「無抵押品借款」讓你免抵押就可以借！核貸標準、利率與申請方式帶你看

無抵押品借款是什麼？

無抵押品借款（也稱無擔保貸款），其實就是常見的信用貸款，不需要提供房屋、汽車、機車等任何擔保品，就可以向銀行或貸款機構申請一筆資金。核貸時主要會依據個人的信用分數、收入狀況與還款能力來評估。

無抵押品借款的特色：

• 免擔保品：
  對於手上沒有資產可以抵押，或是不想動用名下資產的人來說，是一個很好的貸款選擇，同時也能避免資產被設定的風險。
• 流程相對較快：
  抵押品借款在申請時會需要市場鑑定、設定抵押權等流程，需要花的時間比較多。而無抵押品借款的審核時間為 1－5 個工作天，如果是民間貸款或線上借款平台時間會更短。
• 利率較高：
  因為沒有抵押品作為保障，借款機構承擔的風險較高，因此利率通常會比有擔保貸款來得高。
• 額度較低：
  因為額度會依照個人收入與信用條件來審核，並嚴格遵守 DBR22 倍的規定。所以和房貸或車貸比，可以貸到的金額通常有限。
• 對信用要求較高：
  無抵押品借款會依據借款人的信用紀錄、聯徵分數與還款穩定性去做審核依據，條件越好，過件率與利率也會越有優勢。

無抵押品借款種類

雖然無抵押品借款本質就是信用貸款，但仍可分成信用貸款、證件借款和信用卡預借現金，不同類型在申請方式與資金來源上也有所差異：

1．信用貸款

這是無抵押品借款中最常見的貸款方案，小額信貸、薪轉貸款都屬於這一類，貸款的管道有：

• 銀行
• 合法民間貸款平台
• 融資公司

其最大的特色是利率相對較低，但審核條件會根據管道不同而有所差異，例如銀行審核較嚴格，而民間貸款的審核門檻通常較為寬鬆。

2．證件借款
證件借款（雙證件借款）是只要有身分證、健保卡就可以向金融機構借錢的貸款方案，多由民間貸款推出。這個貸款的特色就是審核門檻低、撥款速度快，適合短期資金需求，但利率和一般信貸高，申請前需要特別注意證件借款風險，保護自己的權益和安全。

注意：不要輕易地將自己的證件交給他人，證件不能做為抵押品，只能用來核對身分，如果在申請貸款時，有遇到要你提供證件作為抵押的業者，他們非常有可能是詐騙，請盡快停止借款流程！！！

3．信用卡預借現金
預借現金是信用卡的服務之一，將信用卡的可用餘額轉為現金提領，可以直接動用信用卡額度提領現金，其最大優點就是：

• 隨處可申請：可以到附近超商的 ATM 直接操作或是致電給銀行客服、網銀 APP、臨櫃都可以申請。
• 撥款快速：預借現金從申請到撥款非常即時，網路或實體 ATM 申請只要 5分鐘內就會到帳，如果是透過臨櫃或指定他行帳戶，通常在營業時間內當日就可以完成，最慢為隔日營業時間。和貸款比，預借現金的撥款速度非常快。
• 不用聯徵：預借現金時是不用看聯徵的，不過申辦信用卡本身就會看聯徵。

雖然方便、快速，但它的利率與手續費相對較高，且過於頻繁申請，會對你的信用分數留下不好的紀錄。

大家可以根據自己的喜好、自身條件，選擇適合自己的無抵押品借款方式，進而提高核貸成功的機會。

沒有抵押品，核貸的標準

無抵押品借款不像抵押品借款一樣，可以根據抵押品去評估是否核貸、貸款額度與利率，而是根據以下三個標準進行綜合評估，分別是：

聯徵分數

聯徵分數是銀行與其他金融機構評估信用風險的重要依據，這些紀錄會反映申請人過去的借貸與還款紀錄，例如：

• 是否有遲繳
• 是否有卡循
• 負債是否過高
• 是否只繳最低

如果你的答案都是「否」，且一直都有按時繳費，那分數通常會比較高，代表信用越好，不僅核貸機率較高，也較容易取得較低利率、較高額度等理想條件。

聯徵分數標準

大家可以查詢自己的聯徵分數後，從這個表格看自己的信用在哪個狀態，判斷自己到底適不適合申請無抵押品借款。如果分數太低，建議選擇提供抵押品的借款或其他貸款方案。

長期往來銀行紀錄

在無抵押品借款的審核中，銀行也非常重視申請人是否與銀行具備長期往來紀錄，因為這能幫助銀行更完整掌握你的財務狀況與資金流動情形。

也就是說，如果你長期在同一間銀行持有信用卡、薪轉帳戶，或有穩定的存款紀錄，通常會被視為穩定往來客戶。這類申請人在審核時，銀行的信任度相對較高，也更有機會取得較好的核貸條件。

