照會完多久撥款？信貸最快 1 天、房貸最慢 10 天

照會完不等於過件，後面還有內部審核和對保兩關。

銀行照會結束後，約需1～3個工作天跑內部審核，核准了，才會通知你約對保。

對保簽約完成，信貸最快當天撥款。

房貸要辦抵押權設定登記，通常再等3～7個工作天；信貸整體約1～5天拿到錢；數位信貸最快隔天；房貸約5～10天；車貸約3～7天。

速度主要受補件狀況、假日和設定排隊影響，不在你有沒有催電話。

Key Takeaways

• 照會完到撥款，信貸約1～5天、房貸約5～10天、車貸約3～7天
• 照會完≠過件，後面還有內部審核和對保兩道關卡
• 房貸撥款比信貸慢，主因是抵押權設定
• 補件不齊、假日連假、對保約在週末前，都會拖慢撥款
• 照會後超過5個工作天沒消息，建議主動聯繫送件窗口

照會完多久撥款？

照會完到撥款，通常1～7個工作天。 差距大，因為照會只是流程的其中一站。

照會結束，案件還要經過這些步驟：

• 內部審核：銀行比對聯徵紀錄、財力證明和照會內容（約1～3個工作天）
• 核准通知：確認沒問題才會聯繫你
• 對保簽約：雙方確認貸款條件並簽約（約1天）
• 抵押權設定：房貸和車貸才有，由地政或監理站處理（約1～3個工作天）
• 撥款入帳

