你有沒有聽過阿嬤在飯後聊起「某某會腳標得太急，結果後面吃虧」這個印象？在台灣，這種用口耳相傳、熟人間互助的金錢往來方式，大家都叫它「標會」。不是什麼金融新創，也不是網路騙局，而是陪著很多家庭度過緊急時刻的一種古早智慧。
有些人靠它先拿到一筆資金解決燃眉之急，也有人拿來當作每月強迫儲蓄的方式。標會到底是怎麼運作的？會不會有風險？現在這年代還適合參加嗎？甚至有人問：「這樣的玩法到底合不合法？」
在你決定要不要參加之前，也許該先搞懂標會的眉角。貸富會帶你看清標會流程，你該不該玩可自行評斷，但會把該說的真相都講清楚。
你有沒有聽過長輩說過這句話：「我那時候參加一個會，每個月繳錢，結果某個月拿到一大筆，超好用！」
他們說的，其實就是「標會」。
標會是什麼？它不是什麼神秘的金融產品，也不是銀行推出的儲蓄方案，而是一種早年在台灣很普遍的「民間互助會金錢制度」。說白話一點，就是一群人（可能是朋友、同事、親戚）約好定期繳錢，每期由一人領走全部的金額，輪流來、輪流去。這種方式在過去的年代，被很多人當作緊急資金來源或小額理財工具。
想像一下，你每個月存1萬，存了10個月原本也才10萬，但透過標會制度，你可能在第2個月就先拿到10萬去用，之後再慢慢繳回去。是不是聽起來爽？有點像「自己跟自己借錢」的感覺？但其實，是跟整個團體借。
從法律來說，「標會本身並不違法」，只要參與的人彼此自願、條件透明、運作正常，其實跟私人間的借貸很像，是一種民事行為。
不過，問題常常出在以下幾個地方：
雖然標會在某些情況下是合法的，但一旦涉及誘騙、暴力催繳、或集資性質，就可能違反《銀行法》、《刑法詐欺罪》甚至《組織犯罪條例》。
講到標會，最常出現的幾個詞，大概就是「會頭」「會腳」和「標利」。乍看之下有點像黑話，但其實搞懂之後，整個制度就變得很好理解。
在一場標會裡，「會頭」就像是這個局的主理人。他負責招集人馬、制定規則、設定每期金額、收錢、發錢，有點像是這場金錢遊戲的主持人。有些會頭是朋友、鄰居，也有的是在職場、家族中較有信用的人。
但要記得：會頭不是銀行。遇到不誠實的會頭，可能會出現收了錢卻沒發錢、或者乾脆消失的狀況。所以會頭的誠信，是一整場會能不能走完的關鍵。
「會腳」就是參加標會的人。簡單說，就是每一期出錢的成員。每位會腳在規則下，每期固定繳出一筆錢，等著輪流「領會」。
誰先拿到錢？這就跟「標利」有關了。
所謂「標利」，其實就是一種利息或讓利。每期會腳可以出價：「我這期願意讓出2,000元，換我先拿到這10萬元。」會頭會依照誰出的標利高，讓他得標。這樣一來，他就能在當期先拿到錢，之後每期繼續還錢，直到整場會結束。
參加標會的人通常被稱為「會腳」，負責管理整個流程的那位，叫「會頭」。每一期的會錢，會由會腳們出價競標，看誰出得多（通常是願意多讓出一點利息），誰就能先拿到錢。
舉個例子：10個人每月繳1萬元，這一期總金額是10萬元。如果有人開出「標利2000元」，也就是願意讓出2,000元利息給其他人，那他這期就能拿走98,000元，剩下的2,000元大家平分當利息。
而沒有得標的會腳，就繼續等下一期輪到自己。
以下來舉例一下整個流程：
整個會走完時，每人都有領到一次錢，只是時間點不同，拿早的付利息，拿晚的等久一點但賺到利差。
表面上標會看起來很簡單，但是每一期都關乎錢的流動與人性的信任。會頭跑了、會腳沒繳錢、標利亂喊…這些都可能讓整場局崩潰。所以參加前，一定要搞清楚整個運作模式，也要確認自己是否能負擔得起每月的固定支出。
標會到底在賺什麼？答案不只一種。每個人真的不同，有些人進場，是想搶快，有些人反而選擇慢慢等，每一個進場標會的人，都有自己的盤算。
不標、慢慢等的人：賺利息
這些人通常不急著拿錢，選擇把標會當成「定期儲蓄」來操作。他們每期都乖乖繳錢，卻遲遲不出標。等什麼？等其他人搶著出標利的時候，他們就可以每期分到一點利息。
