創業夢想很豐滿，創業資金卻很骨感嗎？在創業路上，資金往往是最大的門檻。
今天就來看看政府為支持青年創業提供的低利率貸款計畫－「青創貸款」吧！到底好不好辦？有什麼條件限制？看完這篇就知道。
什麼是青創貸款？
「青創貸款」，全名「青年創業及啟動金貸款」，是由經濟部中小及新創企業署推動、並透過承貸銀行辦理的一項政府補助性貸款方案。
主要目的是幫助 18歲 至 45歲 的青年在創業初期取得資金支持，協助創業起步與事業發展。2025年計畫持續推廣，累計協助逾 2萬名青年創業者。
簡單說就是：政府幫你擔保、提供低利率優惠貸款，讓你「年輕創業也借得到錢、不用壓力太大」！
青創貸款主要特色如下：
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 申請對象 | 年滿 18～45 歲、事業登記 未滿 5 年 的青年創業者 |
| 貸款額度 | 最高 NT$1,800 萬（含準備金、週轉金與資本支出） |
| 利率 | 浮動利率（郵局二年期定存利率 + 0.575%） |
| 貸款年限 | 最長可達 15 年（依貸款用途而異），含 1～3 年寬限期 |
| 保證方式 | NT$100 萬以下 可免保，超過部分可透過信用保證基金辦理 |
| 需修課程 | 須完成至少 20 小時 創業訓練課程（或大專院校相關學分） |
| 用途 | 可用於開辦費、設備購置、租金、人事、原料、行銷等多種用途 |
| 辦理銀行 | 合作金庫、臺灣銀行、臺灣企銀、第一銀行、土地銀行等 |
誰可以申請？青創貸款申請條件
依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案，未滿 5 年的事業，
符合下列條件，就可以選擇以「負責人名義」或「事業體名義」其中一種方式來申請青創貸款：
1. 年齡限制
負責人需年滿 18 歲以上，45 歲以下。
2. 國籍與創業訓練要求
如果負責人是設有我國戶籍的國民，那麼在過去 3 年內，需要曾經參加過政府認可單位開辦的：
- 創業輔導課程至少 20 小時，或
- 取得創業相關課程 2 個學分。
如果負責人是外籍人士，則需要持有以下三者之一：
- 我國核發的創業家簽證
- 就業金卡
- 有效居留證
3. 出資比例限制（只限以負責人名義申請者）
如果是用「負責人名義」來申請貸款，那麼這位負責人必須至少出資該公司資本額的 20% 以上。
如果是沒有資本額登記的立案事業（例如工作室、個人事業），就不受這項規定限制。
移送信用保證有哪些限制？
若你申請青創貸款並希望搭配信用保證（也就是讓中小企業信用保證基金協助幫你擔保），需要注意以下幾點：
誰可以申請信用保證？
- 必須是符合貸款資格的事業體或其負責人。
- 這家公司或商業登記的事業體，必須符合政府核定的「中小企業認定標準」。
哪些情況無法申請信用保證？
若下列任何一種情況發生在你本人、你名下的公司、或你的配偶身上，就不能申請信用保證：
1. 有票據拒絕往來的紀錄
- 例如開出的支票跳票，而且已經達到「拒絕往來戶」的標準。
2. 有信用問題
- 貸款本金逾期未還
- 按月分期付款已經超過 1 個月沒繳
- 利息延遲繳納超過 3 個月
特殊情況：如果無法提供徵信查詢同意書（例如外籍申請人），需先取得中小企業信用保證基金同意，免除徵信查詢。
青創貸款額度與用途
貸款額度會由你申貸的銀行或金融機構根據你的「創業貸款計畫書」來評估，但請注意幾個重要原則：
- ✅ 可以分階段申請，也可以分批動用。
- ❌ 不能借新還舊，也不能像信用卡那樣循環使用。