職業與收入穩定度

為了避免借款人還不起錢，「職業與收入穩定度」也成為金融機構評估的指標之一，它們會優先考慮申請人是否具備穩定的工作與收入，確認他們有足夠的還款能力可以按時還款。

除了穩定度之外，如果申請人是軍公教人員或百大企業員工，會提高銀行承辦的意願，因為這類族群通常收入來源穩定、失業風險較低，對金融機構來說違約風險也相對較小。

相反的，如果是自營商或收入較不固定的人，銀行在審核時就會比較保守、嚴謹，甚至縮減核貸額度與利率條件，來降低呆帳風險。

銀行或其他金融機構會綜合評估這三個標準，若你的信用良好、收入穩定，且與銀行有長期往來紀錄，通常較容易核貸，並取得較好的利率與額度條件。

無抵押品借款適合我嗎？

以下三種類型的人，特別適合考慮申請無抵押品借款：

沒有抵押品但信用評分尚可者

名下沒有房屋、汽車等資產可作抵押，但信用紀錄正常、分數良好的人，仍有機會透過無抵押品借款取得資金。

信用評分不高但可接受利率較高者

即使信用條件較差（例如信用小白或信用瑕疵者），仍有機會申請無抵押品借款。但金融機構通常會提高利率，以降低承擔的風險。但利率高，會增加你的貸款成本，因此申請前最好先評估自己是否可以接受。

負債比尚未超過22倍者

無抵押品借款的額度並不是你想借多少就借多少。

根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總額（包括信用卡、現金卡及信用貸款），不可以超過平均月收入的 22 倍。

假設你的平均月收入為 5 萬元，那麼你可以承擔的無擔保債務最高額度為 110 萬元。如果你的債務總額沒有超過這個上限，仍有機會核貸。

不過，這個額度只是法定的天花板，看看就好。實際上，銀行為了降低風險，會將核貸範圍控制在 14–16 倍，也就是大約 70–80 萬元左右。

除了這三種類型，如果你是創業者或有短期資金需求，但不希望動用或影響名下資產，只要你的條件滿足前面的要求，那無抵押品借款也是一個不錯的選擇。

無抵押品借款利率

無抵押品借款的利率範圍約 2 ~15 %，主要會根據申請人的職業、收入穩定度以及信用條件而有所不同，以下分三類說明：

百大企業或軍公教者：6%以內

在銀行眼裡，百大企業或軍公教人員的收入和工作都相對穩定，違約風險低，，因此可以獲得較優惠的利率條件，幾乎可拿到 6% 以下 的利率。

以新光銀行的四師菁英專案為例，這是專門為國內醫師、律師、會計師、建築師資格師等專業人士設計的貸款方案，因為這類族群收入穩定且高，所以利率和一般信貸相比更低，最低可從 2.4% 起。

假設借款額度 100 萬元，還款期限 5 年，利率 2.4%：

• 總還款金額（含利息）：約 1,062,000 元
• 每月應還金額：約 17,700 元
• 總利息：約 62,000 元

在無抵押品借款中，算是非常不錯的利率，因此，如果是在百大企業中工作或為軍公教的人，有短期資金上的需求，可以優先選擇這個貸款方案。

固定收入上班族：6-12%

對於收入穩定的上班族，銀行認為還款能力較可靠，但風險還是高於百大企業或軍公教，因此給的利率較保守，通常落在 6%～12% 之間。

假設借款額度 100 萬元，還款期限 5 年，利率 8%（取中間值計算）：

• 月利率：8% ÷ 12 ≈ 0.006667
• 總還款金額（含利息）：約 1,218,000 元
• 每月應還金額：約 20,300 元
• 總利息：約 218,000 元

這個利率算是中規中矩，對上班族而言仍算承擔的範圍內，建議大家在申請前，可以多去比較利率，也可以拿他家銀行給的利率，和銀行談更好的條件。

自營商或收入不穩定者：9%以上

自營商或收入較不穩定的人，銀行會認為他們的還款風險較高，因此利率幾乎都從 9 %開始起跳了，甚至可能達到 12%～15%，以補償風險。

假設借款額度 100 萬元，還款期限 5 年，利率 9 %：

• 月利率：9% ÷ 12 = 0.0075
• 總還款金額（含利息）：約 1,242,000 元
• 每月應還金額：約 20,700 元
• 總利息：約 242,000 元

雖然利率相對較高，但對於短期資金需求、自身收入可彈性調配的人，仍是一個可考慮的借款方式。

從每月應還金額和總利息來看，三種情況的差異非常明顯，不要以為利率只差幾個百分點覺得沒差，成本累積下來其實相當可觀。因此，申請無抵押品借款時務必評估自身還款能力與成本，選擇最適合自己的方案。

無抵押品借款申請

 無抵押品借款申請文件

• 雙證件：身分證、健保卡或其他有效證件，如護照、駕照等。
• 在職證明：確認是否有穩當的工作。
• 薪轉證明：證明借款人的收入是否穩定。
• 扣繳憑單：透過扣繳憑單可以知道借款人的所得收入與稅務資訊。

這些文件主要是為了用來核對身份和確認你的還款能力。

無抵押品借款申請方式

申請無抵押品借款主要分為 線上 與 實體 兩種方式，但流程大致相同，通常包括以下步驟：

1. 尋找借款管道
   先選擇適合的銀行或合法民間貸款平台，確認是否提供無抵押品貸款方案，或針對特定職業（如四師貸款等）的專屬方案。
2. 準備與提交資料
   將雙證件、在職證明、薪資轉帳證明、扣繳憑單等文件準備齊全，依線上表單或實體櫃檯要求提交。
3. 貸款審核與照會
   金融機構會依據你的信用分數、收入、職業與往來銀行紀錄進行審核，過程中可能會照會你的雇主或銀行以確認資料真實性。
4. 審核結果確認
   審核完成後，銀行會通知核貸結果，包括可貸額度、利率及還款期數。確認條件沒問題且可以接受後就可以進入對保流程。
5. 簽約與撥款
   簽約完成後，貸款金額會撥入指定帳戶，線上申請通常可快速到帳，有時甚至當天即可完成。