貸富企業貸款方案：公司貸款50萬 - 500萬，發展資金快速補給

什麼是企業貸款？

「企業貸款」（或稱作公司貸款、工商貸款）指的是針對公司法人、商號、工作室或中小企業提供的資金借貸服務。

它的主要目的是為企業提供營運所需的資金，無論是用於日常周轉、擴大業務、購買設備，甚至是進行新產品研發或市場推廣等，都能透過企業貸款來獲得財務支持。

簡單來說：企業貸款 = 企業的資金周轉工具，幫助企業在需要時取得資金，穩定營運或推動成長。

企業貸款常見類型

1️⃣ 週轉金貸款

• 目的：解決短期資金流動問題
• 特色：額度彈性、核貸速度快
• 適合對象：需要墊付原物料、貨款或支付短期支出的企業

2️⃣ 設備購置貸款

• 目的：購買生產設備、機具、車輛等
• 特色：貸款期限較長，有機會享有政府補貼利息
• 適合對象：製造業、物流業、餐飲業等需資本支出的公司

3️⃣ 創業貸款（青年創業、中小企業貸款）

• 目的：支援創業初期的資金需求
• 特色：利率優惠、可申請政府擔保或輔導
• 適合對象：新創公司、SOHO族或中小型企業

4️⃣ 動產／不動產擔保貸款

• 目的：以公司資產（如機器、土地、廠房）作為擔保取得高額資金
• 特色：額度高、利率低，但需要提供抵押品
• 適合對象：有資產可供抵押的企業

5️⃣ 信用貸款（無抵押企業貸款）

• 目的：憑企業營收或負責人信用貸款
• 特色：無需擔保品，但要求信用良好、營運穩定
• 適合對象：小型公司、微型商號、有營收歷史的接案者

企業貸款重點說明

企業貸款申請條件有哪些？

個人工作室或自由接案者可以申請嗎？

如果是沒有設立公司的個體戶（如攝影師、設計師、補教老師等），仍然可以：

✅ 以「個人綜所稅報表」、「接案合約」、「金流入帳記錄」等證明營業收入

✅ 搭配個人信用評分申請「無擔保商業貸款」或「創業貸款」

企業貸款需要準備哪些資料？

根據申請對象不同（法人公司或商號），準備資料會有一些差異：

基本資料類

• ✅ 公司登記證影本 / 商業登記資料
• ✅ 統一編號 / 營業執照影本
• ✅ 公司章程、董監事名冊影本（股份有限公司適用）
• ✅ 負責人身份證影本、印鑑證明
• ✅ 公司大小章（用於簽署文件）

財務與稅務類

• ✅ 最近 1 年內財務報表（損益表、資產負債表）
• ✅ 最近 1 年營業稅申報書（401報表）
• ✅ 綜合所得稅報表（如為合夥或自營業者）
• ✅ 銀行存摺明細／對帳單（近半年）

其他輔助資料

• ✅ 不動產權狀或謄本（若以不動產作為擔保品）
• ✅ 如果有擔保人、需要提供其身份與財力證明

小提醒：不同機構對文件要求可能不同，建議申請前先諮詢清楚。

銀行會要求較多的正式財報與報稅資料；而民間貸款可接受簡化資料或是以「營業收據＋帳戶紀錄」替代。

在申請企業貸款前，建議先向要申請的金融機構諮詢，了解詳細的貸款方案、申請條件和所需文件清單，以確保準備齊全，避免延誤審核時間。同時，維持公司與負責人良好的信用紀錄，是提高貸款成功率的關鍵喔！

企業貸款申請流程

1. 諮詢：聯絡貸富人生或想要申請貸款的機構，問問條件和額度。貸富人生會根據客戶需求給出合適的貸款產品建議，像是短期週轉貸、無抵押信用貸等。

2. 提交申請：填表、交資料。以貸富人生為例，需提供以下常見申請文件：

• 負責人身分證影本
• 營業登記證明（滿半年）
• 銀行存摺影本（收款用）
• 最近 1 年內財務報表

小提醒：若是新創或青創公司，可能可申請免財報或無抵押方案，歡迎主動詢問。

3. 審核：進行風險評估，像是負責人信用、財報結構、營收穩定性、還款能力與擔保品價值（如果有提供擔保品的話）等。

4. 簽約：審核通過後，確認合約內容（如額度、利率）並簽立合約。

5. 撥款：錢進帳戶，銀行約 7 ~ 14 個工作天，貸富人生約 3 ~ 7 個工作天。

企業貸款的申請流程依不同銀行、貸款機構及申請對象（公司／行號）可能略有不同，申請前建議先諮詢清楚。

企業貸款 vs 個人貸款的差別？

與其他貸款比較

誰適合申請企業貸款？

• 🏭 正在擴廠或購設備的製造業
• 🍽 資金需求大的餐飲業者或加盟主
• 📦 有大量進貨需求的批發／零售商
• 💻 有報稅紀錄的自營SOHO族
• 🆕 正在創業、需要資金周轉的新公司