接下來是三種創業支出的貸款額度說明：
1.【準備金與開辦費用】
適用時機：你已經完成公司、商業登記或立案後的「8個月內」提出申請。
可貸金額：最高 200萬元。
👉 適合拿來支付創業初期的籌備費用，例如裝潢、設立費、辦公設備等。
2.【週轉性支出】
定義：你營運過程中需要的日常開支，例如進貨、薪資、租金、水電等。
可貸金額：最高 400萬元。
👉 這筆錢可以幫你撐過前期營運收入還不穩定的階段。
3.【資本性支出】
定義：你要購買或修繕廠房、營業空間、機器設備、系統軟體等固定資產。
可貸金額：最高 1,200萬元。
👉 比較適合創業擴張或需要較多設備的行業使用。
青創貸款需要保證人嗎？
如果是用「負責人名義」來申請貸款：
- 貸款金額在 100萬元以下 ➜ 不需要提供保證人。
- 貸款金額 超過 100萬元 ➜ 原則上只需要提供 1位保證人。
如果是用「事業體名義」來申請貸款：
- 要依照中小企業信用保證基金和承貸銀行的相關規定來辦理保證事宜。
青創貸款利率計算與還款年限
利率計算方式：
以「郵局 2 年期定存機動利率 + 0.575%」計息，為浮動利率 。
青創貸款還款試算
計算條件：
- 貸款金額：1,200,000 元
- 貸款年限：7 年（共 84 個月）
- 年利率：郵局 2 年定存利率（2025年約 1.72%）+ 0.575% = 2.295%
- 月利率：2.295% ÷ 12 = 0.19125%（0.0019125）
1. 本息平均攤還法（等額本息）
- 每月還款固定金額，適合希望月付穩定者。
本息平均攤還公式：[P × r × (1+r)^n] ÷ [(1+r)^n - 1]
- 每月應繳金額（含本息）＝[貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數] ÷ [(1 + 月利率)^期數 - 1]
試算結果：
- 每月還款金額：約 15,528 元（四捨五入）
- 總利息支出：約 104,352 元
- 總還款金額：約 1,304,352 元
2. 本金平均攤還法（等額本金）
- 每月償還固定本金，利息逐月遞減，前期還款金額較高，但整體利息較省。
本金平均攤還公式：
每月本金 = 本金 ÷ 期數 = 1,200,000 ÷ 84 ≈ 14,286
每月利息 = 剩餘本金 × 月利率（0.0019125）
月繳 = 每月本金 + 每月利息
計算：
- 第 1 個月：剩餘本金 1,200,000，利息 = 1,200,000 × 0.0019125 ≈ 2,295，月繳 = 14,286 + 2,295 ≈ 16,581
- 第 42 個月（中期）：剩餘本金 ≈ 600,000（1,200,000 - 14,286 × 41），利息 ≈ 600,000 × 0.0019125 ≈ 1,148，月繳 ≈ 14,286 + 1,148 ≈ 15,434
- 第 84 個月（最後）：剩餘本金 ≈ 14,286，利息 ≈ 14,286 × 0.0019125 ≈ 27，月繳 ≈ 14,286 + 27 ≈ 14,313
- 總利息支出：約 97,524 元
- 總還款額：約 1,297,524 元
備註：以上數據為概算，實際條件仍依各承貸銀行審核為準。
青創貸款有利息補貼嗎？
經濟部中小企業處的青創貸款利息補貼已經在 111年 3月 31日截止囉！
不過有部分縣市政府或特定產業仍有提供利息補貼，像是雄挺利或文化創意產業青年創業貸款。建議可向各縣市政府的相關單位洽詢。
青創貸款還款年限
依據你貸款的用途不同，還款年限也會有差別：
