不看聯徵次數的銀行真的有嗎？
不看聯徵次數的銀行實際上是不存在的，銀行只會看你夠不夠貸款資格，如果本身資格不夠，那的確不會特別查看聯徵記錄，
銀行什麼時候審核貸款才會比較寬鬆？
| 類型 | 說明 |
|---|---|
| 貸款金額較低（如10萬以下） | 小額信貸或信用卡預借現金，聯徵查核相對寬鬆，不一定因查詢次數而拒貸。 |
| 原本就是該銀行客戶 | 薪轉戶、信用卡繳款正常的既有客戶，銀行內部評分高，即使聯徵查詢多，也可能不影響申貸。 |
| 薪轉或財力證明穩定 | 若財力穩健，部分銀行會將重點放在收入證明，而非查詢次數。 |
| 特定合作通路貸款 | 如車貸/房貸通路配合方案，有些查核流程由合作廠商預先篩選，聯徵查詢次數影響相對較低。 |
聯徵記錄到底會不會特別查詢，也要看你有沒有跟這家銀行長期來往，但多數情況還是會查詢。
除非以下這些點，會讓銀行不需要查詢聯徵就把你的貸款資格給拔掉：
- 主動詢問貸款資格，通常主動詢問接到電話的銀行專員基本上不缺業績，所以你有沒有貸款也沒差
- 銀行專員透過電話詢問的過程直接覺得你資格不符合，比如沒保勞保之類，或是沒有繳稅紀錄
不看聯徵的信貸存在嗎？
只要是銀行幾乎一定都會查詢聯徵，因為聯徵中心是政府授權管理的信用查詢機制，只要是合法銀行或信用合作社、信用卡公司都一定要查聯徵，才能審核以下資訊：
- 是否有其他貸款
- 是否有逾期記錄（如遲繳、呆帳）
- 信用評分（信用風險等級）
- 查詢次數（近期是否急需資金）
【不查聯徵】的「貸款」有哪些？
雖然「正規銀行信貸」一定查聯徵，但有一些民間金融商品屬於「不查聯徵」的信貸替代品，例如：
| 類型 | 是否查聯徵 | 特點 |
|---|---|---|
| 手機貸款 | ❌ 不查（或僅查身份） | 用手機當擔保品，可借1～5萬，快速撥款 |
| 商品貸款 | ❌ 不查 | 用「買商品」為名貸款，實際上撥現金給你 |
| 雙證件借款 | ❌ 不查 | 提供雙證件就能貸，風險較高但門檻低 |
| 小額信貸 | ❌ 不查 | 部分業者僅查工作、財力，無須信用分數 |
聯徵記錄這樣會留存多久？
| 類型 | 保留時間 | 說明 |
|---|---|---|
| 查詢紀錄 | 2年 | 指申請貸款、信用卡、辦分期被查詢的紀錄。不論有無核准都會留下紀錄 |
| 信用卡與貸款的「還款紀錄」 | 5年 | 包含每月繳款是否準時、是否有遲繳、帳單餘額等 |
| 嚴重遲繳或呆帳紀錄 | 5年（甚至永久） | 例如逾期超過 90 天、信用破產，這類重大信用不良會列入聯徵黑名單 |
| 本人查閱紀錄（自己申請聯徵報告） | 不列入風險評分 | 不影響信用評等，僅作為個人查閱用途 |
哪些紀錄會影響信用評分？
- 查詢次數太多（短時間內被查聯徵多次）
- 近期有連續遲繳、催收
- 信用卡或貸款負債比過高（名下負債太多）
- 有呆帳、協商紀錄、強制停卡等
聯徵多查意思？
「聯徵多查」意思是：你短時間內被多家銀行或貸款公司查聯徵記錄，聯徵中心會記錄下這些查詢動作，雖然不等於信用不好，但會被銀行視為高風險行為之一。
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 定義 | 約在1個月內被查詢超過3~5次就會被認定為「查詢過多」 |
| 被視為高風險原因 | 銀行會懷疑你急需資金、週轉困難，可能有資金斷裂風險 |
| 影響 | 降低申貸通過率，有可能因此直接被拒貸，或核貸額度變少、利率提高 |
| 留存時間 | 聯徵查詢紀錄會保留 2年，其中近3個月最具參考性 |
哪些情況容易造成聯徵多查？
- 一次送件給多家銀行（信用貸款比價平台也可能觸發）
- 每月申請不同貸款類型（房貸、信貸、車貸、分期）
- 不知道試算與正式申貸的差別，誤把試算當申請進件
- 被不肖代辦業者亂送件（這種最嚴重）
聯徵多查怎麼辦？聯徵多查多久會消失？
當你被認定為「聯徵多查」，表示你短時間內有太多申貸記錄，這會讓銀行或貸款公司覺得你資金周轉有問題，風險較高，導致：
- 信貸、房貸、車貸申請被拒絕
- 核貸利率提高或額度降低
- 被列為「高風險客戶」
聯徵多查怎麼辦？5 步驟來教你
- 立刻暫停申請貸款／信用卡
短期內不要再送件或試算，避免聯徵紀錄再次累積。
- 間隔至少 30～60 天再重新申貸
聯徵查詢紀錄保留 2 年，但近 3 個月最敏感。
建議至少休息一個月，讓查詢紀錄「冷卻」。
- 申請個人聯徵報告
到 聯徵中心 申請信用報告，確認有哪些單位查詢過你。
每年可免費申請一次（紙本或線上 PDF）。
- 補強資料、提高信用條件
出示穩定收入證明（薪轉、扣繳憑單、勞保）
出示無遲繳紀錄、信用卡良好紀錄
擁有工作年資滿半年或一年以上也有加分效果
- 找合法貸款平台「不查聯徵先試算」
可先用 LINE 諮詢、內部評估，不直接進件不查聯徵，避免多查紀錄增加
建議使用「單一平台比價」而非自己亂送件給多間
聯徵多查多久會消失？
聯徵中心會將你被查詢的紀錄保留兩年，也就是說，不論你是申請信用卡、信貸、房貸、車貸或其他貸款，每一次金融機構查詢你的信用狀況，紀錄都會在你的聯徵報告上保留長達兩年。
但不代表這兩年內你就不能再貸款，因為在實務上，影響貸款核准與否的，是查詢發生的頻率與時間點。絕大多數銀行會特別關注的是最近三個月內是否有頻繁被查詢紀錄。
例如：
- 如果你在短短一週內，被查了五次聯徵，銀行會懷疑你是不是同時申請了很多筆貸款，是否資金周轉出了問題。
- 這種情況被視為「高風險借款人」，就算你還款正常，也可能會直接被拒絕或利率提高。
所以：
- 聯徵查詢紀錄會保存兩年。
- 但影響貸款成功與否的關鍵觀察期是最近 1～3 個月。
- 通常經過三個月沒有新增查詢紀錄後，銀行對你的疑慮會大幅降低。
不要隨便亂找代辦公司送件，導致自己的聯徵記錄變醜，根本就是賠了夫人又折兵，花錢受罪
