申請 24 小時小額借款前，最容易踩的3個坑
當你正焦頭爛額地搜尋「當天拿到款」、「快速核貸」的借款方案，別忘了這世界上詐騙集團到處都是。
這裡三個最容易翻車的坑，你得先知道。
年利率換算後意外超高
民法 205 條有規範民間借貸的年利率上限為 16 %。
通常來說，會談到 16 %的無外乎是手機借款這種，擔保品有等於沒有、信用評分跟財力條件要求很低、放款額度也很低的小額貸款。
好借錢、利息高，能應急、小心痛，但都還在正常範圍內，能嘆氣告訴自己緊急用錢也沒辦法。
借 10 萬，利息抓一抓可能 1.6 萬，就半個月薪水。
這種小心痛像下班回家路上買了 365 元鹹酥雞，結果掉到地上，不至於天崩地裂活不下去，還能安慰自己少吃一頓減減肥。
但不是每個人都知道年利率有保障，根據新聞，有一名男子在網路上借了 3 萬元，結果利息竟高達 2 萬多！
換句話說，這算下來的年利率高達 4258 ％，妥妥高利貸……最後當然也是被警察抓了。
請問 4258 % 是什麼鬼？｜自由時報
不過這種荒謬的例子，稍微縮小後其實也不少見，打著年利率 16 %的名義，結果收了一堆手續費、對保費、內扣東東，換算下來可能也到 23 %。
也有不肖業者違反金管會的規定，不以年利率標示而是改以月利率，並宣稱月利率只要 2 %。
透過單位差異，誘導沒有觀念的民眾覺得超便宜——年利率 2 %才叫做超便宜，月利率 2 %就是年利率 24 %啊！
別想說民法超過 16 %無效，就安心簽單想說反正有法律保障，什麼 50 %多的都不用還，先借再說……這些不良業者多的是方法讓你寧可吃下啞巴虧。
記得要找人借錢，一定要找可以信賴的對象，要找平台就要找安全、有保障的民間業者，不要什麼阿貓阿狗網站都在登記。
隱藏費用（手續費、管理費、帳務費）
你以為只看年利率就夠？
很多所謂「借款」的流程中，隱藏了手續費、帳務費、管理費，甚至還有預扣利息或先扣款項。
不要想說跟銀行借款就沒事，銀行只是比較嚴謹，但本質上還是商人。
像是各家銀行都推出的零利率信貸，看起來誘人，零利率耶！但是借錢怎麼會沒有賺頭？他們還要發員工薪水耶。
實際上帳戶管理費算一算可能就……果然免錢的東西最貴。
這是在玩魷魚遊戲 貸款ver.？還款速度不夠快，荷包掰掰｜今周刊
另外提醒一下，如果平台要求先付款、手續費、或看起來「條件太好」，就該保持警戒。
合法借款流程需明示利率、要把契約交給你，最重要的是不能先收費。
非法業者冒充借款平台
融資租賃、影子銀行、無卡分期、信用卡刷卡換現金……近期貸款亂象之多，每個都掰開來算一算，嘶，就像 10 包 365 元鹹酥雞掉地上的心痛。
怕的也不是你知道利息多、無法可施借下去，最怕的是你借完算一算才發現：不對啊？怎麼多了款項要繳？
借錢前一定看清楚是誰｜報導者
本來算好每期金額，還款從從容容、游刃有餘；漏看「銀行」兩字就變成匆匆忙忙、連滾帶爬。
面對正規公司，漏看一個字或許不至於釀成大禍，但面對人心的險惡，你永遠不知道白紙黑字裡埋藏的是不是斷頭台。
大家記得在簽約前，一定要仔細核對機構的名稱、合約的條件、隱藏的陷阱。
也有一些立委處會提供免費法律諮詢，如果不確定的話可以攜帶文件前往諮詢。
記得如果用很兇的口氣恐嚇你、催促你立刻簽字不然有得瞧的，十有八九都是詐騙。
哪間銀行業務或借貸業者不是保持禮貌、客客氣氣？
強扭的瓜不甜，你不簽，他找下一個人就是了，少了 KPI 擺臭臉跟直接恐嚇是兩件事。
