商品貸有哪幾家？告訴你簡單挑選法，看你，先買商品或先申請貸款？

『商品貸』有哪幾種？看你是先買商品，還是先貸款

先買商品，再申請貸款

想購買高單價商品，卻無法一次付清，需要貸款，或分期付款。

這種先購買商品，再貸款付商品全額費的方式，是『商品貸』的模式之一。

這種「先買後貸」，有另一種常見說法，叫『無卡分期』，又叫『零卡分期』。

通常，常見也常用『無卡分期』的方式，是人們在網購時，沒有信用卡可刷，又無法一次付清商品價，便可選擇『無卡分期』付錢。

買商品選『無卡分期』，需要付利息？

選擇『無卡分期』的商品貸，是融資公司先代墊商品價，之後買家再分期還款給融資公司。

本質算是貸款買商品，當然得另付利息。

『無卡分期』和『信用卡分期』不同，雖然都叫「分期付款」，但信用卡分期付款，有些卡友還有刷卡零利率優惠。

無卡分期的分期付款方式，每期還款都本金含利息。

有些購物平台，可能會推出買某些商品，或是期數較少，有「0 利率專案」。

不過，通常貸款都得付利息，且利率不低，大多年利率落在 6% ～ 16% 之間。

所以，如果網購時，購買名牌、3C等高價商品，得以『無卡分期』付商品費，選期數越少，支付利息越少。

常見網購平台，分別找哪家公司負責『商品貸』？

買家在網購平台，買商品選擇無卡分期時，一般是被指定融資公司，也就是平台委託的融資公司。

每個購物平台委託融資公司不太一樣，所以貸款利率算法、方案優惠，也有所不同。

以下用表格形式，列出台灣常見幾家購物平台委託的融資公司。

先申貸，再拿借款買商品

『商品貸』另一種模式，則是以「貸款」為主。

假借買商品形式，貸款一筆資金，實則並不會拿到商品實物。

民間「商品貸」方案，實則是民間信用貸款形式。

只是民間貸款業者用「買商品」包裝信貸，主要還是以信貸模式操作。

這種商品貸與無卡分期不同，貸款金額不是照商品價多寡，是以借款人的信用定額度。

等到融資公司核貸後，申請人再拿借款，付想購買的商品。

簡單來說‧‧‧

• 『先購物再申貸』商品貸

買家購入10萬元商品，申請分期貸款10萬元。融資公司代墊付商品價的全額後，買家拿到商品，再分期還款給融資公司。

• 『先申貸再購物』商品貸

申請30萬元貸款，之後核貸額度，民間貸款公司以個人信用、還款能力評估，實拿借款，不一定有30萬元。申請人拿借款，再去買想要的高額商品。

商品貸有哪幾家？

有推出『商品貸』方案的幾家貸款公司，列舉出常見的幾家：

和潤企業

「和潤企業」是台灣三大融資公司之一。

目前推出個人貸款方案，有商品分期、汽車分期、機車分期、重機分期及原車融資分期。

另外，也有企業貸款方案，有「設備分期、原物料分期」，或者以企業客戶需求，制定貸款方案。

和潤商品貸方案

• 貸款額度：約為5萬～50萬元
• 年利率：約4%～16%
• 還款期數：12～72期(1～6年)
• 貸款費用：6000元以內
• 方案特色：

1. 免辦信用卡、不占信用額度
2. 不論是3C商品、醫美、家具...皆可申辦。
3. 可選擇的還款期數長，月付金負擔較小。

裕富數位

裕富數位資融（URich）為裕融企業旗下的融資公司，是上市櫃企業子公司之一。

在台灣融資市場，深耕多年，金融服務經驗豐富。

線上電商平台方面，指定幾家合作商家（配合綠界 ECPay、藍新金流等）或特約經銷商管道申辦。

• 貸款額度：約為1萬～35萬元
• 年利率：約8%～16%
• 還款期數：最長36期(3年)
• 貸款費用：約 300 至 3000 元
• 方案特色：

1. 審核速度極快、過件門檻寬鬆，對信用小白、信用瑕疵族群友善。
2. 發展數位體驗，申請人可直接透過手機借款APP，上傳身分證件與相關文件，全程線上申貸、簽約。
3. 可小額貸款，非常適合想購買小額商品之族群。

中租控股

中租控股（中租迪和）是台灣融資租賃三大公司之一。

關於商品貸，推出好幾種貸款方案，包含「zingala 銀角零卡」及「輪你貸」等。

也有許多家商家與中租合作，常見的購物網站，如 momo、PChome24h、Yahoo 等，還有數萬家商店門市，包含國內線上、實體數萬名商家。

• 貸款額度：5000元～35萬元
• 年利率：約0%～16%，部分商家補貼利息，推出零利率分期優惠。
• 還款期數：最長48期(4年)
• 貸款費用：約2000元
• 方案特色：

