信證券, 富邦證券。
(以下載APP當時之行動網清單為準)

線上查詢信用評分（聯徵中心官網）

如果不習慣用手機，也可以透過聯徵中心官網查詢，習慣用電腦操作的人。步驟如下：

需要準備：​自然人憑證、讀卡機。

• 步驟1：進入聯徵中心官網
  打開瀏覽器，進入「財團法人金融聯合徵信中心」官方網站。
   
• 步驟2：註冊或登入帳號
  點擊「自然人服務」或「個人信用查詢」，首次使用需註冊帳號，準備好自然人憑證或晶片金融卡進行驗證。
   
• 步驟3：選擇查詢類型
  選擇「個人信用報告」或「聯徵分數查詢」，確認服務內容。
   
• 步驟4：支付查詢費用
  費用約80元（首次免費），可用信用卡或線上支付方式繳費。
   
• 步驟5：查看與下載報告
  繳費完成後，系統會即時生成報告，包含聯徵分數與詳細信用資料，可直接下載PDF檔案。

與信用評分查詢手機方式比較下來，直接使用官網查詢會比較不方便，因為需要準備​自然人憑證、讀卡機。

郵局查詢信用評分

有些人可能不習慣使用線上查詢的方式，也可以考慮臨櫃代辦，步驟如下：

需要準備：​身分證正本、第二證件、郵局專用申請書。

• 步驟1：準備申請文件
  準備身分證正反面影本、申請表（可從聯徵中心官網下載），並填寫完整個人資料。
   
• 步驟2：支付查詢費用
  中文版-$100元/份、英文版-$200元/份。。
   
• 步驟3：寄出申請資料
  將申請表、身分證影本與費用寄到聯徵中心。
   
• 步驟4：等待報告寄回
  聯徵中心收到申請後，約5-7個工作天會將信用評分報告寄回你的地址，內含聯徵分數。

郵局查詢信用評分是最麻煩的，而且沒有免費，需要付費。

聯徵中心櫃檯查詢信用評分

如果你住得離聯徵中心近，或是不怕麻煩，也可以親自前往櫃檯查詢，這樣可以當場拿到報告。步驟如下：

需要準備：攜帶身分證正本及第二證件（如健保卡或駕照）、200 元現金。

• 步驟1：提前預約
  聯徵中心櫃檯需提前預約，可透過官網或電話預約查詢時段。
   
• 步驟2：準備所需文件
  攜帶身分證正本及第二證件（如健保卡或駕照），以便現場核對身份。
   
• 步驟3：前往聯徵中心櫃檯
  按照預約時間前往聯徵中心。
   
• 步驟4：繳費與查詢
  現場繳費約200元，櫃檯人員會幫你查詢並當場列印信用報告。
   
• 步驟5：確認報告內容
  拿到報告後，確認信用評分與紀錄是不是正確，如果有疑問可以直接當場詢問。

如果看完上面步驟覺得很麻煩也沒關係！因為可以請他人幫忙辦理。步驟如下：

注意事項：如果不是本人的配偶或二親等以內的委託人，於申請日往前一年內代理他人（含企業及個人）申請以不超過三件為原則，超過者，將會不受理。

1. 委託申請證明文件(三項文件缺一不可)：
2. 當事人及受託人雙方身分證正本。
3. 當事人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）或戶口名簿正本。
4. 當事人簽章之委託書（可由委託書下載）

臨櫃查詢最大的好處是可以請其他人幫忙辦理！

聯徵分數提高怎麼做？

「聯徵分數低怎麼提高？」。如果你查了自己的聯徵分數，發現分數低到讓你有點擔心，沒關係！以下教你怎麼找出原因、提升分數，還會分享怎麼長期維持高聯徵分數的好習慣。聯徵分數（也就是信用評分），分數高低直接影響貸款、信用卡申請。趕快一起來看看怎麼讓你的信用評分變得更好吧！

聯徵分數低的常見原因

要清楚知道為什麼你的聯徵分數會偏低。聯徵分數通常在 200 到 800 之間（根據聯徵中心的資料），600分以上才算比較安全，如果低於這個標準，可能會影響你的財務申請。