什麼人最「適合」24 小時小額借款？
急需小額短期週轉，不想跟朋友開口
人生總會遇到吃麵包度日的時候，尤其是薪水發之前。
對現代小資族來說，每個月薪水扣掉貸款、房租、保險、信用卡、伙食費，剩下的錢再買 10 股 0050 都要笑，連友善時光以外的食物都要再想想。
一旦碰上薪水晚發、接案款延遲、信用卡爆炸、銀行亂凍結人家帳戶……等等情況，生活費都會有障礙。
萬一水電費、房租、保費這些東西都不能拖幾天，那壓力真的是會讓人一夜白髮。
像是這種情況下，往往希望可以跟人借個一兩萬先應急，只需要撐個幾天，等薪水下來就能立刻還清。
但是要跟朋友開口借錢真的很難，即使感情再好，這樣也很像把自己的理財規劃攤在對方面前……
像這時候，24 小時小額借款就派上用場了。
不一定最實惠，但勝在夠快、夠方便、夠解燃眉之急。
小額必要支出來得猝不及防
有些支出真的不是你能預料的，或是你平常有在存，但屋漏偏逢連夜雨，一連串事情下來根本無力應對。
- 冷氣、冰箱或洗衣機突然壞掉
- 家裡老人摔倒，需要住院好幾天
- 小孩學校突然要交才藝費、特照費、畢業旅行費用
- 車子被拖吊、被開罰單、要驗車
這些費用通常都在 1～5 萬以內，不能拖欠，也不能假裝沒看到。
有些人會習慣用信用卡，但當額度不足、卡片爆掉、或信用卡無法支付特定項目（像學校費用）的時候，24 小時小額借款就是選項之一。
信用瑕疵、信用小白、不想留聯徵
不是每個人都能爽拿低利信貸。
俗話說銀行雨天收傘，當你缺錢的時候銀行反而沒有很想放款給你，或是會開比較高的條件。
銀行最愛的是薪轉穩定、年收穩定、信用紀錄完美的 VIP——
但現實中，需要借錢的大多數人可能只是普通上班族、小自營商、剛畢業不久的新鮮人（信用小白）。
還有一部分人是工作沒了、缺錢生活，有些人是本身信用瑕疵過不了銀行件，也有一些人受限於告誡戶身分無法向銀行貸款。
這種時候都只能尋找民間借款業者的幫助，透過 24 小時小額借款先滅近火，才能找到辦法逃生。
只要你不是呆帳戶，那你高機率可以通過 24 小時小額貸款。
雖然民間業者不會給你什麼超低利率（ 能談到這個利率的人都去借銀行了），但在覺得「有還款能力跟誠意」的情況下，即使你本身狀況不好，還是有機會讓你迅速核貸。
也有一部分人信用狀況不差，雖然沒有好到可以拿到優惠方案，但也不至於被銀行拒絕。
這種人在缺錢的時候不一定會跟銀行借。
因為考慮到現在的貸款條件不是最優，就會想放著等等，而且民間借款不會出現在聯徵紀錄，因為跟銀行是不同金融體系，互不通用紀錄。
既有合約、有保障，又能短期應急，雖然利息比銀行多一點，但把時間成本跟未來利潤一起算，還是比當前就直接跟銀行借划算。
等不了銀行審 5～7 天的人
跟銀行借錢很吃時間。
你要等電話照會、提交文件、跑流程，最後一關還得等主管點頭，整個流程跑下來通常要 1 ~ 3 週。
但很多人的現實狀況根本撐不到那麼久。
你現在就是等明天要繳款、信用卡要入帳、生活費見底，甚至一筆錢卡住就會全線潰堤。
在這種情況下，銀行慢慢來的效率根本無法配合你的生存需求。
而金融科技平台及民間業者的小額借款機制，重點就在於「快」。
銀行要審資料、層層確認風險、內部跑一堆流程，而民間業者只要金額不大，審一下資料覺得風險還 OK 啦，就借錢給你了。
退一萬步說，之所以叫小額就是金額不大，對當事人來說 5 萬超大筆，但對專門在放款的業者來說…… 5 萬真的還好。
常見24 小時小額借款管道
