信貸可貸額度有上限嗎？什麼是DBR22？
信用貸款額度有限制！這是根據金融管理委員會對於『無擔保債務的規範』，設定「個人無擔保債務總額÷平均月收入，不宜超過22」，簡稱為「DBR22」。
DBR是「Debt Burden Ratio」縮寫，22就是22倍。
DBR22限制範圍，包含信用卡、預借現金、信用貸款，所有個人在銀行的無擔保債務。
有DBR22限制，信貸想借30萬容易嗎？
假使，今天你是一個領基本月薪3萬元的社會新鮮人。
想向銀行申貸一筆30萬信貸，根據個人不同情況而定。
如果你名下沒任何無擔保負債…
以基本月薪3萬元，照DBR22算法—『3萬元×22倍＝66萬』。
如果無任何銀行無擔保負債，月薪3萬，信貸可貸額度上限為66萬元。
以這個信用額度空間，想借到30萬元，應該容易。
如果你名下有其它無擔保負債…
如果你本來就有信用貸款，或是信用卡的卡債。
信貸可貸額度，扣除掉其他無擔保債款。
比如，信貸可貸額度66萬元，原有卡債5萬元、一筆信貸10萬元。
算法是『66－5－10＝51（萬元）』，試算信貸額度上限為51萬元。
不過，這只是說，可貸額度上限為51萬元，不代表再申請信貸，便可順利再借到51萬元。
原本信貸、卡債有沒有按時還款，如有過債款逾期的歷史，則會被記錄在聯徵報告中，並扣除信用分數。
如此，再申請一筆信貸的可貸額度、利率，不一定會理想。
當下信用狀況不佳，想再借到一筆信用貸款30萬元，容易度降低。
哪些情況，可能申請信貸30萬容易失敗？
以台灣勞基法規定，2026年將基本薪資調漲。
『每月最低工資調升為新臺幣29,500元，每小時最低工資調升為196元，』。
如果是領月薪的上班族，應該只少都有接近3萬元的薪資。
如果是打工族，平均月收入，以個人狀況而定。
基本上，平均月收入有3萬元左右，申請小額信貸30萬元，應該可以順利過件。
只是，有些情況，可能降低信貸申貸過件率，或是可借額度不到30萬元。
以下說明，可能的情況有：
信用分數低
因信貸過審機率高低，依據個人信用分數高低。
申請人的信用分數低於500分，則為『信用瑕疵』；信用分數低於350分，則為『信用不良』。
基本上個人信用分數低於500分，願意放款的銀行幾乎很少。
更別說，想借到信貸30萬元，幾乎不太可能。
聯徵查詢次數多
為了想比較多家銀行的信貸方案，短期內，向多家銀行送出信貸申請，可能造成所謂『聯徵多查危機』。
每次向銀行申請貸款時，行員都會調取申請人的聯徵報告，查詢當中紀錄和信用分數。
以聯徵紀錄和信用分數，作為是否貸款過件的標準。
如果『3個月內，向3家銀行申請信貸』，個人聯徵報告將被查詢3次。
這算是踩到『聯徵多查』的紅線，再次向銀行等金融機構申請信貸，該家銀行會認為你急需用錢，判斷放款風險大。
可能銀行會緊縮放款額度，甚至拒絕信貸申請。
信用卡的卡債多
如果你月薪3萬元，支付平日生活費、水電費、或有房租，應該餘額不多。
當你月薪、存款不多，又常常消費不節制，刷信用卡購物，累積不少卡債。
此時，信用額度扣除掉卡債，信貸可貸空間縮水。
如果，還有信用卡循環利息，除了也算進信用額度中，也表示曾有過卡債逾期未還的黑歷史，會被扣信用分數。
個人卡債等無擔保負債越多，想再借信貸30萬的機會越小。
其它銀行債款多
DBR22只限制無擔保負債，信貸包含其中。
當個人名下沒任何銀行無擔保負債，照理說信貸可貸額度上限為『你的平均月收入22倍』。
保守估計，部分銀行為掌控風險，可能不會貸滿額度，大概會給予『月收17～20倍』的信貸額度。
如果月薪3萬元的人，沒其它無擔保負債，也可能可貸到51～60萬元，可借30萬元以上。
當個人名下有擔保品貸款，如：車貸、房貸，不會佔用信用額度空間。
只是，如果個人銀行負債太多，銀行判斷負債比太高，也就是負債比超過60％，再次申貸絕對無法過件。
舉例試算，當你月收入3萬元，名下多筆債款累積的月還款為1萬8千元。
「18000÷30000×100＝60（％）」，也就是月還款佔月收的60％。
當個人負債比超過60％，太高 ！
銀行會認為那個人的還款負擔太重，再借他錢，形成呆帳的風險極高。
因此，負債比太高，想再借信貸30萬的機會幾乎等於零。
工作、收入不穩定
雖然信貸可貸額度，只是看個人平均月收入。
但是，銀行審核信貸的標準，不單單只看財力和月收，還會評估『個人職收穩定性』。
當你是職場新鮮人，或是剛進入該職場不到3個月，或是領時薪的自由工作者。
銀行審核會根據工作年資、職業屬性、公司行號等，判斷申請人職業、收入穩不穩定。
如果工作、收入不太穩定，銀行會認為其隨時有『收入斷了』的風險。
未來還款，可能出現問題。
因此，職收不穩，申請信貸，銀行放款額度會保守，可能核貸額度不到30萬，或是年利率高。
