為什麼會單獨寫一篇自營商貸款？
因為自營商的條件，和一般上班族並不相同。自營商多半是小本經營或獨立接案的中小型企業，例如攤販老闆、經營網拍或其他中小型企業老闆。
向銀行申請貸款時，自營商經常因為收入型態、證明文件與銀行慣用的審核標準不符，所以被拒絕。
因此，本文將帶你認識自營商在申請貸款時常遇到的問題，以及可行的解決方式，幫助你找到更適合自己的貸款方向。
自營商貸款常遇到的問題
無論是銀行還是民間貸款公司都會看借款人是否有穩定的薪資、工作以及其他的證明，主要是為了評估風險以及還款能力，但自營商可能因為經營型態不同，在申請貸款時往往會出現以下幾個問題。
自營商貸款挑戰1：收入不穩定
自營商的經營狀況和現金流容易受到季節性、市場波動或客流量變化，收入很不穩定。
像是冰店、薑母鴨店老闆，雖然在旺季的時候可以賺大錢，但是淡季的時候生意也會完全下滑，甚至完全不營業。
即使平均年收入不低，銀行特別在意現金流是否穩定。當每個月的收入差異過大時，銀行無法評估實際的還款能力，進而拒絕核貸。即便讓你貸款，金額與利率也不會很理想。
自營商貸款挑戰2：沒有薪資證明
很多自營商的收入、交易方式都是以「現金」為主，但如果沒有薪轉證明或勞保記錄，可能會讓銀行無法評估你的還款能力，進而影響貸款結果。
自營商貸款挑戰3：沒有報稅或報稅所得低
有些自營商為了節稅，可能沒有報稅或報得很低，假如你一年賺 200 萬，但只報了 30 萬的稅，銀行就會認定你每個月只有 2 萬多的收入，可能無法負擔還款的金額，因此選擇拒絕或提高利率。
自營商貸款如何提升過件率？
雖然自營商貸款會遇到許多挑戰，但並非完全無法貸款，可以透過下面方式來彌補資金不穩定的部分，提高貸款過件率：
提供加分證明
除了薪資證明，可以提供營業稅單、名下財產或其他營業的收入相關資料，畢竟銀行和其他的金融機構都還是以財力證明為主，當然你提供越多越詳細越好。
如果中小型企業是具備高度專業性，如：醫師、會計師、技師，可以提供相關證照，做為職業、工作穩定的證明資料。
利用MyData財力證明
過去申請貸款或信用卡時，需要親自跑各單位申請資料並整理，非常麻煩也很耗時。
但是透過 MyData就可以避免這些繁瑣流程，只要在申請流程中選擇使用 MyData 提供的財力證明，完成身分驗證並同意授權資料給銀行，銀行就能直接取得所需財力資訊，非常方便。
現在，不少網路銀行就是透過串接MyData，讓用戶省去上傳財力證明的流程，加速撥款的時間。
增加與銀行的往來
可以增加與銀行的往來紀錄，來補足收入不穩定所帶來的缺口。因為銀行較偏好能為其帶來長期利益的客戶，建立良好的往來關係，有助於提升貸款過件率。
例如，可以先申辦申請條件較低的信用卡，養成「花多少、還多少」的使用習慣，並持續半年以上按時還款，有效建立良好的信用歷史。
另外，也可以申請一筆小額、短天期的貸款，按時還款，讓銀行知道你具備實際的還款能力。
透過這些方式，為自己增加可被銀行追蹤的財力與信用紀錄，進一步提高貸款過件率。
提供擔保品
提供名下擔保品也是提升核貸機會的一種方式，像是汽車、機車或房屋等，都可以當作貸款的擔保品。
因為對銀行而言，擔保品可以作為風險控管工具，增加放貸或提高貸款額度的安全性。
注意：如果無法按時還款，銀行有權將擔保品拍賣以抵償貸款，因此在申請前，最好先評估自己是否能承擔這個損失。
自營商貸款有哪些管道？
自營商貸款的管道主要可以分成：銀行小額信貸、民間貸款公司、政府貸款這三種，大家可以根據自己的需求和條件去做選擇。
銀行小額信貸
雖然銀行對自營商較不友善，但有些銀行對信用小白或財力證明不足的人也有提供方案，像是玉山銀行，因為利用「AI收入模型」可以是算出借款人的還款能力、風險，因此就算沒有薪轉證明也有機會貸款。
銀行小額信貸的優點在於利率相對較低、合約透明，且受到主管機關監管，適合信用條件良好、可以等待審核時間的自營商。
民間貸款公司
相較於銀行，民間貸款公司的審核條件比較寬鬆，無論是收入不固定、缺乏薪轉或勞保證明的自營商來說，核貸的機會相對較高。民間的貸款方案相當多元，像無勞保貸款、無薪轉貸款，或擔保品貸款都可以幫助自營商借到資金。
但要注意，民間貸款的利率、手續費與合約條件差異較大，可能會增加貸款的成本，在申請前，記得將這些列入成本中計算。
政府貸款
除了銀行與民間貸款公司外，政府也有針對自營商和中小企業推出的貸款方案，像鳳凰貸款、青年創業貸款、企業小頭家貸款等貸款方案或補貼政策，這些利率通常比銀行還低較低、條件相對友善，幫助自營商有資金可以週轉，減輕資金壓力。
不過，政府貸款通常有申請資格限制，需符合特定產業別、營業年限或報稅紀錄，且審核流程與撥款時間相對較長，對急需資金的人來說比較不適合。
自營商可以選擇的貸款方案
除了尋求銀行以外的管道，也可以尋找其他貸款方案。以貸富人生為例，下面這些貸款方案都可以幫助自營商，協助解決資金周轉問題。
