在面對生活中的大大小小支出時，從突如其來的醫療費用，到夢想中的旅遊或進修計畫，「資金從哪來」常是壓在心頭的第一個問題，而「個人信貸」就是一個很常見的解決方案。
這篇文章會簡單介紹什麼是個人信貸，還會提到「個人信貸利率」、「個人信貸額度」和「信貸額度試算」這些關鍵點，一次幫你整理出申貸前應該知道的幾件事，幫助你快速上手！
先說說什麼是個人信貸吧！簡單講，它就是銀行或金融機構提供給個人的無擔保貸款。什麼叫無擔保？就是你不需要拿房子、車子這種東西去抵押，只要憑你的信用條件，比如收入、工作穩定性，就能申請到一筆錢。金額通常從幾萬到幾百萬不等，還款期限也很有彈性，短則一年，長則五年以上都有。
我有個朋友去年家裡需要小裝修，但手頭資金不夠，就申請了個人信貸。結果沒幾天就拿到錢，還能分期慢慢還，他說真的省了不少壓力。所以說，
個人信貸很適合短期資金需求，尤其當你又不想麻煩家人朋友的時候。
談到借錢，大家一定會問：「利息多少？」吧！這確實是個大重點，所以讓我們先來了解一下信貸利率的基本構成。
個人信貸利率通常為：銀行指標利率 + 加碼利率
範例：
銀行指標利率：1.5%，加碼利率：3% ➜ 實際利率為：4.5%
| 名稱 | 意思 | 例子 |
|---|---|---|
| 指標利率 | 銀行根據市場基準（如央行利率、定存利率）所訂定的參考利率，是比較穩定的基礎利率 | 1.5% |
| 加碼利率 | 根據你個人的條件（收入、信用、負債比、職業等）銀行所額外加上的風險利率，條件越好，加碼越低 | 3% |
| 實際利率 | 指你實際貸款時要負擔的利率，就是兩者相加後的結果 | 1.5% + 3% = 4.5% |
你要跟銀行借錢，銀行會先看市場大概利率在哪（指標利率），再依照你本身的財務狀況幫你『加碼』一點利率（加碼利率），兩者加總就是你最後要付的年利率。
本息平均攤還法：這是最常見的還款方式，也就是每月還款金額固定，包括本金與利息。
公式：每月還款金額 = [貸款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 - 1]
參數說明：
個人信貸利率試算範例：
代入公式後可得：每月應還金額 ≒ 300,000 × 0.00375 × (1 + 0.00375)^36 ÷ [(1 + 0.00375)^36 - 1]≒ 8,918 元（四捨五入）
一般來說，個人信貸的利率會比房貸高一點，因為沒有抵押品，銀行承擔的風險比較大。主要根據以下因素綜合判斷：
目前市場上的個人信貸利率大概落在年利率 3% 到 15% 之間，具體數字跟你自己的信用評分有關。
像是我聽過有些銀行會給信用好的客戶低到 5% 的利率，但如果信用分數一般，可能就得付到 10% 以上。所以建議大家申請前，先問問自己平常有沒有按時繳信用卡費，這會直接影響利率高低。還有，別忘了比較不同銀行的方案，貨比三家不吃虧！
接下來聊聊「個人信貸額度」。這個額度不是隨便給的，通常是根據你的收入、職業穩定性、負債比率、信用狀況來決定的。
銀行有個常見的公式，就是你的月收入乘以一個倍數（通常是10到22倍），這樣就算出你最多能借多少。比如你月薪5萬，倍數是20倍，那理論上你的個人信貸額度就能到100萬。不過實際上，銀行最高大約是給到18倍，但最終額度仍取決於整體風險評估。
另外還會看你的負債比，也就是你每個月還款佔收入的比例。一般來說，負債比最好不要超過50%，不然額度可能會被壓低。所以如果手上已經有其他貸款，記得先算算，別超支了。
這邊有幾點注意事項，有效幫你避開常見雷區與提升過件率！
看到這裡，你可能會想：「那我怎麼知道自己能借多少？」這時候「信貸額度試算」就派上用場了！現在很多網站都有線上試算工具，只要輸入你的月收入、職業類型、還有其他債務金額，幾秒鐘就能估出大概的額度。
之前試過某銀行的試算器，輸入月薪4萬，沒有其他貸款，結果顯示能借到50萬左右，還蠻準的。當然，這只是初步估計，正式申請時銀行還會再細看你的信用報告。所以想知道確切數字，最好直接聯絡銀行或貸款機構問問看。
先問自己：我需要借多少？能負擔多少月付？然後上網比較不同銀行的個人信貸條件，像是利率、額度、還款年限。
選定了需求，就去找適合的銀行或融資公司。大銀行（像國泰、台新）利率低但審核嚴；小型銀行或民間借款門檻低但利率可能高一點。
小提醒：避開誇張的「免審核秒放款」廣告，那些多半有問題。
這步超重要！把「個人信貸所需資料」備齊，送到銀行或線上申請。詳細資料我下面會講，通常是身份證、收入證明這類。
小撇步：資料備好電子檔，線上申請更快，有些機構支援APP上傳，省時省力。
案例：曾經有個客戶忘帶薪資單，審核拖了一週，在那邊乾著急。所以，資料一次備齊真的能加速！
送件後，銀行會檢查你的信用、收入和負債比（每月還款佔收入的比例，建議不超50%）。審核時間通常是1-5個工作天，快的話隔天就過。
小提醒：別在短時間內狂申請多家，聯徵紀錄（信用查詢）太多會讓銀行覺得你很缺錢，影響過件率。
案例：小陳因為半年內申請了五家，差點被拒，後來我建議他先整理信用，三個月後再試，後來順利通過。
審核通過後，銀行會給你合約，寫清楚金額、利率、還款期限。看懂後簽約，錢通常1-3天內匯到你的帳戶，馬上能用！
小撇步：簽約前確認有沒有手續費（通常500-3000元）或提前還款罰金，別傻傻多付錢。
因機構而異，但基本脫不了這幾項。我整理了常見清單，幫你一次備齊：
準備身份證正反面影本，有些銀行也接受駕照或健保卡。
為什麼要？：確認你是本人，防止詐騙。這是為了確認你是本人，防止詐騙。
小提醒：準備電子檔，線上申請超方便。
為什麼要？：證明你有穩定收入，能還款。
案例：我有個客戶是自由接案者，沒薪資單，用存摺和發票紀錄證明收入，也成功借到15萬。
需要什麼：在職證明、名片、勞動契約，或公司營業登記（自營業者）。
為什麼要？：確認你有穩定工作，降低銀行風險。
小撇步：如果兼職或SOHO族，跟銀行說明收入來源，態度誠懇有加分。
可能需要：
小提醒：問清楚銀行要什麼，免得來回補件浪費時間。
特殊情況
信用瑕疵者：有些銀行接受短期遲繳紀錄，但可能要多提供財力證明（像存款）。
民間借款：如果銀行不借，民間機構資料要求更簡單（有時只看身份證和存摺），但利率高，要謹慎挑選。
總的來說，個人信貸是個靈活又實用的工具，不管是「個人信貸利率」、「個人信貸額度」還是「信貸額度試算」，只要搞懂這些重點，就能讓它成為你實現夢想，或是應付突發狀況的得力小幫手。