這些利息不多，但加起來可觀。就像慢慢滾的小雪球，越滾越大。對某些人來說，這比放銀行還划算，還能讓自己「強迫儲蓄」。
搶標、早拿錢的人：賺時間
這樣其實不是在賺錢，而是在「用利息換時間」。你可能急著交房租、補貨、還卡債，那一大筆錢現在拿到，搞不好可以避掉更多的利息或違約金。
在他們眼裡，賺的是周轉順利、事情不脫軌。不是每一分錢都得「進帳」才叫賺，有時候，少虧也是一種賺。
當會頭的人：賺信任、賺人情，也可能賺手續
會頭這角色說簡單不簡單，說麻煩也麻煩。他要管帳、收錢、發錢、通知大家，還要幫忙處理糾紛。如果大家信任他，有時候他會被允許每期抽一點手續費當辛苦錢。
不過這一塊，不一定每個會都有。大多時候，會頭賺的是信用跟人情，有人甚至不收錢，就是為了幫親友過資金難關。
你有沒有想過，為什麼有人參加標會，不是為了拿錢，而是為了「等到最後」？聽起來有點奇怪，但如果你懂它背後的錢流邏輯，就會發現：早拿錢的人，要讓利給晚拿的人。
這不是什麼金融機關，也沒有官方利率。全部的錢都是「你我他」自己組成的，錢在小圈子裡流動。
簡單來說，你不標，就是在等別人讓利給你
這筆錢，不是從天上掉下來的，也不是會頭偷偷幫大家投資賺回來的。
標會的錢是來自那些「急著先拿錢」的人讓出來的利息。
想像一場 10 人標會，每人每個月繳 10,000 元，一期總共 100,000 元。
所以，如果你是那個不急、慢慢等的人，每個月都收到一點點別人讓出來的錢，等到你最後才領錢的時候，你其實是拿到原本那10萬塊，再加上好幾期的利息累積，這樣說是不是比較有感？
| 期數 | 標利（讓利金額） | 實拿金額 | 你收到的利息（假設你都沒標） |
|---|---|---|---|
| 第1期 | 3,000 元 | 97,000 元 | 3,000 ÷ 9 = 333 元 |
| 第2期 | 2,500 元 | 97,500 元 | 2,500 ÷ 9 = 277 元 |
| 第3期 | 2,000 元 | 98,000 元 | 2,000 ÷ 9 = 222 元 |
| … | … | … | … |
| 累計你收到的利息 | 約 2,500 ~ 3,000 元 |
你每個月都準時繳 10,000 元，等到第10期領回那一筆完整的 100,000 元時，你其實多收了幾千塊利息，等於每個月都有人「幫你繳出利息」，你只是坐在後面等錢來。
那早拿錢的人會不會吃虧？答案是：不一定。
雖然他們讓出利息，但早早拿到一大筆現金，也許剛好可以拿去：
如果這筆錢讓他們「先解決了大問題」，那這筆利息就是值得的。
換個角度想，對急需錢的人來說，「時間」才是最大的成本。
所以標會裡面誰在賺？誰在補？
整場標會裡，沒人是銀行，大家都是彼此的金主。
但如果遇到不好的會頭就是遊戲出局了，因為會遇到捲款而逃，這場遊戲的前提，是「規則清楚」和「彼此信任」。只要這兩點沒出問題，就能順利玩完、兩邊都不吃虧。
講白了，標會玩得順的時候，看起來就像是一種資金互助、大家輪流拿錢的好工具；但一旦遇到「倒會」，氣氛立刻變得難看，甚至變調。你以為自己只是參加了一個存錢小團體，結果後面變成被捲進金錢糾紛，錢沒拿到，人情還撕破，真的會讓人頭痛到不行。
倒會到底是怎麼發生的？
「倒會」這件事，大多不是突然出現，而是慢慢累積出來的，像是下面幾種情況：
只要出現其中一種，整場會就像骨牌一樣倒光光，後面的人不但拿不到錢，前面的利息也白白流失。
如果你真的不幸碰上了倒會，第一時間請冷靜處理，不要急著在群組裡破口大罵（雖然很想），你需要做的，是以下幾件事：
很多倒會的情況，其實發生在「熟人局」。因為彼此認識，所以沒簽白紙黑字，也不會真的去告人。但當錢牽扯進來、彼此互信崩潰時，那種撕破臉的感覺，比錢損失還難受。
無論你多信任會頭、多熟悉會腳，還是建議要簽簡單的協議、白紙黑字說清楚流程、標利、期數與退場機制，至少真有事時，能保護自己。
1. 有固定收入、金流穩定的人
2. 有儲蓄習慣但容易亂花的人
