想要開創自己的一番事業嗎？如果你是懷抱夢想、卻苦無資金的女性或中高齡創業者，那麼鳳凰貸款，正是你最佳的第一步。
鳳凰貸款是什麼？
「微型創業鳳凰貸款」，簡稱「鳳凰貸款」，是由勞動部勞動力發展署所推動的創業扶助方案，專門為女性、中高齡者、離島居民等特定族群提供低利、免擔保的創業貸款與輔導資源。
此計畫結合「創業教育訓練 + 融資貸款 + 專家輔導 + 政府利息補貼」，協助資源相對弱勢的族群更容易踏出創業第一步，降低初期財務壓力。
鳳凰貸款的主要特色
| 項目 | 內容說明 |
|---|---|
| 貸款額度 | 最高 200 萬元（依創業類型不同） |
| 利率計算 | 郵局 2 年期定存利率＋0.575%（2025年約為 2.295%） |
| 補貼內容 | 前 2 年免息，特定條件者最長補貼 3 年 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 |
| 擔保條件 | 免保人免抵押，由政府提供最高 95% 信用保證 |
| 承辦銀行 | 台銀、土銀、合庫、第一、華銀、彰銀、台企銀等 |
| 是否可再申請 | 可以，申請增貸以 2次 為限，但總額不可超過上限 |
另外還有免費創業課程和全程免費創業諮詢輔導。
誰可以申請鳳凰貸款？
申請鳳凰貸款需符合以下資格條件：
申請對象：
- 未滿 45 歲的成年女性。
- 年滿 45 歲至 65 歲的中高齡者（不限性別）。
- 設籍離島（如澎湖、金門、馬祖）的 65 歲以下成年人。
創業要求：
- 3年內曾參與政府創業研習課程（實體或數位）至少 18 小時，並經創業諮詢輔導。
- 所營事業依法辦理公司設立登記、商業設立或稅籍登記未超過 5 年。
- 所營事業員工數(不含負責人)未滿 5人。（個人營業項目也可申請，無需公司登記）。
貸款用途：
- 購置或租賃廠房、營業場所、機器設備。
- 營運週轉金（如進貨、行銷費用）。
貸款限創業用途，禁止轉貸或非事業使用，違規者需全額償還補貼利息。
鳳凰貸款申請限制
如果申請人或經營的事業有以下情況，就不能申請鳳凰貸款；即使已送件，也會被駁回：
1. 票據問題（拒絕往來或退票未清）：
你或你的公司曾經開的支票或本票被銀行退票（像空頭支票），而且現在還在「拒絕往來」的名單上，或退票紀錄還沒清掉，累積到會被列入拒絕往來的程度。
2. 有信用不良紀錄，例如：
- 有貸款本金超過應還時間仍未清償；
- 有分期付款但拖欠已超過 1 個月；
- 該繳的利息已經超過 3 個月沒繳；
- 使用信用卡消費但長期未繳款，已經被發卡銀行強制停卡，且至今仍未繳清拖欠金額。
鳳凰貸款申辦流程
申請文件：
- 貸款申請書。
- 創業貸款計畫書。
- 稅籍登記證明、所營事業主管機關核准文件影本。
- 切結書正本。
- 國民身分證正反面影本。
- 3 個月內申請人個人以及所營事業的財團法人金融聯合徵信中心綜合信用報告影本各1份。
- 勞動部勞動力發展署或政府機關 3 年內辦理的創業研習課程證明文件影本。
- 設籍於離島者，應另檢附 3 個月內戶籍謄本。
鳳凰貸款申辦步驟
第一步：確認資格條件
在申請貸款前，必須先確定自己符合上述申請對象資格。
第二步：參加創業課程（至少18小時）
可至「微型創業鳳凰貸款」網站或各地就業服務中心查詢課程。
課程內容包括：創業計劃書撰寫、財務概念、行銷基礎、法規常識等。完成課程培訓滿 18 小時並取得證明後，即可進入下一步。
第三步：撰寫創業計畫書
你必須準備一份完整、具體可行的創業計畫書，內容包含： 事業概要、市場分析、資金用途與還款計畫。
不大會寫也沒關係，可諮詢創業顧問協助。
第四步：提交申請
將計畫書與身份證、戶籍謄本、所得證明等提交至勞動部勞動力發展署所屬各分署在地窗口申請。
小提醒：可先電話預約，避免臨櫃等候過久。
第五步：創業顧問訪視與審查
1. 就業中心分配創業輔導顧問
- 顧問會親自訪視或安排會談，了解創業計畫可行性。
- 協助補強計畫內容，並提供專業建議。
2. 初審及信保基金審核
- 顧問將提交建議報告與你的申請文件。
- 信用保證基金審查你的信用狀況與風險控管。
第六步：核發核准函（限期辦理貸款）
