超扯超扯原來信用貸款陷阱有這些！許多信用貸款文章沒有跟你說的地方

信用貸款陷阱

這次的主題很明顯是要與大家分享信用貸款陷阱，所以小編不廢話直接切入重點，如果看完後會想申辦信貸的人，我們就可以看此篇文章「小額信貸3萬-30萬」

信用貸款陷阱

關於信用貸款陷阱，小編會分為兩部份，因為一部分是小編比較少看到有文章有寫到的，比如以下：

• 廣告利率迷思：宣稱0.88%、1.68%等低利率，實際只有短期前幾期，之後跳升至高利。
• 拉長期數陷阱：期數越長月付金越低，但總利息大增，增加總負擔。
• 綁約與違約金條款：綁約1～2年，提前清償須支付3～5%違約金，限制資金彈性。
• 額外手續費與管理費：
  • 開辦費／手續費：3,000～9,000元
  • 帳戶管理費：3,000～9,000元
  • 徵信／查詢費：100～500元
• 一段式 vs 階梯式利率：前期低利，後期利率爆升，導致實際負擔加重。
• 頻繁送件造成聯徵扣分：3個月內查聯徵超過3次易被拒件，影響後續申貸條件。
• 利率結構不透明：未詳細說明「基準利率 + 固定利率」，不利於消費者判斷實際利息。

信用貸款陷阱許多人不會說的地方以及此篇文章重點都在這段了。

信用貸款詐騙手法（多見於網路與非法管道）

第二部份是較多網路資料有提到的地方：

• 提前支付費用詐騙：要求先繳手續費、保證金等，收款後失聯。
• 低利率誘騙：宣稱「超低利率」、「免審核」，實為高利貸或詐騙集團。
• 假借貸公司或銀行名義：冒用合法機構名稱，誘騙民眾提供個資或匯款。
• 社群媒體詐騙：透過 Facebook、LINE 等平台發佈貸款廣告，實為非法集團誘騙。
• 身份盜用詐騙：以貸款名義收集身分證、金融卡、存摺，轉賣至詐騙集團。
• 高額貸款保證：謊稱「信用不好也能借」、「100%保證過件」，實則誘導繳費。
• 強制綁約貸款：合約中暗藏高額違約金或綁定長期還款，難以脫身。
• 假冒公務機構詐騙：假扮政府單位或財經機構，聲稱可協助補助貸款，引誘民眾上鉤。

真的很多人還是會交友不慎，而不小心被詐騙，真的交朋友要睜大眼睛，不要隨意有金錢來往。

信用貸款什麼是一段式 vs 階梯式利率？

其實不只分為這兩種，只是這兩種比較常見，總共的信用貸款分為以下四種：

利率調整方式：

固定利率（Fixed Rate）

• 定義： 在整個貸款期間內，利率維持不變。
• 方式：
  • 每月還款金額固定，適合喜歡穩定規劃收支的人。
  • 不受央行升降息影響。
• 優點： 可預測性高、避免未來升息風險。
• 缺點： 通常初期利率會高於機動利率。

機動利率（Floating/Variable Rate）

• 定義： 利率會依照基準利率（如央行公布的利率）調整。
• 方式：
  • 通常是「基準利率 + 固定加碼利率」組成。
  • 隨市場變動（升息/降息）而變動。
• 優點： 初期利率通常較低，若未來降息則利息負擔也降低。
• 缺點： 升息風險高，每月還款金額可能變動。

利率結構方式：

一段式利率（Single Rate）

• 定義： 全期皆為同一利率（不管是固定或機動）。
• 方式：
  • 申請時約定一個利率（如3%），貸款期間都以此利率計算。
  • 若是機動利率，也會根據市場調整，但「利率結構」不變。

分段式利率（Tiered Rate / Step-up Rate）

• 定義： 將貸款期間切成不同階段，每段利率不同。
• 常見型態：
  • 第1~3個月：超低利率（如0.88%）→ 常見於廣告主打
  • 第4個月起：回到正常利率（如6%~16%）
• 方式：
  • 多見於吸引顧客或促銷階段。
  • 實際還款金額從第4期起跳升。

以下是常見到的貸款方式組合，要小心借了信用貸款後會不會後面導致利率變高！

• 「廣告主打低利」大多是分段式利率，應看清楚第二段利率。
• 若希望還款壓力穩定，可選擇固定利率＋一段式。
• 若有能力承擔風險並希望利率變動有利自己，可考慮機動利率。

信用不良貸款有機會信用貸款嗎？

許多人都是因為遇到詐騙的關係而導致信用不良，所以想要與銀行貸款都有難度，這時候只能尋求民間貸款的幫助了～

如果要與民間貸款申請信貸只要去注意利率的算法，以及上述一開始提到的信用貸款陷阱，來確保這間公司不是為了詐你，那你就可以安心借款。

民間貸款多數不在意你有沒有信用不良，而是在意你有沒有穩定的工作，這樣借款方才不會增加自己的風險。

銀行（難度高）

• 條件限制： 大多銀行對信用紀錄要求嚴格，通常需要：
  • 沒有連續逾期
  • 無呆帳
  • 無近期過多聯徵查詢
• 成功率： 信用分數若低於600分、近期有遲繳紀錄，成功率會明顯下降。

二線銀行/信用合作社

• 適合對象： 中低信用分數者。
• 優勢： 審核機制相對彈性，會更看重近期財力、收入穩定度。
• 利率： 可能較高，約落在 8%～15% 間。

民間貸款（非銀行機構）

• 類型： 包括融資公司、貸款平台（如貸富人生這類）。
• 優勢：
  • 不查聯徵或查聯徵但不重視分數
  • 有收入就可申請，甚至可提供保證人或擔保品來加分
• 注意事項：
  • 利率可能偏高
  • 須確認有合法登記、透明合約，避免落入高利或詐騙陷阱

許多信用不良的其實都會找上門，這是常態的事情了，如果擔心可以先免費諮詢貸富人生。

專欄作家－Joyce：您的理債專家與財務重生的引導者

Joyce 是一位在財務管理與債務解決領域擁有超過 8 年經驗的資深專家。

被譽為「民眾的理債救星」

她畢業於國立政治大學企業管理學系，並取得財務管理碩士學位，期間專攻個人與企業債務重整策略。

過去 8 年來，Joyce 協助超過 1,000 位台灣民眾走出債務困境，幫助他們重新找回財務自由與生活信心。

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