哆啦A夢般的商品貸款是什麼?任何東西都能辦貸款?商品貸款條件?

目錄

商品貸是什麼?

商品貸款,簡稱「商品貸」,是一種不需實際購買商品,也無需提供抵押品的貸款方式。這類貸款常見於民間貸款公司,表面上是「購買商品」,但實際上是用商品作為名義包裝,借款人取得現金的貸款形式,因此也常被稱為「商品借款」或「萬物貸」。

項目說明
貸款形式表面申請商品分期,實際上是現金貸款
是否需買商品不需真正購買商品,商品名稱僅為貸款名義
抵押品需求無需抵押
撥款方式撥款金額為商品名義金額扣除手續費與利息後的實拿金額
常見貸款對象信用不良、急需資金者、難以銀行申請者

商品貸款特色

  • 門檻低:即使信用瑕疵、協商過、無薪轉也可能核貸。
  • 撥款快:審核簡便,最快當日放款。
  • 不查聯徵/輕查條件:多數業者不查聯徵或只查看基本資料。
  • 實拿金額不等於申請金額:因為會有內扣手續費與利息。

為什麼商品貸款又叫做萬物貸?

「商品貸款」之所以又被稱為「萬物貸」,主要是因為它在形式上是用「購買商品」為名義來進行貸款申請,但實際上這些「商品」只是形式,不是真正要購買的東西,甚至可以是任何虛擬或不存在的東西,只要填一個「品名」就能借錢。

商品種類沒有限制,什麼都能填

在申請貸款時,業者只要求你寫一個「商品名稱」作為貸款用途,不管是:

  • 手機、筆電、冷氣、冰箱
  • 精品、黃金、名牌包
  • 辦公桌、按摩椅、鞋子、線材……

幾乎任何有價值的東西都可以拿來當作商品名義,甚至你根本沒打算買它。

因此被戲稱為「萬物皆可貸」,簡稱成「萬物貸」。

萬物貸應該是比較多人聽到的,不覺得萬物貸很像哆啦A夢的百寶袋嗎?什麼都有什麼都不奇怪,什麼東西都能借錢

貸款方式

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商品貸款分做哪兩種類型?

對於商品貸款大家的說法都是眾說紛紜,有許多對商品貸款的名詞出現,比如:萬物貸、商品借款等等

但實際上商品貸款只會分成兩種方式來進行:

商品貸款類型

1.商品貸款(實拿現金型)

這是目前市面上最常見的「商品貸」模式,表面上你填的是「我要分期購買某個商品」,但實際上你根本不會收到商品,會以「購買商品」為名義,把實際上把貸款金額撥款給你,也就是你會拿到「現金」。

商品借款流程

  1. 填寫貸款資料(包含一個商品名稱,如手機、筆電、精品)
  2. 審核通過後,合約上會寫成你分期購買該商品
  3. 實際你拿到的是一筆現金撥款(通常會有手續費或內扣)
  4. 每月按時「償還商品款項」,本質就是還貸款

商品貸款的優點

  • 無需實際購買商品
  • 不查聯徵或查得很淺
  • 申請條件寬鬆,信用瑕疵也有機會過

商品貸款適合的對象

  • 無法通過銀行信貸審核
  • 急需資金(例如 1~10 萬內的資金周轉)
  • 沒有抵押品可提供擔保者

商品只是形式,真正目的是借現金

和一般貸款不同,「商品貸款」的關鍵不是「買東西」,而是:

用「買東西」作為合法或制度上的包裝,實際達到貸款拿現金的目的
這讓很多人可以避開聯徵、繞過銀行貸款限制,進而快速申請到現金周轉

2.商品分期貸款(實品購買型)

另一種就是大家比較常聽到的貸款購買商品,這也是叫做商品貸款,就是真的「買商品 + 分期付款」,你確實是購買一個實體商品(如手機、筆電),只是用貸款或分期的形式付款。這筆錢會撥給商品提供商,而不是直接撥給你。

商品分期貸款流程

  1. 選定商品(如門號搭配手機)
  2. 與業者合作的貸款平台(如某家銀行或分期平台)會介入申請分期
  3. 撥款給商品業者,貸款人開始每月繳款

此種商品貸款優點

  • 你會真正拿到商品
  • 有些方案會搭配0利率或促銷活動

此種商品貸款適合的對象

  • 原本就要買商品,只是沒現金
  • 信用紀錄尚可,想用分期輕鬆付款者
  • 不急於拿現金,而是要實物

所以大家要申辦商品貸款時最好先了解一下自己的需求是哪一個!

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商品貸款額度怎麼算?