信貸沒有抵押品，流程最單純，對保完當天或隔天就撥款。

房貸和車貸多了設定步驟，光這一步就要1～3個工作天，加上審核和對保，時間自然拉長。

內部審核階段，銀行會核對照會回答和申請書是否一致、調聯徵報告確認負債比、評估你的還款能力。

資料吻合、條件符合，1～2天就過。

條件偏邊緣的案件需要主管覆核，例如負債比偏高但有財力佐證，這種情況可能拉到 3 ～ 5 天。

照會完到核准之間，常常沒消息。

這段空白不代表被拒，審核本來就需要時間，一般1～3個工作天有結果。

這期間打電話問，多半只能聽到「審核中」，等真正有結果的時候，銀行會主動聯繫你約對保。

要注意的是，照會和對保之間沒有固定天數。

有人隔天就接到核准通知、也有人等了5個工作天，快慢取決於你的條件、銀行的審核件量，以及有沒有需要補件。

各類貸款照會完到撥款要多久？

一般信貸

照會完約1～3個工作天核准 → 核准後約對保 → 簽完當天或隔天撥款。

整體最快1天拿到錢——前提是資料齊全、聯徵乾淨、照會和申請書一致。

補件或有疑慮，審核多1～2天。

常見的卡關點是薪轉證明和在職證明格式。

建議送件前仔細核對，能避免來回補件浪費時間。

各家銀行速度有落差，公股行庫流程偏保守，可能走滿3天。

民營和外商通常較快，部分案件隔天就有結果。

數位信貸

數位信貸審核幾乎全線上完成，照會可能改用簡訊或 App 推播，不一定會打電話。

部分方案當天核准、當天撥款。

LINE Bank、樂天等純網銀速度普遍快，申請流程也比較簡化，不需要跑分行。

但被要求補件或轉人工覆審，速度會降回一般信貸水準。

最快方案的前提是資料完整、信用條件單純。

選擇數位信貸前，留意額度上限，數位信貸的核貸額度通常比臨櫃信貸低。

需要較高額度的話，走臨櫃申請可能更適合。

順帶一提，有些銀行的線上申請和臨櫃申請是不同方案，利率和額度條件都不一樣。

送件前確認清楚，避免選錯通道。

房貸

照會完到撥款，通常5～10個工作天。 慢不在審核，在對保之後。

對保完成後要辦抵押權設定。

銀行委託代書到地政辦理，代書備件、地政受理、登記完成，約1～3天。

設定完還要投保火險和地震險，保單生效，銀行才會撥款。

幾種情況會讓時間再拉長：

• 預售屋交屋，需等建商完成產權移轉
• 有第二順位設定，銀行審查更謹慎
• 購屋旺季地政案量大，設定排隊拉長
• 權狀資料有瑕疵需補正

房貸撥款通常直接匯入賣方帳戶或履約保證專戶。

不是匯到你的個人帳戶，對保時會確認撥款帳戶資訊，簽約前要先確認清楚。

轉貸族要注意：轉貸的撥款是匯到原貸款銀行做清償。

清償完成後如果有餘額，才會退回你的帳戶，這個流程會多1～2個工作天。

車貸

車貸流程介於信貸和房貸之間，照會完約1～3天核准。

對保後到監理站辦動產擔保設定。

設定比房貸快，通常1～2個工作天，整體約3～7天。

銀行車貸和融資車貸不太一樣。

融資公司審核通常更快，但利率可能較高，有些還會另收開辦費或動保設定費。

比較時看年利率和總費用年百分率，不要只看月付金。

新車貸和中古車貸也有差異，新車貸跟車商有配合流程，最快2～3天。

中古車貸需額外鑑價，審核多 1～2 天，鑑價結果會影響核貸額度，不只是影響速度。

哪些因素會拖慢撥款速度？

補件不齊全

補件不齊是最常見的延遲原因。

差一份文件，案件就停在審核。

銀行不會直接退件，會通知你補，但一來一回就多2～3天。

萬一補的文件還有問題，又要再跑一輪。

送件前核對文件清單最有效。

薪轉證明通常要最近3～6個月，在職證明要蓋公司大小章。

這兩項最常被退回。 勞保明細也容易忘記附上。

早補晚補都是要補，不如在送件前先補齊全。

信貸和房貸的文件要求不同。

房貸還需要土地和建物權狀影本、買賣合約書、謄本，萬一漏掉任何一份，都會延遲設定流程。

建議送件前拍照留存所有文件，萬一被通知補件，可以先確認是哪份出問題，不用跑回家翻紙本，直接用照片核對。

假日與連假卡工作天

撥款時程算工作天，不含六日和國定假日。

週五對保，最快也要下週一才撥款，等於多等兩天。

連假影響更大！照會完卡在連假前，審核可能延3～5天，端午、中秋、農曆年前後，時間算下來直接延遲好幾天。

趕時間就避開連假前後送件。

平常送件最理想的時間是週一或週二上午，讓銀行有完整工作週處理。

在週三以後送件，遇到問題可能直接跨週。

另外注意銀行的內部結算時間。

每個月的最後一個工作天和每季末，銀行的撥款作業通常比較忙，人力有限，因此在銀行案件多的時候，你的撥款可能被排到下一個工作天。

抵押權設定排隊（房貸適用）

地政事務所不是隨到隨辦，案件多就要排隊，排1～2天是常態。

旺季會更久，尤其在年底購屋潮和報稅季後的貸款潮，排隊時間都會拉長。

另外代書的速度也是變數。

銀行指定的代書同時跑多件，你的案件未必當天就送。

如果有時間壓力，對保時直接問代書預計幾號送件，知道日期才能推算最快的撥款時間點。

對保時段選擇

對保約在銀行營業時間內。

約下午或接近下班，簽完銀行可能當天來不及動作，建議盡量約上午對保。

信貸早上簽、下午撥的情況不少。

房貸雖然還有設定流程，但早上簽完代書當天就能備件。

對保地點通常在銀行分行。

部分銀行可以到你指定的地方辦理，需要提前跟窗口確認。

當天帶雙證件正本和印章，文件不齊就變成要重新約時間。

照會完遲遲沒消息怎麼辦？

可能被婉拒的訊號

超過5個工作天沒任何通知，可以主動打電話詢問進度。

幾個警示跡象：

• 照會時同一問題被反覆追問（該點可能有疑慮）
• 照會後被要求補大量文件，內容超出一般範圍
• 窗口從主動變被動，回覆明顯變慢

這些不一定代表被拒，但如果同時出現兩個以上的狀況，建議主動跟進審核進度。

另一種情況：銀行要求換方案，例如從低利專案改成一般方案。

這代表條件沒達到優惠門檻，但還是有核准可能。

建議先問清楚調整後的利率和額度再決定。

幾天後該主動聯繫？怎麼問？

照會完3個工作天後，聯繫送件的業務或理專。

可以簡單詢問「想確認審核進度」， 不需要太多解釋，也不用表現得焦急。

建議打給送件窗口，信件上會有指定服務人員的分機，不建議打客服總線，因為客服只能查狀態碼，說不出案件卡在哪個流程。

如果是業務或理專能問行內審核單位，拿到的資訊更具體。

超過7個工作天沒有明確答覆，可以直接問：「案件是否還在審核中？」

得到結果後才能盡快安排下一步。

核准就備好雙證件和印章，約到對保直接簽。

如果貸款被婉拒，先確認原因。

常見的婉拒理由包括負債比過高、信用瑕疵、收入證明不足。

因為知道原因才能對症下藥，知道送件其他銀行前能不能補救。

決定改送其他銀行前，要注意一件事。

短時間送太多家會造成聯徵多查。

查詢次數太多，銀行會認為你急需用錢或四處碰壁，反而影響後續過件率。

建議一次最多同時送 2～3 家，不要撒網式申請。

FAQ

照會完等於對保嗎？

不等於。

照會是銀行打電話確認申請資料，對保是核准後雙方當面簽約。

中間隔著內部審核，約1～3個工作天。

對保完多久會撥款？

信貸對保完，最快當天撥款，慢則隔天。

房貸要等抵押權設定完成，約3～7個工作天；

車貸約2～5個工作天。 視動產設定速度而定。

照會完可以催銀行嗎？

可以，但找對人。

聯繫送件的業務或理專，比打客服有效。

照會完3個工作天後再問。 太早問對方也沒結果能回。

照會完被拒還能重新申請嗎？

可以，但不建議馬上送。

被拒的紀錄會留在聯徵報告上。

短時間內申請多家，聯徵被查詢的次數會累積，次數太多，其他銀行會認為你的條件有問題。

建議至少間隔1～2個月再送，這段時間也可以用來改善被拒的原因，例如降低負債或補強收入證明。

信貸最快多久撥款？

數位信貸最快1天，從申請到撥款都在線上審核線上撥款。

一般銀行信貸含照會和審核，順利約3～5個工作天。

速度取決於資料完整度和信用條件，條件單純的案件跑得最快。

申請前可以先整理好文件，這是加速的最短路徑。