低利息貸款有哪些？如何找到信貸利率最低貸款｜推薦、比較與介紹

市場上標榜低利息貸款的方案看似很多，借款人其實尋求的目標比較常見是：

• 想了解低利息貸款的原因
  畢竟貸款是有求於人去申請，既然是低利息應該大家一窩蜂都會去申請，而到底是什麼原因才能夠滿足低利息貸款？
   
• 常見低利息貸款的種類
  了解能夠貸到低利息貸款原因後，其次就是怎麼選適合自己的種類，那又有哪些可以考慮呢？
   
• 申請到低利息貸款的關鍵
  我是不是符合資格？我該怎麼準備資料？這些問題貸富人生一併給你答案。

低利息貸款原因？低利息貸款申請看什麼？

低利息貸款的核心，就是反映了對違約風險的評估。收回錢的機率高，損失的機會愈低，當然，利息、利率就會特別香。

信用與抵押品：風險評估的核心

在台灣判斷信用的方式最常見就是聯徵分數，而聯徵分數就是從你有與銀行往來的就開始有的紀錄，如果是長期維持在 700分 以上，代表你

信用卡穩定繳款無遲繳

貸款穩定還款無不良紀錄

沒有動用到循環利息

對於銀行而言你個人的信用就非常具備參考價值，具備低利息貸款的門票，一般銀行業務也會積極與你聯絡並爭取到核貸的機會。

而抵押品的話，就是評估抵押品本身的變現價值高不高，像是房地產與股票，都是常見的抵押品。這就是為什麼「新青安貸款」一上路，就造成轟動，他就是符合低利息貸款的種類之一。

在政策性的補貼與房產這項抵押品的情況下，促成了台灣市場上最低利息（利率 1.775% 起）的貸款方案。

• 房地產： 最受銀行歡迎。雖然本身變現的速度慢，但價值很穩定。
• 股票/基金： 變現性極高但是波動大，所以銀行通常會打折估值（例如僅貸出市值的 60%）。

貸款金額：借越多反而越便宜？

因為一般來說，當貸款金額愈高，賺取利息的空間愈高，如果審核一筆10萬的貸款與100萬的貸款，流程都是一樣的，那投資在大客戶的價值較高。

還款期長短：期限長的低利息貸款

再套用一次房貸的例子，銀行與你的借貸關係動輒 20年 起跳，借款人必須繳納長達數十年的貸款利息，對銀行而言屬於高品質的投資項目。

常見低利息貸款種類

低利息貸款的參考種類，只會有兩個方向：政府貸款與用個人條件跟銀行申請，所以本次文章中民間貸款不再此限。

政府貸款：政策性的紅利

政府的貸款最大的優勢在於，通常會由政府去補貼利息，最大得目的是社會福利。

• 對於特定身分提供福利
  ＞＞新青安針對首購族、鳳凰貸款針對女性創業
• 優於市場的還款結構
  ＞＞勞保紓困貸款前 6 個月只需付利息

因此關注政府的政策與推動方向，也是獲得低利息貸款最實際的方式，不僅利息與利率上是由政府統一頒布，審核的標準上也有政府與銀行共同把關，小編認為比起比較各家銀行的利率去換算，撥出點心力關注政府貸款等於就是在找低利息貸款。

以下我們也會針對申請對象、優惠說明來介紹政府的低利息貸款，大家也可以看看自己是否符合資格。

新青安貸款

• 申請條件
  • 年齡：年滿 18 歲
  • 資格：首購族
  • 用途：只能自住，不可以轉售或出租
     
• 優惠說明：
  • 利率：目前一段式利率約為 1.775% 起（補貼期至 2026 年 7 月）。
  • 貸款額度： 最高可貸 1,000 萬元。
  • 貸款期限： 最長可達 40 年。
  • 寬限期： 最長可達 5 年（這段時間只需要付利息，不用還本金）。

勞保紓困貸款

• 申請對象：
  1. 保險年資： 勞保投保年資合計滿 15 年 以上（可以不連續）。
  2. 其他：不能欠繳勞保費、無曾請領老年給付、且先前借過的紓困貸款已還清。
• 優惠說明：
  • 申貸額度： 每人最高 10 萬元。
  • 優惠利率： 年息通常與中華郵政定儲利率連動（目前約 2.04% 左右），隨政策微調。
  • 還款期限： 共 3 年。
  • 還款結構： 前 6 個月僅需付利息（不還本），第 7 個月起開始按月平均攤還本息。

