有車能開很Happy，到了繳款日目屎滴！車貸利率直接影響你的月付金額，不過車貸百百種，利率也看得眼花撩亂，到底怎麼算？
車貸利率是什麼？
首先來了解一下，「車貸利率」指的是以汽車為擔保在銀行或民間申請貸款時所適用的年利率，隨著車貸種類與申請條件不同而變動。
了解車貸利率有助於：
- 節省成本：低利率減少總利息支出。
- 財務規劃：明確每月還款額，降低負擔。
- 比較方案：找到最適合的貸款產品。
假設貸款 NT$100 萬，利率 2.5% 與 6.5% 的 5 年車貸，總利息差額可達 NT$10 萬！
注意注意！名目利率 vs. 實際利率（APR）
在看利率的時候要注意喔，如下圖所示，「貸款利率」與「總費用年百分率」是不一樣的。
名目利率：銀行或貸款公司公布的年利率，例如上圖的新車貸款利率 3.05%～6%，不包含其他費用。
實際年利率（APR）：加總利息、手續費、保險費等所有成本後換算的真實年利率，最能反映實際借款成本。
車貸利率種類
不同車貸類型會有不同利率範圍，以下整理各方案常見數據：
| 車貸方案 | 年利率範圍 | 額度比例 | 最長年限 |
|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 2.8 %～7 % | 車價 80～100 % | 5～7 年 |
| 中古車貸款 | 3.5 %～15 % | 車價 70～90 % | 5～7 年 |
| 原車融資 | 5 %～13 % | 車價最多 130% | 最長 5 年 |
| 融資公司／民間車貸 | 6 %～15 % | 可貸至車價 100～130 % | 5～7 年 |
新車貸款優勢在於低利率（2.8 %～7 %），條件佳者甚至可低於 3.5 %。
中古車因車況折舊，利率略高，範圍約 3.5 %～15 %。
原車融資針對還清車貸的車主，利率 5 %～13 %。
融資公司／民間貸款彈性高、查件寬鬆，但利率偏高（6%起，最高可達15 %）。
各方案比較重點
新車貸款：適合條件佳、購買新車者；利率最低、額度高。
中古車貸款：適用於預算有限的購車者，利率略高且依車況波動。
原車融資：你已擁有車且已還清貸款，需要資金使用；核貸速度快、額度高。
民間車貸：信用不佳或銀行審核不足者適用，但要承擔較高利率與注意隱藏費用。
小建議：
- 信用條件好、有購車需求→選新車貸款+銀行方案，享低利與額度。
- 已有車、需要資金周轉→可考慮銀行或融資公司的原車融資。
- 信用不足或急用→可選民間車貸，但請留意利率與合約條件。
車貸利率怎麼算？
2025 年車貸利率計算公式：
1. 年百分比利率（APR）
公式：APR = ((總利息費用) / (貸款本金 * 貸款年數)) * 100
範例：
- 貸款金額：NT$500,000
- 總利息：NT$52,480
- 期限：5 年
- APR = (52,480 / (500,000 * 5)) * 100) = 2.10 %
2. 每月還款額（固定利率分期攤還）
公式：每月還款額 = (貸款本金 * 月利率 * (1 + 月利率)^期數) / ((1 + 月利率)^期數 - 1)
- 月利率 = 年利率 / 12
- 期數 = 貸款年數 * 12
Excel 公式：=PMT(年利率/12, 期數, -貸款金額)
範例：
- 貸款金額：NT$500,000
- 年利率：4 %
- 期限：5 年（60 個月）
- Excel：=PMT(0.04/12, 60, -500000) = NT$9,208
3. 總利息
公式：總利息 = (每月還款額 * 期數) - 貸款本金
範例：
- 月還款：NT$9,208
- 期數：60 個月
- 總利息：(9,208 * 60) - 500,000 = NT$52,480
4. 反推年利率
Excel 公式：=RATE(期數, -每月還款額, 貸款金額)*12
範例：
- 貸款金額：NT$500,000
- 月還款：NT$9,208
- 期數：60 個月
- Excel：=RATE(60, -9208, 500000)*12 = 4 %
案例試算
- 貸款：NT$800,000，新車貸款，期限 5 年，利率 3.5%
- 月還款：=PMT(0.035/12, 60, -800000) = NT$14,960
- 總利息：(14,960 * 60) - 800,000 = NT$97,600
小提醒：
別只看利率，應看總支出與APR。
留意手續費、開辦費、代辦費等隱藏成本。
若選擇民間貸款，務必詳閱合約條款與利率說明。