商品貸款的額度不像銀行信貸有明確的「職業等級」、「年收倍數」計算公式,它通常依據借款人條件 + 業者風險評估來核定。

商品貸款額度怎麼算?從 3 個條件:

商品貸款額度計算條件

1. 財力與工作狀況

  • 有穩定薪轉(即使無勞保)
  • 有工作證明或自營收入
  • 無收入但能提供擔保人,也有可能過件
條件可貸金額(約)
無工作/無收入1萬~5萬(部分高風險業者)
有工作但非固定薪轉3萬~10萬
穩定工作/有薪轉帳戶5萬~15萬以上

2.信用狀況(聯徵查詢次數、信用瑕疵)

  • 商品貸款多數不查聯徵,但業者會「間接」評估風險
  • 有信用瑕疵仍可申請,但額度可能打折

有良好信用: 額度上限可達 20萬~30萬
信用不良者: 上限常見落在 5萬~10萬

3.依「申請商品類別」評估

  • 形式上是申請商品名稱,但實際上是拿現金
  • 商品名稱價值越高,業者越可能提高額度
商品名稱額度影響
iPhone、筆電、LV 包、按摩椅等高價商品額度可能達 10~30 萬
吸塵器、耳機、微波爐等小家電額度多半在 1~5 萬之間
自由填寫(如健身器材、旅遊套票等)可彈性核額,但須搭配其他條件,比如:有工作

商品貸款利率是多少?

項目說明
年利率範圍6%~16%(實際多落在 12%~20%)
月利率換算0.67%~2%
是否為內扣利率多數為 內扣計算,實際到手金額會扣除手續費
與信用狀況關聯性信用佳者利率可能低至 8%;信用不佳/無聯徵者利率會偏高

舉例計算:商品貸款利率實際怎麼算?假設你申請 5萬元貸款、期數12期、年利率15%、為內扣利率

  • 內扣3000元手續費
  • 到手金額:47,000 元
  • 每月還款金額:約 4,500 元(依實際計算)
  • 總還款金額:約 54,000 元
  • 實質年利率(IRR):可能超過20%

常見商品貸款費用項目

項目說明
帳管費每月50~300元不等(有些平台會包在利率內)
撥款手續費/服務費多為一次性內扣 300~3000 元
提前清償違約金視合約規定,有的平台提前清償免手續費
  • 商品貸款大多屬「民間放款」,不受銀行利率上限管制
  • 若採「內扣」,應特別注意實際利率與到手金額的差距
  • 有些平台主打「免保人、免勞保」,但利率會相對提高
貸款方式

商品借款申請流程

商品借款申請流程

其實商品貸款的步驟超級簡單的,只要按照以下流程就能輕鬆拿到現金。

第一步:線上填寫申請資料

  • 提供姓名、電話、LINE ID(或其他聯絡方式)
  • 填寫希望借款金額、申請用途(例如:按摩椅、筆電等)
  • 有些平台會要求上傳身份證、工作證明

第二步:專人聯繫確認資料

  • 貸款顧問會電話/LINE聯繫確認借款需求
  • 進一步了解是否有工作、收入來源、信用狀況
  • 有些平台會詢問是否有其他貸款或信用卡紀錄

第三步:補件審核

  • 提供薪轉紀錄/工作證明/保單/水電單等加分資料
  • 若條件特殊(如信用瑕疵),可能需保證人或配偶協辦(但多數不用)
  • 無薪轉也可申請,但可能影響額度與利率

第四步:確認合約條款

  • 確認額度、期數、月繳金額、總還款金額
  • 確認是否有「手續費」「內扣」「服務費」等項目
  • 通常採電子合約簽署,部分平台也會安排親簽

第五步:撥款入帳

  • 最快當天完成審核後即可撥款
  • 撥款金額=核准額度-手續費(如內扣300~2000元不等)
  • 通常撥入你提供的銀行帳戶
流程環節備註
全程是否線上多數商品貸皆支援「全線上申辦」
是否查聯徵大部分不查聯徵,但會審個人條件
是否需實際購買商品不一定,視平台而定,形式為主

商品貸款條件?

因為商品貸款多數是民間貸款出的產品,所以具備的條件也相對寬鬆,只要具備以下四點即可。

  1. 年滿 20 歲具中華民國國籍
  2. 提供有效身份證正反面
  3. 具備聯絡方式(手機/LINE)
  4. 有能力繳款(無須薪轉也可,但會影響額度)

加分條件(可提高額度與降低利率)

  • 正職工作滿 3~6 個月以上
  • 有薪轉帳戶或扣繳憑單可佐證收入
  • 持有信用卡並正常使用
  • 有保單、勞保、或水電帳單佐證身份與地址
  • 無近期聯徵多查紀錄或信用瑕疵

商品貸款多為「形式性商品分期」,實際上是放款給你現金
所以不一定需要勞保或薪轉,但會根據條件做風險評估,條件越完整,核貸額度越高、利率越低

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