3. 熟人圈有組會文化
4. 短期有資金需求但不想碰銀行的人
標會不是每個人都適合參加的。有時候，不是你會不會標，是你能不能「玩得安全」。以下這些狀況的人，建議三思而後行：
1.不穩定收入、打零工族群
2.只看中賺利息，不理解風險
3.衝動型理財者
4.加入陌生人組成的標會群組
標會不是錯，但前提是信任與紀律。如果你只是聽別人說「這樣可以賺」就想跳進來，那你可能走進的不是機會，而是坑洞。
| 比較項目 | 標會 | 貸富人生（民間借款平台） |
|---|---|---|
| 撥款速度 | 得等輪次、搶標 | 線上借錢，最快24小時撥款 |
| 利率機制 | 標利浮動、不透明 | 明確利率、年利率清楚揭示 |
| 法律保障 | 幾乎沒有 | 合法契約、明確條款 |
| 還款機制 | 需繳會期餘額 | 可分期償還、靈活還款方案 |
| 倒會風險 | 高（無第三方控管） | 無倒會疑慮，資金由平台審核撥付 |
貸富人生適合這些人：
標會詐騙套路通常長這樣：
用近期吵翻天的「神說國際」案件為例，涉案機構標榜所謂的 P2P 標會理財平台，宣稱投資者只要投入 56 萬元，8 年後保證領回 200 萬元，年報酬率高達 32% ～ 188%，吸金高達 45 億元，而受害人數多達數千人。如今這案已經被檢方依詐欺與非法吸金罪起訴，並展開追討金錢行動。
常見「標會詐騙」警訊 一看就懂：
| 詐騙徵兆 | 描述 |
|---|---|
| 高額保證利潤 | 近乎現實生活中不可能達成的投報數字 |
| 虛擬平台 | 自稱新科技、系統管控、卻無監管依據 |
| 純口頭承諾 | 無合約、無條款，只透過聊天群溝通 |
| 付費門檻高 | 要求先繳入會費、驗證金或手續費 |
| 熟人拉人入會 | 常用「親友都在」、「一定安全」等話術誘導 |
1.我急用錢，參加標會可以先拿嗎？
如果你搶得到前幾期的標，理論上是可以先拿到錢的，但前提是要讓出「標利」，也就是利息，有時候你要讓出個幾千元、甚至更多。
但要注意，如果整個會沒有好好運作，你是最早拿錢的人，也可能是最後一個被討債的人。所以不只快，更要看穩不穩。
2. 標會到底算不算違法？
標會本身不是違法行為，在台灣屬於民間自發性的資金互助。只要參與雙方自願、沒有詐騙、沒有非法吸金行為，原則上不觸法。但一旦牽扯到「大規模吸收資金、承諾高報酬、找人頭進場」這類行為，就有可能涉及詐欺或非法集資。小規模熟人間可行，但公開拉人入會要非常小心。
3. 標會會倒嗎？怎麼倒？
會，一不小心就倒。最常見的情況就是：
1.得標的人中途不繳錢
2.有人落跑，後面湊不出錢
3.會頭自己周轉不靈或直接捲款走人
倒會一發生，後面的人領不到錢，前面的人可能還要被追回，變成整圈的人都受害。沒有合約、沒有第三方保證，這就是最大的風險來源。
4. 網路上很多標會群組可以信嗎？
建議你直接滑走。
現在很多詐騙集團用 Line 群、FB 社團、Telegram 頻道假扮標會團體，說什麼「剛開的安全會」、「保證回本」、「秒撥款」，但其實裡面根本沒規則、沒人認識誰，轉錢過去你就等著被踢出群。
認識的都要小心了，更何況是不認識的，只要裡面的人你一個都不認識，就別碰。
5. 標會真的可以賺利息嗎？
可以，但前提是你不搶標、撐到後面，而且整場會都順利走完。你會分到前面讓利的那些利息。就像存錢一樣，慢慢收。
但別忘了，那是理想情況。只要有一個人中途不繳錢，你的利息也可能飛了。所以很多人最後還是選擇用有保障的借貸方式，至少受法律保護。
財豹先生是一位在金融界深耕超過10年的資深專家，以其敏銳的洞察力與犀利的分析眼光聞名。
他畢業於國立台灣大學財務金融學系，並取得國際特許金融分析師（CFA）認證，學術背景與實務經驗兼備。而過去10年間，財豹先生縱橫金融相關產業，曾任職於國內知名銀行與投信公司，
負責：
企業融資
投資策略
財富管理
成功協助多家中小企業完成資金規劃與上市櫃目標。
