民間二胎貸款種類有哪些？汽車與房屋都可以申請嗎？大額資金需求請看此篇

民間二胎是什麼？民間二胎有哪些種類？

當你的汽車或是房屋還在繳貸款時，你與民間的機構再次申請增貸，就是「民間二胎」。

而為什麼在申請二胎或三胎時，往往大家不選擇正規的銀行機構呢？

• 銀行多數不受理
  相較於購買新車或新屋的貸款，「二胎融資」對銀行來說，所要承擔的風險較大，因此多數較難受理。
• 撥款與審核速度較快
  如果在急需用錢的情況下，民間二胎確實提供高效率的流程，以利撥款。

民間二胎貸款｜房屋二胎

房屋二胎是指在房屋在已有第一順位房貸的前提下，所有權人再次以同一套房產作為擔保，向另一家金融機構或民間業者申請第二筆房屋貸款 。

而銀行更側重於申貸人的還款能力與信用紀錄；民間業者則高度依賴房屋的「殘值」評估 。

1. 門檻極低且過件率高
   民間管道主要評估擔保品（房屋或汽車）的剩餘殘值，不像銀行嚴格的聯徵分數、負債比限制，因此對於信用瑕疵、負債比過高、或是自營商與領現族等被銀行婉拒的族群來說，是獲取資金的重要途徑。
    
2. 核貸成數高
   民間二胎通常能提供比銀行更好的成數，最高可達房屋市價的 110% 至 120%，甚至是汽車殘值的 150% ，可將資產淨值轉化為大額現金流，且資金用途完全不受限。
    
3. 流程簡便且撥款極速
   銀行通常需要 10 至 15 個工作天的審核期，民間二胎的程序超精簡，只需提供基本身分證明與權狀資料。撥款速度極快，通常在 1 至 3 個工作天內即可完成。

民間二胎貸款｜房屋三胎

當房屋都已經設定一、二胎抵押權後，再次申請第三個抵押權設定來貸款，就是「房屋三胎」 。

在台灣的債權體系中，三胎債權人其實處於比較不利的地位。根據 民法第865條 的規定，三胎債權人必須等第一與第二順位債權完全獲得清償後，才能依照順序分配到剩餘的拍賣價金 。這也是為什麼比較少的業者願意承做房屋三胎的原因。

• 額度極度萎縮
  在實務上，三胎額度通常僅落在 50 萬至 600 萬之間，且成數通常僅為房屋市價的 10% 至 20% 。
• 利率爆高
  因風險極高，月息通常從 1% 至 2% 起跳（年化 12%~24%），實務上常見 7%~10% 的實質核貸利率 。

民間二胎貸款｜汽車二胎

汽車二胎又叫做「汽車增貸」，是指車主在車輛還有貸款的時候，再次以該車輛作為擔保品 向另一家機構申請貸款 。

跟不動產（像是房屋二胎）不一樣，汽車屬於動產，抵押設定是在監理站辦理「動產擔保設定」 。

要知道汽車是屬於高度折舊資產，因此二胎額度大受車況影響。民間業者通常會參考權威雜誌鑑價，並根據借款人條件提供「超貸」方案，額度最高可達車價殘值的 130%  。

民間二胎利率是多少？與銀行有什麼差別？

銀行審核最嚴，重視信用評分（需要 550 分以上），利率最低 。而融資公司審核較彈性，利率介於銀行與代書之間，所以是目前市場上熱門的折衷選擇。

民間二胎利率影響因素有那些？

對於民間二胎的業者來說，獲利來源不僅只是利息，手續費往往才是主要利潤點，因此民眾這部分一定要提防！

• 代辦費：民間代辦公司通常收取核貸金額的 8% 至 15% 。
• 代書費：設定抵押權的服務費，通常在 15,000 元至 30,000 元之間 。
• 開辦手續費：通常是貸款金額的 0.5% 至 3% 。