鳳凰貸款 (微型創業鳳凰貸款)

• 申請對象：
  1. 特定身分：
     • 20 歲至 65 歲女性。
     • 45 歲至 65 歲中高齡者。
     • 20 歲至 65 歲設籍離島居民。
  2. 條件限制： 需要參加勞動部規定的創業課程，且為所創事業之負責人，該事業需登記未滿五年。
• 優惠說明：
  • 申貸額度： 最高可貸 200 萬元。
  • 利息補貼： 前 2 年免利息（由政府全額負擔）。
  • 擔保條件： 免擔保品、免保證人，政府提供 9.5 成的信用保證。
  • 輔導機制： 鳳凰貸款提供免費的創業顧問諮詢與經營指導。

銀行貸款：貸富人生直接給你會影響的五大因素

一、 個人信用與負債

信用是個人金融活動的數位足跡。

在臺灣，財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）的信用報告（Credit Report）就是是所有銀行在進行風險評估時，可能最優先參考的。

• 信用紀錄
  • 信用紀錄的「正常」與否，不是指有無遲繳（Delinquency），更包含呆帳（Bad Debt）、催收、甚至債務協商等。
     
• 聯徵查詢次數
  • 銀行將短時間內密集的查詢紀錄當作「信用需求迫切」的警訊（比如，申請人在三個月內被金融機構查詢聯徵紀錄超過 3 次）。
  • 相較之下，個人自行查詢聯徵（每年一次免費）雖然會留下紀錄，但不影響評分 。
     
• 信用卡使用率與財務自律性
  • 信用卡不僅是支付工具，更是銀行觀察申請人財務管理能力的視窗。
  • 假設你長期使用循環利息跟預借現金，代表你現金流管理能力不佳。
  • 僅繳足最低應繳金額，雖然不構成違約，但紀錄會在聯徵報告中保留一年，可能被認為還款能力已達臨界點。
     
• 負債比（DBR22）
  • 金管會規定，

金融機構對於個人無擔保債務（含信用卡、信貸、現金卡）之總額，除以平均月收入，不得超過 22 倍（DBR22） 。

二、 收入與工作狀況

銀行在評估「還款能力」時，最核心的考量在於收入的穩定度。

• 職業風險分級

  • 優質客群： 包含「四師」（醫師、律師、會計師、建築師）、正式編制公務員、教職、以及上市櫃公司或全球 500 大企業員工 。

    

  • 一般客群： 中小企業正式員工、醫護人員（行政職）、穩定任職兩年以上的資深勞工 。
  • 高風險客群： 自營商、自由工作者、兼職人員、或職業風險較高者（如高危險勞作）。
     
• 收入與財力證明
  • 像是「年度扣繳憑單」與「勞保投保明細」，這兩個就能反映實際的薪資 。
  • 對於無薪轉證明的自營商，通常會要求提供近六個月甚至一年的「銀行往來明細」。
     

三、 貸款條件

貸款的條件怎麼設定，本來就會影響要準備的資料類型。

• 貸款用途的分類
  • 如果用途是「購屋」、「裝修」、「教育」或「醫療」，通常會比較好過。
  • 但用途是「投資理財」或「股票交割」，在央行信用的管制下，審核很嚴格 。
  • 特定政策性貸款（如創業貸款、青創貸款）則因政府提供信用保證，有特定審核通道比較好過。
     

四、 銀行往來與資產條件

• 薪轉戶與長期往來戶的優勢
  • 薪轉戶對銀行而言具有「現金流可視性」跟「穩定性」。

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    例如，第一銀行針對薪轉戶優惠的信貸利率房貸利率 。
    
     

•  VIP 客戶權益
  • 如果申請人在銀行擁有高額存款、定存或理財商品（基金、保險），變成 VIP 客戶。
  • VIP 等級越高，不僅享有的減免、貸款利率與開辦費上都比較優惠。

五、 其他影響因素維度

除了硬性的財務指標外，有些因素也會影響。

• 申貸資料完整度與數位化效率

  • 資料缺漏是導致被婉拒的常見原因之一。
    現在普遍銀行都會推廣數位化申請，申請人如果能授權銀行直接線上跑流程，大幅縮短資料審核時間，也有助於核貸條件的優化 。

    

    
    
     

• 銀行當期專案與「水位」政策

就像當銀行房貸水位接近警戒線時，即使申請人條件優異，銀行也會透過提高利率（加碼 0.1% 至 0.3%）或拉長審核時間來進行「軟性的限貸」 。