以下整理了幾個聯徵分數低的常見原因：

• 逾期還款：
  這是最常見的原因！如果信用卡或貸款沒按時還款，哪怕只晚幾天，都會被記錄下來，對聯徵分數影響很大。
   
• 信用使用率過高：
  比如你的信用卡額度是5萬元，但你刷了4萬元，使用率高達80%，銀行可能覺得你財務壓力大，分數就會下降。
   
• 短時間內頻繁申請信用卡或是貸款：
  如果你短時間內申請了好幾張信用卡或貸款，聯徵中心會認為你「很缺錢」，這會讓聯徵分數小幅下滑。
   
• 信用紀錄太少：
  如果你很少使用信用卡或貸款，聯徵中心沒有足夠的資料評估你的信用評分，聯徵分數可能也不高。
   
• 負面紀錄：
  像是呆帳、債務協商或被強制執行，這些嚴重紀錄會讓聯徵分數大幅下降，甚至影響好幾年。

聯徵分數提高方式

發現聯徵分數低後，別慌！以下幾個實用的「提高信用評分技巧」，只要照著做，就能讓你的分數慢慢提高聯徵分數。

• 按時還款，絕不逾期
  這是最重要的一步！不管是信用卡還是貸款，務必在到期日前繳清。如果怕忘記，可以設定自動扣款，或者在手機上設提醒，確保不漏掉任何一筆。
   
• 降低信用使用率
  試著把信用卡使用率控制在30%以下。比如你的額度是10萬元，盡量不要刷超過3萬元。如果已經刷太多，可以先把部分餘額還清，降低使用率。
   
• 避免頻繁申請新信用產品
  短時間內不要申請太多信用卡或貸款，因為每次申請都會被記錄為「硬查詢」，可能讓分數下降。建議至少間隔6個月再申請新的信用產品。
   
• 增加信用紀錄
  如果你的信用紀錄太少，可以開始小額使用信用卡，比如每月刷一些日常開銷（像是買咖啡、繳水電費），然後按時全額還款，慢慢建立良好的信用紀錄。
   
• 處理負面紀錄
  如果有逾期紀錄，盡快把欠款還清，並與銀行協商移除負面標記。雖然有些紀錄會保留一段時間（通常3-7年），但還清後對分數的影響會逐漸減少。

維持聯徵分數的習慣

• 定期檢查信用報告
  每年至少查一次聯徵分數與信用報告，確認沒有錯誤紀錄。如果發現異常（比如被盜用身分申請貸款），可以立刻向聯徵中心申訴更正。
   
• 保持低信用使用率
  長期把信用卡使用率控制在30%以下，避免過度消費。如果有大筆開支，考慮分期付款或先存錢再消費，減少對信用的依賴。
   
• 多元化信用紀錄
  除了信用卡，也可以適度使用貸款（像是房貸或車貸），並保持良好的還款紀錄。多元化的信用行為能讓聯徵中心更全面評估你的信用。
   
• 不要一直查紀錄
  在不需要的情況下，盡量不要讓銀行或金融機構查你的聯徵分數。比如逛車行時，別隨便讓業務員查分數，這會被記錄為硬查詢，對分數有影響。
   
• 建立緊急備用金
  準備一筆緊急備用金（建議是3-6個月的日常開支），這樣即使遇到突發狀況，也不會因為沒錢還款而影響聯徵分數。

養成這些習慣後，你的聯徵分數就能穩定維持在高分區間（建議保持在700分以上），未來不管是買房、買車還是申請信用卡，都會更順利！

如果聯徵分數低，銀行貸款不過，可以找誰貸款？

聯徵分數低通常意味著你的信用評分低於 600 分（一般銀行理想標準），這可能是因為逾期還款、或是信用紀錄不足等原因。當銀行拒絕你的貸款申請時，還有其他管道可以考慮，包括民間貸款、其他貸款機構的貸款方案，甚至是親友的協助。以下是幾個具體的選項，幫你找到適合的解決方案。

