私人小額借款是什麼？
「私人小額借款」是指非銀行體系提供的借款管道，也就是我們常聽到的民間貸款，包括當舖、融資公司、民間借貸平台、地下錢莊，甚至向親友借錢，都屬於私人借款的一種。
這種借款最大的優點就是審核門檻低、速度快，就算是信用有瑕疵、警示戶都能從私人小額借款獲取資金，因此許多借款人被銀行拒絕後，都會轉向私人小額借款尋求資金。
私人小額借款適合哪些人？
老實說，會去搜尋「私人小額借款」的人，通常都是資金需求，卻因為信用條件不足或無法提供完整財力證明，被銀行拒絕貸款。相較於銀行審核嚴格，私人小額借款的彈性較高，特別適合下面這些人：
1．沒有固定收入證明的人：
包含領現族、自營商會無固定工作者，不要覺得這種人很少，像
- 經營自媒體
- 攤販老闆
- SOHO族
- 接案族
- 家庭主婦
他們沒有薪轉證明，甚至連固定薪資都沒有，而銀行又非常在意借款人「是否有穩定的收入」，沒有固定收入的他們，私人小額借款讓他們多了一個借款選擇。
2．信用小白、信用瑕疵者
私人小額借款的審核門檻較低，即使是沒有任何信用紀錄的小白還是過去有遲繳的信用瑕疵者，都有機會透過私人小額借款借到錢。
3．急需資金的人
因為銀行的審核流程較繁瑣，所以整個流程也會很慢，對於著急用錢的人來說，審核速度較快的私人小額借款，對他們較有幫助。
4．借款金額較少的人
畢竟是小額借款，借款金額通常不高，範圍大概 3－30 萬元，比較適合資金需求較低的人。當然，如果是需要大筆借款的人就不太適合。
常見的私人小額借款管道
私人小額借款多半是個人或中小型的借款平台，小編幫大家列出 ４ 個比較常見的私人小額借款，並整理成表格，讓大家快速了解他們的差異：
| 項目 | 融資公司 | 當鋪 | p2p借貸 | 地下錢莊／日日會 |
| 定義 | 依法設立的民間融資機構，除了信貸，也提供擔保品貸款 | 受《當舖法》規範，提供抵押品換取資金的管道 | 媒合投資人與借款人的線上借款平台 | 非法的私人借貸 |
| 特色 | 審核彈性高、方案多元 | 提供「抵押品」借款，金額取決於抵押品價值 | 資金來自平台的投資人而非單一機構 | 審核非常鬆，僅需身分證就可以借到錢 |
| 利率 | 年利率約 8% - 16% | 法定年利率上限 30% | 年利率約 5% - 16% | 超級高，常見年息可達120%以上 |
| 優點 | 撥款快、部分受法規監管 | 免聯徵、最快當日撥款 | 利率透明、全程線上申請 | 撥款最快，幾乎誰都可以借 |
| 缺點 | 利率高，容易遇到高利貸、詐騙 | 會收取倉棧費、利息較高 | 撥款速度取決於媒合進度、審核較嚴 | 非法利息、暴力討債 |
融資公司
融資公司屬於合法設立的民間金融機構，如台灣薯條三兄弟：中租、裕融、和潤，其審核的標準會比銀行寬鬆且彈性。目前有幾間比較大的融資公司受到金管會監管。
雖然仍有許多融資公司未受到監管，但整體而言，其風險仍明顯低於地下錢莊等非法借貸管道。
雖然審核的流程寬鬆、速度快，但是它的利率高，且容易遇到詐騙或高利貸，因此在申請之前，最好做好功課，找到合法、利率與條約透明、安全的融資公司，保障自己的安全和權益。
當鋪
合法的當鋪受到《當鋪法》規範，主要是用實體物品換錢，像是金飾、名錶、3C、汽機車等。通常只要有抵押品就能借，免聯徵、免財力證明，所以撥款速度快，適合臨時需要用錢的人。
注意：當鋪除了利息還會收取倉棧費，借款成本不低。此外，如果沒有按時還款，當鋪可以將抵押品典當，因此最好先確認自己是否可以按時還款，避免自己的資產受損。
p2p借貸
P2P 借貸是線上媒合投資人和借款人的平台，常見的p2p借款平台為鄉民貸、LnB信用市集，最大的特色是全程線上操作，不用跑銀行，利率也比較透明。
注意：因為是線上借款審核有限，所以利率會比較高，借款的速度也需要等平台媒合，對於希望借款成本低和急用錢的人說，p2p借貸就不太適合。
地下錢莊／日日會（最不推薦）
地下錢莊與日日會都是不合法的私人小額借款，小編非常不建議大家尋求這種方式。雖然放款容易，但利息高得誇張，尤其日日會是以「日」計算利息，借錢成本非常驚人。
