手機貸款很多種，先搞清楚自己想要哪一種
在你申請『手機貸款』前，我們先釐清與手機貸款相關，但容易混淆的名詞定義。
「手機貸款」其實是個統稱，名字相近，但機制、風險與運作流程皆有不同，先搞清楚以下三種「手機貸款」，免得被廣告誤導、甚至踩到詐騙陷阱，做出最符合自身需求的貸款選擇。
- 手機貸款容易混淆的三種類型：
- 手機抵押貸款 —— 用自身手機去抵押貸款。
- 手機門號借款 —— 透過門號繳費紀錄穩定度，作為核貸依據。
- 線上手機貸款 —— 用手機線上操作，提交各類貸款申請。
下面我們針對這三種分別講解流程、特色與注意點，讓你一讀就懂。
手機貸款：依照手機型號評估貸款額度
這種貸款方式是把手機本身的 IMEI碼 作為擔保品，由合法融資公司或放款機構根據手機品牌、型號、IMEI 價值與使用狀況來評估可貸額度，
- 舉例來說：一支 iPhone 15 Pro Max 維持良好狀態，通常可貸 3～10 萬元；
- 若是使用多年、有損傷的機種，額度可能只剩 2～3 萬。
- 想知道目前手邊手機的可貸額度？可參考2025年熱門的二手機回收價格。
- IMEI碼快速查詢方式。
正常狀況下為免留機方案，並非真的要你把手機交出來，你仍然可以將手機帶在身邊照常上網、拍照、使用。
⚠️只有非法業者才會要求「手機留放」或「收走手機」當抵押，這樣做不但違法，也可能導致個資被盜、手機被轉售。
手機貸款年利率通常落在 6%～18% 左右，貸款額度約 2萬~15萬，根據貸款平台、額度、自身的信用條件有所不同。
手機門號借款：續約不用手機可以賣手機？
『門號貸款』或『門號借款』常被誤解成「辦門號換現金」，但兩者差非常多。
真正的門號貸款是由銀行與電信公司合作推出的產品，透過申貸人過去的門號繳費紀錄、使用年限與信用穩定度，作為評估是否核貸的依據，
主要針對沒有信用卡及聯徵紀錄的「信用小白」，讓未申請過信貸的新手也能順利貸款，同時這也是一種能「建立信用紀錄」的起點。
而門號換現金截然不同，像是市面上常見的「辦新門號換現金」、「代辦續約幫你變現」，手機代購、協助轉售手機….等廣告詞，聲稱只要辦忙辦理門號就能拿到 幾千 至 幾萬 不等的現金，並承諾協助代繳月租費後不給SIM卡、不提供手機，這類行為已經涉及虛假申辦、詐欺或偽造契約行為了，嚴重甚至會被列入電信黑名單中。
相對安全的方式是拿續約、攜碼方案時低價購買的新手機自行轉售，這樣既能合法變現，又不會影響到名下門號紀錄。
台中市政府警察局太平分局在預防犯罪、詐騙類專欄就曾經提醒過民眾「辦門號換現金，是詐術喔」。
圖片擷取自：台中市政府警察局太平分局
線上手機貸款：在家就可以挑選各種貸款方案
線上手機貸款不是拿手機抵押，而是直接用手機操作整個貸款流程。
你只要透過「手機」 App、官網或貸款比價平台，就能完成【填表 → 上傳文件 → 審核核准】，全程不必出門。
近兩年這類服務非常普及，例如「貸富人生」、「中租輪你貸」、「台新銀行 Richart 數位貸款」等，不論是民間融資還是銀行信貸，都能在手機上一次搞定，部分方案甚至能當天審核、隔日撥款，非常適合臨時需要資金的族群。
不過要特別注意，手機線上貸款門檻低且廣告多，也逐漸成為詐騙溫床，若看到聲稱「免審核、保證過件、秒撥款」等字樣，一定要提高警覺。
安全的申貸平台須具備金融機構登記字號、公開契約條款，並受金管會監管，建議僅在官方或合法授權的網站申請，避免誤入假冒金融機構的釣魚陷阱。
比較手機貸款、手機門號借款與線上手機貸款
| 比較項目 | 手機貸款 | 手機門號借款 | 線上手機貸款 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 以手機本身IMEI 作為擔保品向融資機構申貸，可免留機 | 銀行與電信公司合作，依繳費紀錄評估信用後核貸 | 直接用手機 App或網頁操作，全程線上完成貸款流程 |
| 主要對象 | 急需小額資金、手上沒其他抵押品的人 | 信用小白、剛出社會、沒信用卡族 | 想快速申請、不想出門的上班族或自由工作者 |
| 貸款額度 | 約 2～15 萬，依手機品牌、型號、狀況而定 | 約 3～30 萬，視門號使用年限與費用紀錄 | 約 5～100 萬不等，取決於機構與信用條件 |