 民間二胎設定是什麼？

民間二胎設定就是不動產或動產的抵押權設定，由於之前的房屋或汽車貸款還沒有繳完，因此設定民間二胎時，新的業者屬於抵押權的第二順位。

汽車二胎設定（動產擔保設定）

因為汽車屬於動產，設定程序跟不動產不一樣，汽車二胎設定需要前往監理站辦理。

• 設定期間：車主依然可以保有車輛的使用權（俗稱免留車），但不可自行過戶、轉讓或變賣該車輛，直到貸款清償並註銷設定為止。
• 設定費： 監理站會收取 900 元規費，但是民間機構通常會額外加收手續費，總費用約在 2,600 元至 5,500 元不等。

房屋二胎設定（地政事務所辦理）

當房屋已有第一順位房貸，再向民間機構申請貸款時，房屋二胎設定需前往地政事務所辦理登記。

• 鑑價審核： 放款方會評估房屋殘值。
• 簽約對保： 雙方確認貸款金額、利率及還款方式並簽署合約。
• 辦理設定： 備齊雙證件、房屋所有權狀正本及印鑑證明，前往地政事務所或監理站辦理。

申請民間二胎貸款的 5 大流程

諮詢評估

申請人通常會透過電話、Line 或親自拜訪民間貸款機構。而提供貸款的業者會詢問基本的資訊，包括：

• 房屋所在地地址（以便查詢實價登錄）。
• 一胎銀行的貸款餘額（剩餘的本金）。
• 預計申請的金額。
• 資金用途與還款規劃。

評估完成後，提供貸款的業者會給出一個初步的方案，包含：

• 可貸額度： 根據殘值計算出的金額。
• 每月利率： 以民間二胎利率來說，通常以「月」計息，合法範圍通常在 1% 至 3% 之間。
• 費用說明： 包含手續費、代書費等。

準備資料

當申請人接受初步條件後，接著進入資料準備階段。

而民間二胎涉及不動產抵押權設定，相關法律文件一定要嚴謹。

1. 身分證明文件

• 雙證件： 身分證正反面影本，用於確認申請人身分。
• 戶籍謄本： 有時需要全戶謄本以確認產權人與其家屬關係，避免產權糾紛。

2. 產權證明文件

• 土地、建物所有權狀正本： 在設定程序中，必須持有權狀正本才能前往地政事務所辦理。
• 一胎銀行餘額證明： 如近半年的房貸繳息清單、銀行網銀截圖或存摺紀錄，確認目前負債狀況。

3. 法律程序必備文件

• 印鑑證明： 申請人需前往戶政事務所申請「不動產登記用」的印鑑證明。這代表申請人同意在相關法律文件上蓋下的印章具有法律效力。
• 印鑑章： 須與印鑑證明上的印章完全一致。

4. 財力輔助證明（不一定）

雖然民間二胎不強制看信用，但若能提供薪轉紀錄、扣繳憑單或勞保明細，通常有助於爭取更低的利率或更高的額度。

審核對保

對保是指貸款人與債權人面對面確認借貸合約內容，並簽署相關法律文件的過程。

1. 最終審核與條件確認

會核對申請人提供的產權資料是否真實，有無被假扣押、查封或限制登記。確認無誤後，會通知申請人進行對保。

2. 合約內容逐項說明

債權人（或其代理人）會向借款人說明：

• 借款本金： 實際借貸的金額。
• 利息計算： 每月繳息時間、計算方式。
• 還款方式： 是「按月繳息、到期還本」，還是「本利攤還」。
• 違約金條款： 逾期繳息的罰則，以及提早清償是否有違約金。

3. 簽署借貸契約

• 借貸合約： 明確記載雙方權利義務。

4. 對保的安全性建議

合法的民間二胎對保過程應在「公開辦公室」或「地政事務所」進行，且應有領有合格證照的代書在場。若對方要求在密閉私人空間或不給予合約影本，應提高警覺。

地政設定

將文件送往房屋所屬轄區的地政事務所辦理「二順位抵押權設定」。此時，債權人會變成「第二順位抵押權人」。

撥款

確認地政事務所已完成設定，並領得「他項權利證明書」後，便代表法律程序完備，可以進行最後的撥款動作。

而撥款通常採取以下兩種方式之一：

• 銀行轉帳： 最常見且有紀錄的方式，債權人直接將款項匯入借款人指定的銀行帳戶。
• 現金提領： 少部分急用的案例會約在銀行臨櫃提領現金交付，但此時務必簽署「簽收單」以利存證。