企業貸款（銀行 vs 民間）審核重點有哪些？

銀行企業貸款審核重點：嚴謹評估，重視財務透明與風險控管

銀行作為金融體系的主力，受到政府法規的嚴格規範。在審核企業貸款時，銀行會採取全面且嚴謹的評估方式，主要目的在於確保貸款風險可控，並能穩定收回本息。

1. 企業營運狀況與財務健全度

銀行最重視企業的償債能力。這會透過以下面向來評估：

• 財務報表：會仔細審閱近三年度的營利事業所得稅結算申報書、資產負債表、損益表，以及近一年的營業稅申報書（401/403/405表）。重點在於營收是否穩定增長、獲利能力如何、負債比率是否合理。

過度為了節稅而將財報做成虧損，反而會影響銀行的評估。

• 銀行往來紀錄：公司主要往來銀行的存摺進出明細是重要依據。銀行會觀察現金流是否穩定、有無跳票紀錄、存款餘額是否充足。
• 產業前景與營運模式：銀行會評估企業所屬產業的發展前景，以及公司的營運模式是否具有競爭優勢、產品或服務是否具有差異性。

2. 負責人與關係人信用狀況

儘管是企業貸款，銀行仍會將負責人及其配偶的個人信用納入重要考量。

• 個人聯徵信用報告：銀行會查詢負責人（及保證人、配偶）的聯徵報告，確認是否有信用卡遲繳、貸款逾期未繳、高額信貸負債、票信不良等紀錄。任何信用瑕疵都有可能會影響審核結果。
• 債信正常：負責人及其配偶或其他關係人，皆不能有票信（如跳票、拒絕往來）或債信（如呆帳、債務協商）不良的紀錄。

3. 資金用途與還款來源

銀行會要求企業提供明確且合理的資金用途，並評估還款計畫的可行性。

• 資金用途合理性：例如，申請擴廠設備貸款，會看該設備是否符合公司營運擴張需求。不合理的資金用途或與產業特性不符，都可能降低過件率。
• 還款來源分析：銀行會評估企業未來的營收能力是否足以支付貸款本息。

4. 擔保品與保證人（債權確保）

為了降低放款風險，銀行通常會要求提供擔保品或保證人。

• 擔保品價值：不動產（廠房、土地）、機器設備、存貨、應收帳款等，銀行會評估其殘值與變現能力。提供價值高的擔保品能提高貸款額度並獲得較優惠的利率。
• 保證人財力與信用：若要求提供保證人，銀行也會審核保證人的財力與信用狀況。

民間企業貸款審核重點：彈性寬鬆，重視擔保品價值與實際還款能力

相較於銀行，民間貸款公司在企業貸款的審核上通常更具彈性，速度也更快。他們主要彌補了銀行服務不到位的市場區塊，例如新創公司、信用有些許瑕疵或急需資金的企業、自營商等。

1. 擔保品價值

民間貸款公司對於企業貸款的審核，很看重擔保品的價值。

• 不動產、汽機車：這是最常見的擔保品。融資公司會評估擔保品的市價、殘值，並以此決定貸款額度和還款條件。即使企業主信用有輕微瑕疵，只要擔保品價值足夠，仍然有很高的過件機會。
• 其他動產：部分融資公司也會接受機器設備、應收帳款、存貨等作為擔保，審核重點仍在於其變現能力。

2. 實際還款能力（並非僅限於報表）

雖然民間貸款公司也會參考企業的財務資料，但他們更看重企業實際的營運狀況與現金流。

• 銀行往來明細：會仔細檢視企業的銀行帳戶資金進出，判斷現金流是否活躍、是否有足夠的資金來支應還款。
• 營業狀況：即便報表呈現微薄利潤或小虧，只要能證明營收穩定且業務持續發展，融資公司仍有可能核貸。
• 負責人的說明：民間貸款公司可能更願意聽取負責人對於企業現況、未來規劃及還款來源的口頭說明，並彈性評估。