1. 通路覆蓋率全台第一，包攬數萬家線上購物平台和實體商店。
2. 申辦「銀角零卡」會員，可取得預估消費額度，網購結帳時直接扣抵，無需每次重新徵審。
3. 審核體系成熟，核貸速度快，對於自由工作者、打工族及學生等缺乏傳統銀行扣繳憑單的客群，過件率相對較高。

亞太普惠

亞太普惠金融科技，開發了「逗陣貸（Buddy Loan）」手機APP。

以P2借款形式，研發線上借款APP，專為年輕族群、打工族及大學生設計，主打小額商品分期與小額週轉需求。

• 貸款額度：約為1萬～10萬元
• 年利率：約5%～16%。
• 還款期數：最長24期(2年)
• 貸款費用：約2000 元
• 方案特色：

1. 內部貸款審核機制，以手機借款 APP 的替代數據評分為主，可全程線上完成申貸。
2. 申辦容易，核貸門檻低、審核極速，適合無薪轉證明、打工族、大學生等年輕族群，快速獲取商品借款資金。

21世紀數位

21世紀數位專注於網路購物、3C 消費品的知名 BNPL 先買後付服務商。

近年併入PChome 集團，其商品貸款多與通訊行、線上購物商城合作，結帳提供無卡分期付款方式。

• 貸款額度：約為4萬～12萬元
• 年利率：約13%～16%。
• 還款期數：最長24期(2年)
• 貸款費用：含在月付金中。
• 方案特色：

1. 線上申請無卡商品貸方便。
2. 審核流程自動化程度高，僅付簡易個人文件、工作證明。
3. 警示戶、負債比過高者，也可有機會核貸。

其他商品貸款業者

AFTEE 先享後付

它屬於日商 Net Protections 旗下子公司，與 PChome 24h、博客來、DMM 等電商平台合作。

特色為「無需預先註冊、僅憑手機簡訊認證」即可完成結帳。

可借額度較小的商品錢（約2000元以上），可分3～24 期還款，年利率0%～16%。

遠信國際資融

它屬於新光合成纖維集團旗下子公司，營運「月付大人」購物平台。

提供 1 萬到15 萬元 的商品分期付款，期數可分6 至 36 期，年利率約 10% 至 16%。

逸旭資產管理

逸旭提供『萬物貸』的商品借款方案，萬物皆可貸。

以某件商品名稱借錢，實際會拿到所需借款資金，並不會拿到商品實物。

商品借款額度從5千元到100萬元，不管是小額、大額逸旭都能滿足你的資金需求。

年利率約 8%～16%

期數可分3、6、12、24、36期，商品貸還款期限最長3年。

〔表格〕各家『商品貸』額度、年利率、還款期

『商品貸』有好幾家，從何挑選？

如果今天你想知道，如何挑「商品貸有哪幾家？」，則是選擇「先貸款，後買商品」方案。

因為，網購無卡分期，都是購物平台，指定了哪家融資公司，借款人無從挑選要找哪家辦商品貸。

以下說明，多家融資公司都有商品貸，從何挑選：

選額度需求

先想好購買高單價商品，需要借多少錢？

是需要小額貸款，還是需要額度大。

再選擇能夠提供理想額度的融資公司，提出申貸。

選利率較低

因申辦商品貸，是民間融資公司承貸。

不會調聯徵報告、不查信用分數，所以同時申貸多家商品貸，不用擔心聯徵多查。

可以同時申請好幾家商品貸，再選擇給予的貸款額度、利率比較理想的方案。

月付金能負擔

不同家商品貸方案，提供分期還款不同。

依照申貸的商品金額，選擇多少期的還款期限，試算月付金多少。

評估自己月收入，扣除平時所需生活費，還剩下多少能夠繳月還款。

如果每個月的還款本金加利息，月付金太多，無法負擔。

則建議選擇提供較長還款期限的那家融資公司。

關於『商品貸』Q&A

Q1：商品貸合法嗎？

A1：商品貸合法。

有些人擔心找民間貸款，會遇到商品貸詐騙。

其實主要是找對融資公司，目前有幾間融資公司受金管會監管，如中租、和潤、裕富，它們都有推出商品貸方案，是遵守合法合規的資融公司。

Q2：申請商品貸，會被拉聯徵嗎？

A2：不會拉聯徵。

提供商品貸都是民間融資公司，不像銀行會拉聯徵紀錄、查看信用分數。

融資公司有自己獨立的審核機制，不以信用分數為主，不用擔心留下聯徵查詢紀錄，同樣不占用銀行信用額度。

Q3：沒有買商品，也可以申請『商品貸』嗎？

A3：可以申請。

主要是看你是選擇哪種方案的商品貸。

如果是選擇「先貸款後買商品」方式，則是先申請商品貸資金，等拿到撥款金額後，再拿去購買商品。

另一種商品貸方式，是線上網購常見的「無卡分期」形式，是下單商品後，以商品貸全額，申請貸款分期付款。