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2025年商品借款是什麼?商品借款究竟適合誰?商品借款利率與條件一次看
商品借款是什麼?
商品借款,顧名思義是以「購買商品」為名義,實際上獲得現金的貸款,又常被稱作「萬物貸」。它看似分期購物,但實務上商品通常只是形式,借款人才是拿到資金的一方,因此這類貸款介於購物分期與小額信貸之間,多由民間貸款公司提供。
商品借款步驟:
- 表面形式:
申請時需要填寫要購買的商品名稱(例如手機、精品、家電),但實際上不會真的交付商品。
- 實際目的:
貸款公司以「購物分期」為名義,直接撥款現金給借款人,用於資金周轉或其他支出。
- 核貸方式:
不像銀行看重信用紀錄,多數商品借款不查或輕查聯徵,審核門檻低,方便信用瑕疵或急需資金的人。
商品借款優勢

前面有提到多數是民間貸款提供了,所以覺得商品借款好不好多數是看自己,民間貸款沒有一定的好或壞,全憑個人怎麼看待,如果大家可以找銀行貸款,小編還是會先推薦詢問銀行。
1. 低門檻:信用不佳也能申請
- 不看銀行等級的嚴格條件:
與銀行信貸不同,商品借款通常不查或輕查聯徵,即使有信用瑕疵(遲繳、聯徵多查),也仍有機會核准。
- 不用薪轉或勞保:
沒有公司薪轉、勞保、正式工作證明的人,也能憑身分證件與基本聯絡方式申請。
- 實務意義:
這讓自營業者、臨時工、信用受損族群,也能有快速取得資金的管道。
2. 快速撥款:應急族群的首選
- 撥款速度快:
多數平台在1~3天內完成審核與放款,有些急件甚至可當天入帳。
- 申請流程簡單:
只需提供身分證、聯絡方式(部分平台可能要求第二證件或簡易收入證明),線上即可完成申請與簽約,免跑門市。
- 適合情境:
房租、水電、醫療等臨時急需資金的狀況,商品借款比銀行更有時效性。
3. 額度彈性:小額周轉到中額資金皆可
- 常見額度:
一般在 1萬~30萬,適合生活費、繳帳單或小型資金需求。
- 優質條件可再提升:
若借款人收入穩定、信用稍佳,額度最高可到 45萬,甚至與部分平台談到更高額度。
- 彈性用途:
資金用途不受限制,不像銀行貸款會審核資金流向,資金調度自由。
4. 利率偏高:比銀行貴,但比地下錢莊安全
- 利率區間:
商品借款的年利率約 4%~24%,比銀行信用貸款(2%~8%)高,但仍遠低於地下錢莊的高利貸(年息動輒50%以上)。
- 費用透明度:
大多數合法平台會白紙黑字寫明利率與手續費,避免借款人遭遇隱藏成本。
- 借款成本:
因為額度小+期數短,實際每月繳款金額不算極高,但總成本比銀行信貸高,不適合長期大額資金需求。
商品借款適合誰?
- 急需小額資金周轉(如1~10萬)
- 銀行貸款被拒或信用狀況不佳的人
- 無抵押品、無薪轉的自營業、臨時工
- 需要快速撥款應急的人
1.銀行拒貸的人
- 信用瑕疵的人:
有信用卡遲繳、貸款逾期或聯徵多查紀錄,導致銀行方無法核貸。
- 沒有銀行喜歡的財力證明:
沒有薪轉、勞保或固定收入,警示戶之類,導致無法辦理銀行信用貸款。
商品借款多由民間貸款公司提供,不查或輕查聯徵,降低申請門檻。
2. 急需小額資金周轉的人
- 常見情境:
房租、水電費、醫療費、緊急生活開銷。
- 優點:
撥款快,多數案件 1~3 天完成,急件當天入帳。
為什麼適合?
比銀行貸款審核更快,能立即解決燃眉之急。
3. 沒有抵押品的借款人
- 沒有房、沒有車:
不能辦理房貸、車貸,但仍需要資金。
為什麼適合?
商品借款屬於純信用型貸款,不用提供擔保品即可借款。
4. 自營業、兼職或臨時工
- 工作性質:
沒有薪資轉帳紀錄或固定公司任職。
為什麼適合?