3. 負責人信用狀況（較寬鬆）

與銀行嚴格的信用要求不同，民間貸款公司對負責人的信用審核相對寬鬆。

• 輕微信用瑕疵可接受：對於曾有信用卡遲繳、負債比略高等非重大信用瑕疵的企業負責人，融資公司通常還是會考慮核發貸款。
• 不一定查聯徵：部分融資公司在初步評估時，不一定會像銀行一樣直接查詢聯徵，而是更看重擔保品和實際還款能力。但這不代表可以忽略信用，長期信用不良還是會影響核貸。

4. 撥款速度

這是民間貸款公司的一大優勢。由於審核流程較簡化，撥款速度通常比銀行快很多，能即時應對企業緊急的資金需求。

銀行 vs. 民間 企業貸款審核重點比較表

總結來說，銀行與民間貸款公司在企業貸款的審核上各有其看重之處。

銀行更注重企業的歷史財報和穩定的信用紀錄，流程較長但利率較低；
而合法融資公司則以擔保品為核心，審核彈性高、撥款快速，適合急用或條件較不符合銀行的企業。

企業主應根據自身的財務狀況、資金需求急迫性以及可提供的資料，來選擇最適合的貸款管道。

企業貸款利率多少?

企業貸款的利率會依照貸款種類、申請對象（公司/行號）、貸款金額、還款年限、信用條件、是否有擔保品等因素而有所不同。

一般企業貸款利率範圍

有擔保企業貸款（例如房屋、廠房、設備抵押）：利率大約落在 2%～5% 左右，風險低，放款方願意給予較優惠的利率。

無擔保企業貸款（信用型）：利率大約 5%～10% 甚至更高，因為承辦機構在沒有掌握擔保品的情況下相對風險較高，會根據企業信用、財務狀況拉高利率。

政府優惠或政策性貸款（如中小企業信用保證基金專案）：利率可能 1.5%～3% 左右，常針對中小企業、創新產業、新創公司提供。

影響企業貸款利率的因素

1. 企業信用狀況：貸款機構會看財務報表、盈虧狀態、負債比率。如果財報健全、信用良好，利率自然比較低。

2. 是否有抵押品：提供房產、廠房、機械設備等擔保 → 利率降低；無抵押、純信用貸款 → 利率偏高。

3. 貸款用途：短期週轉金 vs. 長期投資貸款。政策鼓勵的用途（研發、綠能、出口）通常利率更低。（搭配政府專案的話）

4. 貸款金額與年限：金額越大，利率談判空間越多。年限越長，貸款機構風險越高，利率也會相對提高。

2025年台灣企業貸款市場參考範圍

實際利率和額度會因為各家銀行或貸款機構的政策、企業本身條件和擔保品狀況而有所差異。建議企業主在申請前，可以先向不同機構諮詢，比較利率與條件。

企業貸款注意事項有哪些？

申請企業貸款時，除了關心「能不能核貸」、「利率、額度多少」之外，還有許多細節需要注意，這些都可能影響你是否能順利取得資金，甚至影響公司的未來發展。

一、評估企業財務狀況

1. 先檢視財務報表：銀行通常會要求近 1～2 年的財務報表、稅務資料。如果財報赤字或負債比過高，可能影響貸款額度與利率。

2. 確認還款能力：貸款只是「暫時補充資金」，企業必須確保未來營收足以應付還款，避免債務循環。

3. 負責人信用紀錄：銀行也會評估負責人的個人信用狀況，如果負責人有不良的信用紀錄，可能會影響貸款審核。

二、選擇合適的貸款種類

1. 週轉金貸款 → 解決短期現金流不足。

2. 設備貸款 → 用於添購機械、車輛等固定資產。

3. 專案貸款 → 如政府的中小企業優惠貸款、綠能貸款。

小提醒：不同的貸款產品，利率、年限、擔保條件也不一樣，建議選擇符合需求的方案。

三、比較不同銀行與民間貸款公司條件

銀行：銀行的利率相對較低，而且受到嚴格監管，雖然比較有保障，但是審核流程比較嚴謹和耗時。

民間貸款公司：民間管道審核比較寬鬆，撥款速度快，但是利率通常高於銀行，應謹慎評估。

不論是哪種管道，都要特別注意：

🔹利率比較：光是不同銀行就可能差距 1%～3%。

