資金短缺只能找銀行？民間貸款＝不法高利貸？不是ㄟ，2025年了已經，連當鋪都有法規限定年利率了。不過民間貸款的利率確實是比銀行高沒錯。
高多少？民間貸款利率怎麼算？待會告訴你。
有很多人因為銀行審核嚴、缺乏財力證明或是信用沒那麼好，被銀行婉拒貸款，自然轉向民間貸款尋求解決方案。
不過呢，不肖業者或詐騙集團也確實是有的。怎麼分辨安不安全？如何避險？財豹先生告訴你。
什麼是民間貸款？
「民間貸款」指的是由民間融資公司、合法代書或當鋪提供的借款服務，並非銀行體系發放。你也可以想成是除了銀行以外的借貸業者。
與銀行貸款相比，民間貸款最大優勢在於：
👍審核條件寬鬆：不一定需要薪轉、勞保或財力證明。
👍撥款速度快：最快可以當天核准、當天撥款，解決急用錢的需求。
👍方案彈性高：可依借款人狀況調整，像是信用瑕疵、信用小白、自由業者等。
但說實話，民間貸款並不適用於所有人。它比較適合以下幾種狀況：
- 信用瑕疵：曾經有遲繳紀錄或是被銀行拒絕貸款，但是有資金需求。
- 急著用錢：需要快速獲得現金來應對突發狀況。
- 有擔保品：名下有不動產或汽機車，而且願意用以作為抵押。
在決定申辦民間貸款前，建議還是先嘗試向銀行申請。如果銀行方案過不了，再將民間貸款作為一個備用方案。為什麼呢？因為民間貸款利率的確比較高。畢竟不是做慈善嘛，審核比較寬鬆，代表要承擔的風險就多，自然得提高利率來平衡一下。
民間貸款優缺點
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
| 審核寬鬆、撥款快速 | 利率比銀行高 |
| 不需複雜財力證明 | 費用可能包含手續費或保管費 |
| 可針對信用瑕疵者設計方案 | 不慎選擇可能遇到非法業者 |
民間貸款利率怎麼算？
首先要知道的是民間貸款利率的法律上限：
根據《民法》第205條規定，民間貸款的年利率不得超過 16%；根據《當鋪業法》第11條規定，當鋪業的年利率上限為30%。
利率計算方式
民間貸款通常有兩種計算方式：
1. 單利計算（常見），公式：
每月利息 = 貸款金額 × 年利率 ÷ 12
總利息 = 每月利息 × 期數
總還款金額 = 貸款金額 + 總利息
範例：貸款 200,000 元，年利率 12%，貸 12 個月
- 每月利息 = 200,000 × 12% ÷ 12 = 2,000 元
- 總利息 = 2,000 × 12 = 24,000 元
- 總還款金額 = 200,000 + 24,000 = 224,000 元
2. 本息攤還（等額本息，類似銀行算法），公式：
每月還款金額 = [貸款金額 × 月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 - 1]
範例：貸款 200,000 元，年利率 12%，分 12 個月
- 月利率 = 12% ÷ 12 = 1%
- 每月還款金額 ≈ 17,777 元
- 總還款金額 = 17,777 × 12 ≈ 213,324 元
- 總利息 ≈ 13,324 元
如何避免被收高利？
🔺1. 確認利率是否清楚寫在合約裡
🔺2. 換算成年利率（避免業者只報月息、日息混淆視聽）
- 月息 3% = 年利率 36% ❌（超過法規上限）
- 月息 1% = 年利率 12% ✅（合乎法規）
🔺3. 詢問是否有額外手續費或其他費用，避免變相增加利率