商品借款不需要勞保、薪轉,對非典型工作者更友善。
商品借款常見的商品系列

商品借款其實是以購買商品為名義,實際撥款給借款人,所以商品名稱常只是形式,但平台仍會要求填寫商品資訊,以下是常見可申請的商品類型:
1. 3C電子產品
- 常見品項:
- 手機(iPhone、Samsung、ASUS 等)
- 筆電、平板(MacBook、Surface 等)
- 電腦週邊設備(螢幕、鍵盤、遊戲主機)
- 為什麼適合?
- 單價高、流通性好,當作名義商品方便操作。
2. 家電用品
- 常見品項:
- 大型家電(電視、冰箱、洗衣機、冷氣)
- 小型家電(吸塵器、廚房家電、美容家電)
- 為什麼適合?
- 實際不需交付商品,只當作貸款品名,名義操作容易過件。
3. 精品奢侈品
- 常見品項:
- 名牌包(LV、Gucci、Chanel)
- 名錶(Rolex、Omega 等)
- 高價飾品(珠寶、鑽戒)
- 為什麼適合?
- 高單價商品,能提高可申貸額度。
4. 金銀珠寶/貴金屬
- 常見品項:
- 黃金條塊、K金飾品
- 鑽石、貴重寶石
- 為什麼適合?
- 作為名義商品方便核定較高金額,操作空間大。
5. 其他高價耐用品
- 常見品項:
- 高端單車
- 樂器(鋼琴、電子琴、吉他)
- 健身器材
- 為什麼適合?
- 單價高、使用商品貸名義容易通過審核。
商品借款名義上的商品通常是高單價、流通性強的品項,如3C、家電、精品、金銀珠寶等,實際上是方便民間公司核定額度並撥款,借款人並不會真的拿到商品。
商品類型 | 常見品項 | 可貸額度區間 | 特色 |
---|---|---|---|
3C電子產品 | 手機(iPhone/Samsung)、筆電、平板、電競設備 | 1萬~10萬 | 單價高、流通性佳,最常見的商品貸名義 |
家電用品 | 電視、冰箱、洗衣機、冷氣、吸塵器、廚房家電 | 1萬~10萬 | 名義商品好操作,常用於家庭周轉 |
精品奢侈品 | 名牌包(LV、Gucci)、名錶(Rolex)、珠寶飾品 | 10萬~30萬 | 高單價、容易核定較高額度 |
金銀珠寶/貴金屬 | 黃金條塊、K金飾品、鑽石、寶石 | 10萬~30萬 | 高價值商品,作為名義方便提高額度 |
其他高價耐用品 | 高端單車、鋼琴、樂器、健身器材 | 10萬~45萬 | 適合條件較佳借款人,額度上限較高 |
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商品借款利率怎麼算?
1. 利率區間
- 年利率:約 8%~24%
- 條件佳者(有穩定收入/信用正常):4%~12%
- 信用一般或無薪轉者:12%~20%
- 信用瑕疵、聯徵多查者:20%~24%
- 換算月利率:0.67%~2%
2. 為什麼比銀行高?
- 銀行信用貸款:年利率多在 2%~8%,但審核嚴格。
- 商品借款:門檻低+不查或輕查聯徵 → 風險高 → 利率相對提高。
3. 常見額外費用
- 內扣手續費:
撥款前先扣掉手續費(如申請 5 萬,實拿可能 4.7~4.8 萬)。
- 帳管費:
每月額外收取 50~300 元不等。
- 提前清償違約金:
提前還款可能需額外費用,需看合約條款。
4. 試算舉例
- 申請 10萬元,分 24期,年利率 15%:
- 每月約繳 4,800元
- 總還款約 115,000~118,000元(含手續費)
商品借款申請條件
1.基本條件(多數平台必備)
- 年齡:年滿 20 歲(少數要求 18 歲)
- 身分:具中華民國國籍,提供身分證正反面
- 聯絡:有效手機與LINE/Email
2. 加分條件(提高額度、降低利率)
- 薪轉或勞保:有穩定工作/收入證明者,額度較高、利率較低。
- 信用紀錄良好:近期無重大遲繳或協商紀錄。
- 保單/財力證明:提供壽險、資產資料可加分。
商品借款是一種門檻低、撥款快的民間貸款方案,
