商品貸款額度怎麼算？
商品貸款的額度不像銀行信貸有明確的「職業等級」、「年收倍數」計算公式，它通常依據借款人條件 + 業者風險評估來核定。
商品貸款額度怎麼算？從 3 個條件：
1. 財力與工作狀況
- 有穩定薪轉（即使無勞保）
- 有工作證明或自營收入
- 無收入但能提供擔保人，也有可能過件
| 條件 | 可貸金額（約） |
|---|
| 無工作／無收入 | 1萬～5萬（部分高風險業者） |
| 有工作但非固定薪轉 | 3萬～10萬 |
| 穩定工作／有薪轉帳戶 | 5萬～15萬以上 |
2.信用狀況（聯徵查詢次數、信用瑕疵）
- 商品貸款多數不查聯徵，但業者會「間接」評估風險
- 有信用瑕疵仍可申請，但額度可能打折
有良好信用： 額度上限可達 20萬～30萬
信用不良者： 上限常見落在 5萬～10萬
3.依「申請商品類別」評估
- 形式上是申請商品名稱，但實際上是拿現金
- 商品名稱價值越高，業者越可能提高額度
| 商品名稱 | 額度影響 |
|---|
| iPhone、筆電、LV 包、按摩椅等高價商品 | 額度可能達 10～30 萬 |
| 吸塵器、耳機、微波爐等小家電 | 額度多半在 1～5 萬之間 |
| 自由填寫（如健身器材、旅遊套票等） | 可彈性核額，但須搭配其他條件，比如：有工作 |
商品貸款利率是多少？
| 項目 | 說明 |
|---|
| 年利率範圍 | 約 6%～16%（實際多落在 12%～20%） |
| 月利率換算 | 約 0.67%～2% |
| 是否為內扣利率 | 多數為 內扣計算，實際到手金額會扣除手續費 |
| 與信用狀況關聯性 | 信用佳者利率可能低至 8%；信用不佳／無聯徵者利率會偏高 |
舉例計算：商品貸款利率實際怎麼算？假設你申請 5萬元貸款、期數12期、年利率15%、為內扣利率：
- 內扣3000元手續費
- 到手金額：47,000 元
- 每月還款金額：約 4,500 元（依實際計算）
- 總還款金額：約 54,000 元
- 實質年利率（IRR）：可能超過20%
常見商品貸款費用項目
| 項目 | 說明 |
|---|
| 帳管費 | 每月50～300元不等（有些平台會包在利率內） |
| 撥款手續費／服務費 | 多為一次性內扣 300～3000 元 |
| 提前清償違約金 | 視合約規定，有的平台提前清償免手續費 |
- 商品貸款大多屬「民間放款」，不受銀行利率上限管制
- 若採「內扣」，應特別注意實際利率與到手金額的差距
- 有些平台主打「免保人、免勞保」，但利率會相對提高
商品借款申請流程
其實商品貸款的步驟超級簡單的，只要按照以下流程就能輕鬆拿到現金。
第一步：線上填寫申請資料
- 提供姓名、電話、LINE ID（或其他聯絡方式）
- 填寫希望借款金額、申請用途（例如：按摩椅、筆電等）
- 有些平台會要求上傳身份證、工作證明
第二步：專人聯繫確認資料
- 貸款顧問會電話／LINE聯繫確認借款需求
- 進一步了解是否有工作、收入來源、信用狀況
- 有些平台會詢問是否有其他貸款或信用卡紀錄
第三步：補件審核
- 提供薪轉紀錄／工作證明／保單／水電單等加分資料
- 若條件特殊（如信用瑕疵），可能需保證人或配偶協辦（但多數不用）
- 無薪轉也可申請，但可能影響額度與利率
第四步：確認合約條款
- 確認額度、期數、月繳金額、總還款金額
- 確認是否有「手續費」「內扣」「服務費」等項目
- 通常採電子合約簽署，部分平台也會安排親簽
第五步：撥款入帳
- 最快當天完成審核後即可撥款
- 撥款金額＝核准額度－手續費（如內扣300～2000元不等）
- 通常撥入你提供的銀行帳戶
| 流程環節 | 備註 |
|---|
| 全程是否線上 | 多數商品貸皆支援「全線上申辦」 |
| 是否查聯徵 | 大部分不查聯徵，但會審個人條件 |
| 是否需實際購買商品 | 不一定，視平台而定，形式為主 |
商品貸款條件？
因為商品貸款多數是民間貸款出的產品，所以具備的條件也相對寬鬆，只要具備以下四點即可。
- 年滿 20 歲具中華民國國籍
- 提供有效身份證正反面
- 具備聯絡方式（手機／LINE）
- 有能力繳款（無須薪轉也可，但會影響額度）
加分條件（可提高額度與降低利率）
- 正職工作滿 3～6 個月以上
- 有薪轉帳戶或扣繳憑單可佐證收入
- 持有信用卡並正常使用
- 有保單、勞保、或水電帳單佐證身份與地址
- 無近期聯徵多查紀錄或信用瑕疵
商品貸款多為「形式性商品分期」，實際上是放款給你現金
所以不一定需要勞保或薪轉，但會根據條件做風險評估，條件越完整，核貸額度越高、利率越低
