其實聯徵記錄根本沒有這麼重要！不看聯徵次數的銀行？什麼時候才會看聯徵記錄？

不看聯徵記錄的銀行真的有嗎？

當銀行查詢聯徵（信用報告）時，主要目的是評估你的信用風險，不是每次申請信貸時，銀行都一定會查詢聯徵記錄。實際上有沒有查聯徵，會根據不同銀行的內部流程與申請項目而定，而且每間銀行要求的貸款提供條件都不同。

• 開立帳戶：如果搭配申辦信用卡，有些銀行會在開戶同時查詢信用紀錄。
• 申請信用卡：以玉山銀行為例，通常會先請你提交薪資證明等財力文件，初審通過後才進行聯徵查詢。
• 辦理貸款：如信貸、房貸等，大多會先由專員電話確認職業與收入狀況，初步資格沒問題後再查聯徵。

講更白一點，有些銀行根本還不用去查詢你的聯徵記錄，在通話的過程中會透過你的職業、年收、有沒有繳稅金等等這些條件，就先把你打掉了，有時候沒查聯徵是因為你連基本門檻都沒過，而每個銀行專員心中都會有不同的標準。

不看聯徵記錄的銀行到底有哪些？

在台灣的銀行當中，銀行去調查借款人的聯徵紀錄（信用評分），是對於借款人的信用風險很標準的程序，但真的不是每次申請貸款都會觸發這個程序，特別是開立銀行帳戶、申請信用卡或貸款時。

銀行的流程與查聯徵記錄，會因為業務的種類與銀行的政策而不同。

開帳戶時，銀行會查詢聯徵記錄嗎？

單純開立銀行存款帳戶（如活存或定存帳戶），銀行不會查聯徵。開戶主要是為了存款或轉帳，銀行只需要確認你的身份，例如身分證、地址和基本資料。根據金管會規定，開戶流程的重點是身份驗證（KYC，認識你的客戶），而非信用評估。

比如：
台灣銀行與中國信託在開戶時只會要求身份證明與基本資料，如地址與聯絡方式，根本不會走到信用審核的地步。

但是，如果你在開戶時同時申辦以下項目，銀行就有可能查聯徵紀錄：

• 信用卡（即使為附卡也可能查）
• 預借現金／透支額度
• 信貸產品預先授權（如循環額度）
• 搭配新戶專案或聯名卡優惠活動

例如，花旗銀行(現星展銀行)在推銷大家新戶優惠（如免年費信用卡）時，有去涉及到信用卡申請，會一併查詢你的聯徵紀錄，以確保你有還款能力，以及目前卡費的繳款狀況。

申請信用卡時，銀行會怎麼去看你的資格？

申請信用卡時，銀行會去看你的收入證明、存款證明與過往的持卡紀錄，來決定會不會查詢聯徵記錄，但此情況不適用信用小白，信用小白的第一張卡不管怎麼樣都會很難申請過，因為銀行對你沒有所謂的「評估風險值」

玉山銀行：申請信用卡時，會先要求提交收入證明（如薪資單或扣繳憑單），初步審核通過後才查聯徵。
這是因為他們更在意你的還款能力，而不是以前的信用評分記錄史。

國泰世華銀行：如果你是既有客戶且存款足夠，可能優先參考內部紀錄（如薪轉紀錄或存款餘額），查聯徵的時機會往後延至送審前，減少查詢信用評分機會，簡單說，你是國泰的往來戶而且你跟這家銀行配合得很好，國泰不管三七二十一，貸款上都會較通融一些。

台新銀行：對於新客戶，提交申請後立即查聯徵，來確認信用紀錄，確定沒有重大逾期或呆帳紀錄，不過當時小編是信用小白時，台新完全不理我，小編的信用卡審核就落入了茫茫的大海之中，沒後續也沒結果。

申辦信用卡評估重點：

• 收入證明是否穩定：銀行會要求提供薪資單、扣繳憑單或勞保異動明細，確認你是否具備穩定工作與還款能力。
• 帳戶存款狀況：若申請人擁有一定金額以上的存款，代表財務基礎良好，有時甚至可作為替代信用評估的依據，可能降低查聯徵的必要性。
• 既有信用紀錄與用卡表現：如果過去持有信用卡且繳款紀錄良好（沒有卡債紀錄，無逾期、聯徵分數達標），銀行會視為低風險客戶，可能放寬審核標準或不額外查詢聯徵。