年利率8%~24%,額度多在 1~30萬,
適合信用或收入不足、急需小額資金周轉的人,但成本比銀行高,申請前務必看清實拿金額與額外費用。
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商品借款詐騙手法

因為商品借款是民間貸款,雖然門檻低、撥款快,但也成為詐騙集團常用的包裝手法。以下是常見商品借款詐騙手法與如何辨識,避免踩雷:
商品借款詐騙|1. 先收錢再辦貸(保證金詐騙)
- 手法:
詐騙業者會聲稱:「要先繳 保證金、代辦費、手續費 才能核貸」,甚至說「先繳錢提高額度」。
一旦你付款,對方消失或不再回應,錢被騙走。
- 警訊:
正常貸款不會要求先匯錢,費用會直接從撥款額度內扣除。
商品借款詐騙|2. 要你交出提款卡、存摺
- 手法:
詐騙集團假借辦理貸款之名,要求交出提款卡、存摺、網銀密碼,聲稱「方便撥款」。
實際上是把你的帳戶變成人頭戶,用於洗錢或詐騙。
- 後果:
你可能成為人頭戶,帳戶被凍結,甚至吃上刑事責任。
商品借款詐騙|3. 假冒銀行或名牌貸款公司
- 手法:
詐騙業者用「XX銀行商品貸」「某知名貸款平台」名義,讓你誤以為是正規金融機構。
事實上對方沒有金融牌照,只是地下錢莊或詐騙公司。
商品借款詐騙|4. 黑箱操作:利率和費用不透明
- 手法:
標榜「低利率」,但實際合約暗藏高額手續費、帳管費、提前清償違約金,讓借款成本比想像高出許多。
- 警訊:
沒有清楚書面合約,或只用口頭承諾,這通常是高利或詐騙的前兆。
商品借款詐騙|5. 假借商品名義,實為地下高利貸
- 手法:
標榜「購買商品分期」,實際上根本沒有商品,只有高利貸款。
以商品貸名義掩蓋高利息,讓借款人不敢追究。
以下附上一些真實案件:

商品借款快問快答
1. 什麼是商品借款?
商品借款是一種以購買商品為名義,實際撥款給借款人的民間貸款,常被稱為「萬物貸」。
申請時需填寫商品名稱(例如手機、精品、家電),但通常不會真的取得商品,而是直接拿到現金。
2. 商品借款額度多少?
- 一般額度:1萬~30萬
- 條件佳者(有收入證明/信用較好):最高可達 45萬
額度核定會依申請人條件(收入、信用)+商品名義綜合評估。
3. 商品借款利率多少?
- 年利率約 8%~24%(依信用狀況、額度、貸款公司而異)
- 月利率換算約 0.67%~2%
利率雖比銀行信用貸款(2%~8%)高,但比地下錢莊安全許多。
4. 商品借款多久可以撥款?
- 一般情況:1~3天核准並撥款
- 急件:部分平台可當天入帳
5. 申請商品借款需要什麼條件?
- 年滿20歲(部分平台18歲即可)
- 具中華民國國籍,提供身分證正反面
- 有可聯絡的手機、LINE
- 加分條件:薪轉、勞保、保單或財力證明(提高額度、降低利率)
6. 商品借款會查聯徵嗎?
多數商品借款不查或輕查聯徵,即使有信用瑕疵或聯徵多查,也有機會過件。
7. 商品借款需要提供抵押品嗎?
不需要。
商品借款屬於純信用型貸款,不用房屋、車輛或其他擔保品。
8. 商品借款安全嗎?會不會遇到詐騙?
安全與否取決於業者:
- 安全:選擇有公司登記、白紙黑字合約的貸款公司。
- 危險:遇到要求先匯保證金、交出提款卡、只提供LINE聯絡的,就是高風險詐騙。
9. 商品借款適合誰?
- 急需小額資金(1~30萬)
- 銀行貸款被拒(信用瑕疵、聯徵多查)
- 沒有抵押品(房/車)
- 自營業、臨時工、無勞保/薪轉族群
10. 提前還款可以嗎?
大部分業者可提前清償,但可能收取違約金,需在合約中確認。
11. 會不會真的拿到商品?
通常不會,商品名稱只是名義,實際上是直接撥款現金。
12. 商品借款有風險嗎?
- 利率高於銀行 → 長期使用成本較高。
- 詐騙風險 → 若遇到來路不明的業者,可能被高利或詐騙坑害。
商品借款是一種低門檻、快速的小額民間貸款,適合銀行貸不到款、急需周轉的人,但申辦時務必看清合約、避免高利與詐騙陷阱。