1.【準備金 & 開辦費用 / 週轉性支出】
貸款期限最長 6 年，其中包含最長可達 1 年的寬限期。
2.【資本性支出】
分為兩種情況：
🔸廠房、營業場所、裝修等設施
貸款期限最長 15 年，包含最長 3 年寬限期。
🔸機器設備與軟體系統
貸款期限最長 7 年，包含最長 2 年寬限期。
3.【彈性調整】
如果你的情況特殊，銀行可以依照你的實際需求，彈性調整貸款年限與還款方式，不一定受上述標準限制。
青創貸款完整申請流程及所需文件
1. 確認符合申請條件
符合申辦年齡、創業訓練要求、出資比例（若以負責人名義申請）等。
2. 備齊申請文件
以下是必備的文件清單：
🔸創業貸款計畫書或申請表
- 貸款金額在 100萬元以下：可只填寫簡化的「申請表」。
- 貸款金額超過 100萬元：需準備完整的「創業貸款計畫書」。
🔸負責人身份證明
- 我國國民：身分證影本。
- 外籍人士：護照影本。
🔸青年創業及啟動金貸款切結書
🔸創業輔導課程證明
- 我國國民：3年內參加政府認可課程至少 20小時或取得 2學分以上的證明。
- 外籍人士：我國政府核發的創業家簽證、就業金卡或有效居留證。
🔸事業體設立證明
- 公司、商業、有限合夥登記證明文件。
- 扣繳單位統一編號核定函（統編編配通知書）。
🔸其他必要文件
如財務預估表、租賃契約、合夥契約書等，視銀行要求提供。
3. 向承貸銀行遞交申請
將所有文件備齊後，提交至有承辦此貸款的金融機構。可先洽詢銀行窗口了解是否符合資格並確認文件無誤。
4. 銀行進行審核與徵信
銀行會根據你提交的資料進行內部審核與信用查核，包含計畫的可行性、個人信用與還款能力等。若有需要，銀行會聯絡你補件或說明細節。
5. 核貸與簽約
通過審核後，銀行會通知你核貸金額、利率、貸款期限與還款方式。雙方確認條件後，簽訂貸款合約並撥款。
青創貸款承辦銀行
1. 臺灣中小企業銀行（專責銀行）
2. 臺灣銀行
3. 臺灣土地銀行
4. 合作金庫商業銀行
5. 第一商業銀行
6. 華南商業銀行
7. 彰化商業銀行
8. 上海商業銀行
9. 兆豐商業銀行
10. 全國農業金庫
11. 台中商業銀行
12. 永豐商業銀行
13. 玉山商業銀行
14. 嘉義市第三信用合作社
15. 花蓮第二信用合作社
16. 金門縣信用合作社
17. 瑞興商業銀行
18. 高雄銀行
19. 聯邦商業銀行
對於 18–45 歲、創業未滿 5 年的青年創業者而言，青創貸款是一個「起步即能借、成長有保障、政府添助力」的理想資金來源。額度需求不高的話也可以參考鳳凰貸款，是另一項政府針對女性、中高齡者以及離島居民所推出的低利率創業貸款。
若你正處於創業初期，建議儘早完成創業課程、構思計畫書，並與支持青年創業的承貸銀行聯繫。
但若是條件不符也沒關係，貸富人生提供多元貸款方案，樂意為你的夢想助力！
青創貸款常見問題
Q1：青創貸款是否免保人、免擔保？
A：NT$100 萬以下通常免保證，但超過部分需擔保或由公保基金保證 。
Q2：可否分批動用？
A：可依不同階段分批動用，需依計畫書用途明確規畫 。
Q3：接續他人設立的事業為負責人可以申請青創貸款嗎？
A：該負責人可於年滿 18歲 至 45歲 且該事業原始設立登記日期未滿5年時，向金融機構提出申請，且申貸額度須與該事業前已獲貸之額度(非為貸款餘額)合併計算。
Q4：青創貸款利率會變動嗎？
A：是浮動利率，會隨郵局定存機動利率調整。
Q5：夫妻二人分別創立或經營不同事業，是否皆可申請青創貸款？
A：符合貸款申請資格以及相關規定者，可以各自所創或經營的事業提出申請，且貸款額度分別計算。