申請貸款時，銀行什麼時候才會去查聯徵？

雖然大家的認知都是說，要申請貸款，不管是什麼貸款類型，銀行一定都會去查詢聯徵記錄，但其實完全不是這樣，小編之前很窮時，有嘗試要與銀行貸款，完全不用走到聯徵記錄那步，就被銀行打槍了！

玉山銀行：非常在意你有沒有繳稅金，如果你沒有勞保證明，又沒有繳稅金，就算你戶頭有錢，或是信用卡繳費紀錄良好，玉山銀行也不會輕易幫你通過貸款。

國泰銀行：會看戶頭餘額，以及你跟他的配合過程，是不是良好的，信用卡借款是不是時常欠費之類，比起玉山銀行，國泰銀行的審核會較為寬鬆。

富邦銀行：想要申請信貸時，富邦銀行會看你的存款餘額，來決定能不能過貸，不過小編忘記存款餘額要多少了。

你們看上述的條件根本還不用走到聯徵記錄，可能就會被打槍，所以聯徵記錄只是審核的其中一部份，他不會占掉你大多數無法通過貸款的原因，每家銀行的審核貸款標準是差異非常大的。

那這樣聯徵分數有個毛用？

聯徵記錄只是銀行對你的一部分評比，也不是全然的沒用，但如果銀行對你已經走到查詢聯徵記錄的步驟，代表你前面通過銀行方初步的審核是ok的，才會有查詢聯徵的步驟。

聯徵分數通常在200到800之間，分數越高，代表你個人的信用越好，申請相關貸款的成功率越高。

聯徵記錄分數是按照以下來判斷：

• 📌還款紀錄（約 35%）
  這是影響信用分數最重要的因素，包含是否按時繳納信用卡帳單、貸款利息等。若出現遲繳、逾期或呆帳紀錄，將嚴重扣分。
   
• 📌 負債比例（約 30%）
  指的是「目前使用中的信用額度」與「總核准額度」的比例，也包含其他貸款餘額。若信用卡長期處於高額度使用狀態，會被視為風險提高。
   
• 📌 信用歷史長度（約 15%）
  指個人使用信用產品（如信用卡、房貸等）的年資。信用歷史越長、紀錄越穩定，對分數越有利。
   
• 📌 信用種類（約 10%）
  若同時持有多元化的信用產品（如信用卡、車貸、學貸等），代表你具有管理不同債務的能力，分數會略有加分。
   
• 📌 查詢次數（約 10%）
  若短期內頻繁被查聯徵（如同時申辦多張卡或貸款），金融機構可能判定你有資金壓力，導致分數下降。

聯徵分數的影響

財豹先生實用建議：
每月按時全額繳清信用卡帳單，不要逾期。
保持信用卡使用率低於30%。
定期檢查聯徵報告，確保無錯誤紀錄。

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他畢業於國立台灣大學財務金融學系，並取得國際特許金融分析師（CFA）認證，學術背景與實務經驗兼備。而過去10年間，財豹先生縱橫金融相關產業，曾任職於國內知名銀行與投信公司，

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成功協助多家中小企業完成資金規劃與上市櫃目標。

聯徵記錄超常見問題

Q1：什麼是聯徵紀錄？

聯徵紀錄是由「財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）」統一管理的信用報告，內容包括你的貸款、信用卡、查詢紀錄、逾期紀錄等，銀行或貸款機構會用來評估你的信用風險。

Q2：誰會查聯徵？我可以自己查嗎？

只要你申請貸款、信用卡或分期付款，金融機構就會查閱你的聯徵。你也可以自己上【JCIC官方網站】查詢，每年有一次免費查詢機會。

Q3：查聯徵會影響信用分數嗎？

個人自行查聯徵不影響信用，但短時間內多家銀行查詢會被視為風險徵兆，可能降低核貸機率。

Q4：聯徵紀錄保留多久？

• 一般貸款紀錄：保留 5 年
• 信用卡資訊：保留 3 年
• 查詢紀錄：保留 3 個月
• 呆帳或嚴重逾期：保留 5 年以上，視情況而定

Q5：信用評分太低怎麼辦？

建議從「按時繳款」、「降低負債比」、「避免同時申辦多筆貸款」做起，持續改善可在幾個月內慢慢提升分數。