需要用錢的時候，名下有房產的人大多都會選擇利用房屋的剩餘價值來申請二胎房貸。那申請貸款大家最在意的通常會是什麼呢？
利率。利率直接影響了還款金額，當然是大家最在意的部分了！本文特地整理二胎房貸利率各項資訊，幫你掌握減少還款壓力的技巧。
什麼是二胎房貸？為什麼利率比一胎房貸高？
首先了解一下，二胎房貸，是指在房屋已經有一筆貸款的情況下，將同一間房屋再次作為抵押品，向另一家銀行或金融機構申請的第二筆貸款。
二胎房貸的利率通常比一胎房貸高，主要是因為銀行承擔了更高的風險。
當借款人無法償還貸款，房屋被法拍時，第一順位債權人（也就是一胎房貸銀行）會優先獲得清償。二胎房貸的債權人則排在後面，能獲得的清償金額相對不確定。為了彌補這種風險，銀行或民間貸款業者會提高利率來保障自己的利益。
二胎房貸利率大概多少？
根據市場狀況，目前二胎房貸的利率區間大概是這樣：
銀行二胎房貸利率：約 3% ~ 8%，適合信用正常、收入穩定的借款人，利率較低但是審核嚴格。
民間二胎房貸利率：約 5% ~ 12%，審核彈性大，適合急需資金或是信用條件不足的人，不過利率高於銀行。
二胎房貸利率 vs 房屋增貸利率
很多人會疑惑：為什麼不直接申請增貸？
房屋增貸的利率通常比二胎房貸更低（約 2.5% ~ 6%）沒錯，但必須向同一家銀行申請，條件也較嚴格。
二胎房貸的話，可以找不同銀行或民間機構申請，雖然利率高於增貸，但是審核彈性大。
簡單來說，如果你信用和收入條件都不錯的話，先考慮增貸；要是被拒絕，再考慮二胎房貸。
影響二胎房貸利率的因素
影響二胎房貸利率的因素主要有三大類：申請人自身條件、房屋的狀況和貸款管道。以下為你詳細說明。
1. 申請人條件
銀行會根據你的財務和信用狀況來評估風險。你的條件越好，銀行越願意給你較低的利率。
信用紀錄：這是最重要的因素。如果你有良好的繳款歷史，沒有信用卡循環、貸款遲繳等不良紀錄，表示你是一個可被信賴的借款人，能夠獲得較低的利率。
還款能力：銀行會評估你的月收入、職業穩定性以及現有負債。如果是公務員、醫師等穩定職業，或是收入高而且負債比低的人，通常能爭取到更好的利率。
負債比：一般建議「每月貸款還款金額／月收入」不超過 40%，不然銀行會視為高風險，進而調整利率或降低核貸額度。
與銀行的往來關係（若向銀行申辦）：
- 原先是不是申辦銀行的客戶：例如薪轉戶、保險戶、長期往來戶，通常可以享有比新戶更低的二胎房貸利率。
- 有沒有搭配其他金融商品：像是壽險、基金，部分銀行會給予「綁約優惠利率」。
年齡：年紀較輕、還款年限長，能稍稍降低銀行對未來還款能力的疑慮。
2. 房屋狀況
房屋作為抵押品，本身的價值與條件會直接影響貸款風險。
房屋鑑價：銀行會對房屋進行估價，主要看屋齡、地段、流通性。位於精華地段、屋齡較新、屋況良好的房子，鑑價會比較高，能爭取到更優惠的利率。
房屋殘值：就是房屋的市價扣除第一順位房貸的剩餘本金。殘值越高，銀行可貸的額度也越高，通常利率也會比較低。
3. 貸款管道
你選擇的貸款管道也會直接影響利率。
銀行：利率最低，通常在年息 3% 到 8% 之間，不過審核也最嚴，對申請人的信用和財力要求比較高。
民間機構：利率通常高一點，可能落在年息 5% 到 12%左右，但是審核較寬鬆、撥款速度快，適合無法通過銀行審核的申請人。不過！需慎選合法、信譽良好的機構。
總之，在申請二胎房貸前，建議你先了解一下自己的財務和信用狀況，並多方比較各家方案，才能找到最適合自己的管道。