| 利率範圍 | 年利率約 8%～16%，視方案而定 | 年利率約 6%～12%，銀行核定為主 | 約 5%～15%，不同平台略有差異 |
| 申請方式 | 準備身分證、手機與存摺影本(財力證明) | 需提供電信帳單、門號紀錄與身分證 | 用手機上傳資料、身份驗證、送出審核即可 |
| 審核時間 | 約 1～3 天，部分可當天核准 | 約 3～5 天，流程略長 | 最快當天核准、隔日撥款 |
| 是否留機 | 免留機，保留手機使用權 | 不需提供手機，保留手機使用權 | 不需手機作為抵押，保留手機使用權 |
| 優點 | 門檻低、撥款快、彈性高 | 可建立信用紀錄、核貸標準明確 | 行動申請方便、省時透明 |
| 缺點 | 利率較高、須防範非法業者 | 金額有限、需特定電信合作 | 詐騙廣告多、需確認合法性 |
| 適合族群 | 急用錢、學生、上班族 | 信用新手、無信用卡者 | 想省時間、習慣手機操作者 |
| 常見平台/機構 | 中租輪你貸、立核貸 | 遠傳、中華電信、台灣大哥大 | 貸富人生、Richart、永豐大戶貸款 |
手機貸款遲繳會怎麼樣嗎？
別以為手機貸款只是小額分期，晚個幾天沒繳應該沒差，不論你辦的是手機貸款、門號借款，還是線上貸款，一旦遲繳，風險會逐漸放大，從滯納金、違約金，到信用受損、甚至是法律追討。
壓力爆表，簡訊、信件與電話
根據一般貸款遲繳流程，第一週通常會先收到簡訊與 Email 提醒；到了第二週，客服或催收部門開始密集致電催討；若超過 30 天仍未繳清，部分業者會委託外部催收公司介入。
雖然法律明文禁止暴力討債，但實際上仍常出現「一天接十幾通電話」「寄信到公司」「連家人都被聯絡」的情況，這種精神壓力，往往比利息更讓人崩潰。
高額利息與違約金
若你是透過銀行或電信合作貸款，如：門號借款，遲繳超過 30 天的紀錄就會上傳到聯徵中心。
也就是說逾期不繳會導致信用評分下滑，往後申請信用卡、汽車貸款、甚至手機續約，都可能被拒，就算你後來補繳，這筆紀錄也會留存一段時間。
信用受損不像帳單能一次清掉，它會默默影響你未來所有的金融往來。
- 而手機貸款多屬短期高利型產品，一旦延遲繳款，系統會自動加上滯納金與違約金，通常約為月繳金額的 10～20%。
- 以貸款 3 萬元為例，若月繳 3,000 元、延遲一個月，補繳金額可能逼近 4,000 元，且越拖越重。
- 法律上這類「滯納金＋罰息」仍屬於合法範圍，但若業者出現暴力或恐嚇催收，就已觸犯《刑法》第 304 條恐嚇罪。
2024 年 6 月，花蓮警方破獲一起「通訊行變高利貸」案件，業者假藉「辦手機分期」放款，實際年利率高達 72.6%，被害人每週被逼繳利息，最終報警求助。
該事件讓許多人誤以為只是「手機分期」，實際上卻陷入高利貸與非法催收陷阱。
手機貸款遲繳的訴訟可能性
多數人最擔心的問題就是：「我只是晚繳幾天，真的會被告嗎？」
答案其實沒那麼絕對。
只要你有誠意繳款、不是惡意不還，通常不會馬上走法律程序。
以實際流程來看，合法金融機構會先寄出催繳簡訊、通知信件，或是暫時降低你的信用評等，在你完全失聯或遲繳金額達一定標準時，才有可能走向訴訟。
- 一般民間融資公司多半是欠款超過 3～5 萬元、延遲 60～90 天以上才會採取法律行動；
- 若是銀行或持牌金融機構，通常待 逾期 3～6 個月、金額超過 10 萬元 才可能提告。
真正會被告的情況，多半出現在：
- 長期拒繳、聯絡不上
- 提供假資料、偽造文件
- 冒名申貸或涉及詐欺行為
像這種就會觸及《刑法》第339條 詐欺罪，即使金額只有幾千元，也可能被立案偵辦，若只是短期遲繳、願意協商，通常只會被收取滯納金或違約金，並不會立刻上法院。
若真的擔心被提告，建議主動與業者溝通、申請分期或債務協商，比被動挨告更有機會保住信用，也讓自己喘口氣。
手機貸款遲繳怎麼辦？
手機貸款遲繳別慌，重點是「主動處理」。
第一步，盡快聯絡貸款公司，表明你願意補繳；
第二步，申請延長或協商分期，爭取時間緩衝；
第三步，若真的繳不出，可尋求合法平台或律師協助。
像「貸富人生」這類合法借貸平台能協助整合債務、重新分期，合法透明、也不影響信用。
記得：越早面對，代價越小。