🔹利率類型：是固定利率還是浮動利率？固定利率較穩定，但浮動利率可能會隨市場變動，有好有壞。

🔹還款方式：本息均攤還是本金攤還？本息均攤每期還款金額固定，適合資金穩定的公司；本金攤還則是每期本金固定，利息隨本金減少，前期還款壓力較大。

🔹是否有綁約：有些貸款方案會規定提前清償需支付違約金，申請前務必確認相關條款。

🔹手續費和隱藏成本：開辦費、帳管費、提前清償違約金。不要只看利率，要看「總成本」。

🔹貸款額度與年限：適合公司規劃與發展的才是好的貸款方案。

四、警惕高利貸與貸款詐騙

❌ 勿輕信不實廣告：像是「超簡單、免保證、免財報」這些誇大宣傳，通常暗藏超高利息或詐騙陷阱。

🔎 檢查貸款合約：仔細看清利率計算方式、手續費收取條件。

✅ 確認放款來源合法：最好選擇銀行或合法登記的貸款公司。

企業貸款被拒絕的常見原因與解決方法

當企業貸款申請被銀行拒絕，通常會讓人感到沮喪，但這並不代表你的公司不好，而是某些條件不符合銀行的風險評估標準。了解被拒絕的原因並加以改善，才能提高下次申請的成功率。

以下為你整理企業貸款被拒絕的常見原因與相對應的解決方法：

1. 財務與營運狀況不佳

常見原因：公司持續虧損、獲利能力不穩定、負債比過高，或是現金流不足以應付日常營運。對於新創公司或成立時間短的企業，因為沒有足夠的財務數據證明營運穩定，也容易被拒絕。

解決方法：

改善財務體質：在申請貸款前，努力增加營收、控制成本，並降低不必要的負債。

延後申請時間：如果公司剛起步或處於轉型期，可以先努力經營一年，累積完整的財報數據，讓銀行能看到公司的潛力。

尋求政府專案：政府常為中小企業或新創公司提供優惠貸款方案，這些方案的審核標準可能比一般銀行更具彈性。

2. 負責人或公司信用瑕疵

常見原因：公司或負責人過去有遲繳貸款、信用卡費、跳票等不良紀錄。銀行在審核時，會將這些視為還款誠信有疑慮的指標。

解決方法：

培養良好信用：定期檢查公司和個人的信用紀錄，確保所有款項都準時繳納。如果信用有瑕疵，需要時間慢慢修復。

提供擔保品：如果公司的信貸條件沒那麼好，可以考慮提供足夠價值的擔保品（像是不動產、機器設備等）來增加銀行放款的意願，這能彌補信用上的不足。

3. 申請資料不齊或內容缺乏說服力

常見原因：提供的財務報表不完整、會計帳目不清、貸款用途不明確，或是商業計畫書內容過於簡略，無法說服銀行這筆貸款能為公司帶來正向發展。

解決方法：

準備完整資料：確保銀行要求的資料都有備齊，包括完整的財報、稅單、公司登記文件等。

撰寫商業計畫書：詳細說明這筆貸款的用途、預計帶來的效益、還款來源與計畫。這能讓銀行更清楚了解你的還款能力和經營前景。

尋求專業協助：如果不熟悉申請流程，可以諮詢會計師或專業貸款顧問，他們能協助你整理出更具說服力的資料。

4. 產業風險過高或銀行內部限制

常見原因：你所屬的產業（例如餐飲、旅遊、景氣循環產業）被銀行評估為高風險。此外，有些銀行會針對特定產業設定放款額度，當額度滿了，即使公司條件不錯，也可能被拒絕。

解決方法：

多方比較：每家銀行對不同產業的風險評估標準不同，一家銀行的拒絕不代表所有銀行都會拒絕。可以多詢問幾家銀行，或是找與你產業有長期合作關係的銀行。

尋求中小企業信保基金協助：如果公司缺乏擔保品，可以向中小企業信用保證基金申請信用保證，由基金來分擔銀行的風險，提高核貸機率。

被銀行拒絕貸款並非終點。透過仔細分析原因，並針對性地改善，你將能為下一次的企業貸款申請做好更萬全的準備。

就算真的急需資金周轉，要知道，路不是只有一條，不要因為急用錢就輕信不實廣告，讓自己誤入詐騙陷阱。

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