當你等不到銀行，又急著要在 24 小時內把錢籌出來，要去哪裡借？
能在一天內完成全程借款的管道其實不多，但各種類型的貸款基本上都可以分成三大類：P2P 借貸平台、民間借款、以及你自己的主要往來銀行。
三者速度不同、難度不同、風險也完全不一樣。
P2P 借貸平台
P2P 借貸平台是熱門的 24 小時小額借款方式，通常平台只是第三方性質，真正放款的是金主。
P2P 借貸平台優點
- 線上申請、線上審核
需不需要見面，要根據放款的金主而定。
有些人覺得沒差，有些人覺得見一面才能安心。
- 不用一疊文件跑銀行
P2P 借貸平台通常是刊登案件在留言板上，等有意願的金主看到匹配。
這種近似於個人借貸的情況，會需要文件，但不會要銀行那麼多。
- 核貸機率比銀行寬鬆
由於是個人戶放款，有一些性情中人放款看的是心情。
但也有一些金主會很嚴格審核你的條件。
- 對自營商、收入不穩定族群比較友善
比起銀行來說，個人放款會更歡迎收入不穩定的族群，有些金主只要求你能按時還錢就好。
P2P 借貸平台缺點
- 借貸風險看金主
好金主跟壞金主，就像在賭命運。
你很難知道你匹配到的是不是好人。
- 利率不會低到哪裡去
你要快，平台就要承擔風險。
風險越高，利率自然越高。
- 額度不高
落在 1 萬～5 萬為主，有些金主願意借到 10 萬~ 15 萬。
適合短期週轉，不適合長期攤還。
民間借款業者
如果你真的急到不行，比起銀行或上 P2P 借貸平台等配對，民間借款還是最快的解法。
填表單、等電話、照會兩句、拍照上傳資料，最快甚至當天錢就到你手上。
但速度跟條件寬鬆，相對的就會為了風險把利率提高，這樣就算最後人不見，業者也不至於慘賠。
所以你一定會遇到以下現象：
- 利率高
民間不看信用，好過的代價就是要有得賺。
- 各種費用
手續費、設定費、代辦費，每間業者要求不同，記得要問清楚。
- 龍蛇混雜
有些民間借貸是正經生意，有些民間借貸則是詐騙集團偽裝。
記得要找年利率正常、聯繫資訊公開、有在更新網站的民間借貸。
要找民間借款前一定想清楚，你要確認這個業者可信，至少在最後白紙黑字簽合約的時候，一定一定要看清楚上面的每個字。
看不懂就拿去問律師，或是找免費諮詢的律師確認。
如果你真的沒有專家可問，也可以用不含個資（至少打碼或拿便條紙遮住）的方式詢問 AI，讓它幫忙解釋文件。
但請記得 AI 不是律師，它只當檢視用的工具，不能取代法律解釋。
而且就算 AI 講錯內容，它也沒辦法負責，自己一定要逐字確認。
主要銀行往來對象：其實比你想的更有機會
這是最多人忽略，但其實最划算的一條生路。
你以為銀行一定要跑七天審核？那是一般流程。
如果你是該銀行的主要往來客戶（薪轉戶、固定存款戶、信用卡良好往來），很多銀行有客戶優惠通道。
尤其是那些薪轉、商業往來、信用評分超漂亮的人，可以讓銀行專員放棄回家看球賽的時間，硬是想辦法擠出 24～48 小時內核貸的速度。
不過那都是建立在你的資料足夠漂亮、信用乾淨、往來紀錄穩定的前提上。
這種情況銀行會快，是因為它已經握有你的所有資料（薪轉、聯徵、往來紀錄），省去調查收入的時間。
而且銀行對你風險的了解清楚，當今天你是優質客戶，銀行肯定最不希望你跑去別人那邊借錢。
加上各行各業都有 KPI 問題，尤其是金融業壓力特別大，有些銀行專員會想辦法特別加急處理。
但也要講白話，一般狀況真的不用太樂觀。
銀行都在晴天賣傘，這些快速通道……通常都是開給那些資料漂亮到平常沒有很缺錢的人。