地下錢莊／日日會的利息試算：
他們是以「天」或「週」計息，例如「借 1 萬、實拿 8 千、每週還 2 千」，換算年利率高 360% 以上。
更嚴重的是，如果沒按時還款，借款人可能會受到暴力催收，嚴重影響自己和親友的人身安全。
這已經不是借款了，而是犯罪，明明可以直接跟你搶，還要先借你一筆錢，真的超級過分！！！
私人小額借款合法嗎？注意事項一次看
可能因為叫做「私人」，不少人會好奇：這種借款到底合法嗎？
從前面可以知道，是否合法要看借款的業者或管道。除了地下錢莊這種本來就不合法的管道，其他合法業者才有保障你的權益，流程透明、利率合理，也不會讓你碰到暴力催收或詐騙。那要怎麼判斷業者是否合法呢？可以從這幾點看：
借款公司／平台的合法性
借款額度與利率雖然重要，但小編認為借款最重要的一定是「借款管道的合法性」，有沒有依法登記真的很重要，這通常直接影響自己的權利和安全。
我們來看合法與違法管道在遇到借款人還不出錢時的處理方式：
| 管道 | 實際例子 | 處理方式 |
| 合法管道 | 小王向融資公司借錢，因催收無效，機車被依法拖回拍賣，拍賣所得用來抵債。 | 依法律程序催收： 1. 簡訊、電話提醒 2. 寄送存證信函或法律催收函 3. 聲請法院「支付命令」或「本票裁定」 |
| 違法管道 | 小李還不出錢，家門口被噴漆「欠錢不還」，親友接連收到騷擾電話。 | 非法手段催收： 1. 派人到公司或住家站崗叫囂 2. 逼迫簽署金額翻倍的空白本票 |
合法管道有法律保障、催收透明；違法管道不僅利息高，還可能危及你和親友的人身安全。
合法的利率範圍
合法的私人小額借款利率必須在合法的利率範圍內：
- 一般民間借款，像融資公司、p2p借貸：根據《民法》第205規定，年利率上限為16%。如果超過，借款人可以不用償還超過的利息。
注意：有些不良業者雖然表面利率沒超過16%，但會額外收各種手續費，算進總成本，實際利息早就超過規範。這點很多人容易忽略，借款前一定要和業者確認清楚，保護自己的權益。
- 當鋪根據《當舖業法》，年利率不能超過30％，除了利息，唯一可以合法收取的費用是 「倉棧費」，是物品保管的費用，上限為借款金額的 5%。
利率超過這些規定，就屬於違法高利貸，千萬不要繼續借款，保護自己安全最重要。
流程是否合法
有些私人借款表面上看起來合法，但在辦理流程中，以「貸款審核需要」提出不合常理的要求：
抵押證件：
合法管道只會利用證件作為確認身分的證明，但如果拿來當作抵押品就是合法的。
提前收取手續費：
所有的費用通常在撥款時就直接從借款金額中扣除，或是撥款後另外收取，但如果要求你在匯款前支付「保證金」、「手續費」的業者，十之八九是詐騙，對方收完錢後就直接消失了。
模糊的簽約過程：
透過LINE傳送模糊的合約截圖，或要求在空白本票上簽名，等你簽完後，就會發現你簽的是「賣身契」或「資產讓渡書」，因為簽名，你不認也不行。
合法的業者不會有以上行為，即便它提供的額度和利率再理想，也不要輕易相信。簽約前務必確認流程合法、安全，保護自己的權益。
遇到詐騙風險
私人小額借款的管道是真的很多，因此素質也是參差不齊，遇到「假借錢，真詐騙」的風險很高！
詐騙之所以能成功，是因為他們抓準了借款人的「急需用錢」心理，打著「保證過件」、「馬上放款」等噱頭吸引許多受害者再以審核的流程需要向借款人要銀行帳戶、身分證等個資。
一旦拿到這些資料，他們就可能假冒你的身分對外詐騙。結果不只借不到錢，還要替這些騙徒背黑鍋，除了要面臨法律責任，還要對受害人進行賠償。
當然，會尋求私人小額借款的人通常都是急需用錢，但越急就越要冷靜、謹慎。借款不是小事，不能隨便做決定，一定要先確認：管道合法、流程透明、個資安全，才能真正保護自己，避免掉入陷阱。
選擇合法、安全的私人小額借款
只要選對，那私人小額借款就是合法的。像貸富人生就是合法登記的平台，讓你放心借錢，不用擔心高利貸或暴力催收。
貸富人生的特色：
- 依法登記的借款管道
- 利率、合約透明
- 借款方案多元，除了信貸，也提供擔保品貸款、企業貸款。
- 還款彈性
- 審核門檻寬鬆，有工作穩定證明都有機會