一旦申請核准，你將會收到「貸款核准函」與「信用保證同意函」。
這些文件有時效限制，申請人應於核定通知書送達 3 個月內至承貸銀行辦理貸款簽約與撥款手續。
第七步：前往配合銀行辦理貸款
攜帶下列文件至核准函指定之配合銀行分行（例如第一銀行、台企銀、華南、合庫等）：
- 鳳凰貸款核准函
- 創業計畫書
- 信保基金同意書
- 身分證、印章
- 銀行存摺
- 其他銀行要求之文件（視個案不同）
銀行會再進行一次授信審核與貸款簽約，無須保人與擔保品。
第八步：核貸撥款與創業輔導開始
貸款成功後，款項將匯入你指定的帳戶。
你會進入「創業輔導期」，專案顧問將定期追蹤你的經營狀況，協助解決問題。
後續注意事項：
- 若創業方向變更、店面歇業、異動營業登記等，應主動通報就業中心。
- 鳳凰貸款不得轉作個人消費或投資用途，違反者將收回補貼並列為違規。
- 還款途中如需展延、提前清償，應依銀行規定辦理。
承貸銀行
鳳凰貸款承貸銀行有以下7家，申請人可考量過去與銀行往來的情形以及事業所在地等情況，就近選擇承貸銀行的分行：
- 臺灣銀行
- 臺灣土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一商業銀行
- 華南商業銀行
- 彰化商業銀行
- 臺灣中小企業銀行
鳳凰貸款額度與利率
鳳凰貸款額度分類
公司或商業登記：最高新臺幣 200 萬元（適用於依法設立公司、商業登記、幼稚園、托育機構或短期補習班，成立未滿 5 年）。
免辦理登記的小規模商業：最高新臺幣 50 萬元（需有稅籍登記，成立未滿 5 年）。
依商業登記法第5條規定，有些小規模的營業行為可以免辦商業登記，主要包括以下幾種情況：
- 攤販（像是夜市、小吃攤、路邊攤等）。
- 家庭農、林、漁、牧業者（以自己做為主，或是有僱用員工但主要還是自己操作）。
- 家庭手工業者（也是以自己動手為主）。
- 民宿經營者。
- 每月銷售額未達營業稅起徵點者（不到必須課稅的標準）。
鳳凰貸款利率
利率計算方式
基本利率：依「中華郵政 2 年期定期儲金機動利率（2025年為 1.720 %）+ 0.575 %」浮動計息。目前為年息 2.295 %。
利息補貼
1. 一般申請人：前 2 年利息由勞動部全額補貼（即免息）。
2. 特殊境遇者（如低收入戶、特殊境遇家庭、家暴被害人、職災戶、獨力負擔家計者等）：前 3 年免息（全額補貼）。第 4 年起年息超過 1.5% 時，利息差額由勞動部補貼，但年息低於 1.5% 時，由貸款人負擔實際全額利息。
還款年限：最長 7 年（含1年寬限期），按月平均攤還本息。
鳳凰貸款 vs. 青創貸款比較
| 項目 | 鳳凰貸款 | 青創貸款 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 女性、中高齡、離島居民 | 年輕人（20～45歲） |
| 額度上限 | 50萬～200萬元 | 最高1000萬元 |
| 補貼內容 | 前2～3年免利息 | 前2年補貼部分利息 |
| 信用保證 | 政府擔保95% | 政府擔保80%～90% |
| 難易程度 | 相對較簡單 | 需較完整財務規劃與資格審核 |
創業路上的起點，就從鳳凰貸款開始
鳳凰貸款不僅是資金支持，更是政府為微型創業者量身打造的一套完整扶持體系。從創業課程、顧問輔導、信用保證，到利息補貼，每一步都是為了讓你「創業起步走得更穩」。
萬一不符條件或有其他難處也沒關係，實現創業夢想的路不只一條，歡迎免費諮詢貸富人生，了解更多開創未來的機會！
鳳凰貸款常見問題
Q1：無資本、沒經驗也能申請鳳凰貸款嗎？
A：可以，但必須具備完整創業計畫與培訓時數。
Q2：我已經創業3年，還可以申請嗎？
A：只要公司/行號未成立超過5年，仍符合資格。
Q3：貸款失敗會影響信用嗎？
A：若只是審核未通過，不會影響聯徵或信用評分；但若核貸後逾期還款，可能造成信用損害。
Q4：鳳凰貸款可以與其他政府貸款併用嗎？
A：通常不可與青創貸款、中小企業貸款重複；建議申請前先與創業輔導員確認。
Q5：鳳凰貸款只能申請一次嗎？
A：在額度上限內最多可再申貸 2次。