尋求民間貸款

民間貸款是一個常見的選擇，特別適合聯徵分數低的人。這些貸款通常由私人貸款公司或個人提供，審核標準比銀行寬鬆很多，不會太在意你的聯徵分數，而是更看重你的還款能力（像是收入穩定性）。不過，民間貸款的利率通常較高，風險也比較大，所以要特別小心選擇可以讓你信賴的民間貸款。

民間貸款的優點：

• 審核快速：通常1-3天就能拿到資金，有些甚至當天放款。
• 條件寬鬆：不看聯徵分數，適合信用評分低的人。
• 彈性高：貸款金額和還款方式可以跟放款人協商。
   

民間貸款的注意事項：

• 利率較高：民間貸款的年利率可能高達20%-30%，甚至更高，遠高於銀行的5%-10%。
• 風險較大：有些不肖業者可能會收取高額手續費，或在合約中設陷阱，導致你還款壓力更大，所以一定要仔細看合約，選擇信賴的公司，比如：貸富人生，借錢給你，希望你會是待富人生，而不是貸負人生。

其他貸款公司

除了民間貸款，有些貸款公司也提供專為信用評分低的人設計的貸款產品。這些機構的審核標準比銀行寬鬆，可能會接受聯徵分數低的申請者。

推薦管道：

• 融資公司：像是台灣的永豐融資、和潤企業等，這些公司常提供汽車貸款或個人貸款，審核時更注重你的收入證明而非聯徵分數。
• 信用合作社：一些地方性的信用合作社也提供小額貸款，條件比銀行寬鬆，適合信用評分不佳的人。
   

所需資料：

• 身分證明（身分證正反面影本）、收入證明（薪資單、扣繳憑單或銀行存摺）、有時需要提供擔保品（如汽車、房屋）以降低放款風險。

考慮擔保貸款

如果你的聯徵分數低，但有擔保品（像是汽車、房屋或其他有價值的資產），可以考慮申請擔保貸款。這種貸款因為有抵押品，貸款機構的風險較低，所以對聯徵分數的要求會放寬。

常見擔保貸款類型：

• 汽車貸款：用你的車子作為擔保品，貸款金額通常是車價的50%-80%。

• 房屋二胎貸款：如果你有房子，可以用房屋的剩餘價值申請二胎貸款，金額可能更高。

• 貴重物品質押：有些民間貸款公司接受黃金、手錶等貴重物品作為擔保，換取小額貸款。

優點：

• 利率較低：比無擔保的民間貸款便宜，年利率可能在10%-20%之間。
• 審核通過率高：有擔保品降低放款風險，聯徵分數低的申請者更容易過關。

擔保品風險：如果無法按時還款，擔保品可能會被沒收，例如車子被拖走或房子被拍賣。

找親友借錢

如果以上管道你都覺得不適合，你也可以考慮向親友借錢，或者找信用評分較高的親友作為共同申請人，一起向銀行或金融機構申請貸款。

親友借錢：

• 優點：通常沒有利息，條件也比較彈性。
• 注意事項：建議簽訂借據，寫清楚金額、還款期限，避免日後爭議影響感情。

共同申請人：

• 優點：有信用評分高的共同申請人，銀行會覺得風險較低，通過率會提高。
• 注意事項：共同申請人也需要承擔還款責任，如果逾期還款，對方的信用也會受影響，所以要慎重選擇。

改善聯徵分數後再申請貸款

雖然聯徵分數低會讓貸款變難，但這不是永久的問題，你可以先花點時間改善信用評分，然後再申請銀行貸款，這樣能拿到更好的利率和條件。以下是一些改善聯徵分數的方法：

• 按時還款：確保信用卡和現有貸款都按時繳款，這是提升分數最有效的方法。
• 降低信用使用率：把信用卡使用率控制在30%以下，例如額度10萬元，盡量不要刷超過3萬元。
• 避免頻繁申請貸款：短時間內多次申請會被記錄為「硬查詢」，可能讓分數下降。
• 檢查信用報告：聯徵中心的報告可能有錯誤，像是記錄了不屬於你的債務，可以申請更正。