信用小白怎麼貸款？最多可以貸多少？自身條件基礎，貸款選擇就不基礎！

你是信用小白嗎？

你還在因為習慣使用現金或避免成為卡奴這些原因，選擇不辦信卡。你知道嗎？這可能會讓你變成銀行眼中的信用小白！！！

這也不代表多貸款多辦信用卡就是好事，重點是要留下好的信用紀錄，才能夠在真正需要時代上用場。

你可以把信用紀錄想像成「保險」，不需要的時候我們都會懷疑有那個必要嗎？但是等到真正需要的時候，你才會發現幸好有提早準備。

信用小白的特質有哪些？

信用小白最主要特質就是信用分數幾乎為＂0＂，在聯徵中心找不到任何信用紀錄，其次就是和銀行沒有來往，就讓小編告訴你為什麼！

1. 沒用信用紀錄
   首先，你要知道聯徵紀錄會紀錄那些：

   信用紀錄的三個面向：
   
   1．繳款行為：有沒有遲繳狀況、最嚴重的遲繳狀況（金額、遲繳多久）、遲繳頻率
   2．負債狀況：負債額度（信用卡、貸款）、負債是否有再增減等
   3．其他信用資訊：調查聯徵紀錄的次數、保證人紀錄、信用長度等
   
   信用分數是累積加分制，並不是由滿分往下扣的。也就是說，穩定良好的用卡習慣和還款行為，會讓信用分數隨著時間累積而提升。

   如果你沒有辦過信用卡、分期付款或貸款等金融產品，就等於在「繳款行為」、「負債狀況」上，都沒有任何資料。

2. 與銀行沒有往來紀錄
   開戶≠與銀行有往來，有效的金融交易紀錄是：

• 信用卡使用
• 貸款申請與還款

• 分期紀錄

  只有這些紀錄，才會被銀行視為「信用往來」，並影響你的信用分數。

🔥熱知識：學貸一樣是信用小白
學貸屬於政府貸款，申請時只看家庭所得，對銀行來說，看不到你的收入、工作狀況就沒辦法評估你的還款能力。
但是！學貸遲繳會被記錄在聯徵紀錄，對信用分數也會有影響；當然如果有按時還款的話，也會留下好的還款紀錄唷！

信用分數的評分級距表

在聯徵中心查完分數，可以對照下面的表，確認自己的信用分數如何。

信用小白被銀行拒絕的原因

原因其實很簡單，銀行沒有任何資料或歷史記錄可以參考，因此沒辦法評估你的還款能力，這對他們來說就是一場賭局，風險高，所以容易被拒絕。

那信用小白怎麼貸款？哪些貸款方案適合你，就讓我們往下看吧！

信用小白怎麼貸款？適合的貸款方案？

相信會看這篇文章的小白們，最想了解：信用小白怎麼貸款？信用小白可以貸到多少？

適合信用小白的貸款方案的主要核心有三個：

• 額度低的貸款
• 有擔保品的貸款
• 免聯徵

貸款額度低的貸款方案

貸款金額較小，對銀行的風險也較小，因此成功貸款的機會也會比較高。

貸款額度低的特色：

1. 額度低，還款的壓力較小
2. 申請的門檻相對較寬鬆

雖然門檻相較其他貸款方案較輕鬆，但如果你需要的金額較大，這些方案就不適合你，避免再次申請貸款，累積過多債務。

擔保品作抵押的貸款方案

擔保品作抵押的貸款，是以汽、機車、房屋、手機作為擔保品，可以銀行的貸款風險，抵押品的價值越高，能貸到的額度也會越高。

有擔保品的特色：

1. 可以根據擔保品的價值，得到貸款的額度
2. 因為風險較低，通常利率較低

⚠️如果無法按時還款，抵押品有可能會被銀行拿去拍賣或出售。

免聯徵的貸款方案

不用看聯徵紀錄，因此就算沒用任何紀錄也沒有關係，這對信用小白來說再適合不過了。

免聯徵的特色：

1. 不用看信用分數，對信用小白、信用瑕疵的人來說是很好的選擇。
2. 不需要抵押品
3. 貸款額度與商品的價值掛勾，可以根據自己的需求選擇。

利率的範圍很大，這也就意味著利率會根據個人的收入狀況、穩定工作來評估你的貸款利率。

⚠️注意：看到免擔保免聯徵的貸款方案不要高興得太早，不少詐騙會利用借款人急需資金或條件不足來下手。因此申請貸款之前，最好確認公司是否合法、是否具備金融相關執照，避免掉入詐騙陷阱。

除了從貸款方案下手，信用小白可以…

除了挑選貸款方案，信用小白其實還有其他方式可以取得資金。現在銀行和民間貸款機構都針對信用小白推出專屬方案。與其只從申請條件下手，不如靈活選擇合適管道，提高核准機會。

選擇銀行的新手貸款

一些銀行會針對新手、信用小白推出優惠的貸款方案，像是：

• 合作金庫的本行薪轉戶優惠貸款

申請對象需要符合以下：

• 合作金庫的特約廠商員工
• 在合作金庫有薪轉帳戶
• 滿20歲且具有我國國籍
• 年收入30萬元以上，有穩定的還款能力
• 沒有任何信用不良紀錄

雖然對信用紀錄的審核門檻較低，但是需要符合合作金庫的特約廠商員工，因此並不是所有信用小白都能夠申請。

• LINE Bank信貸

LINE Bank信貸，主打線上申請、審核快速，且提供兩種方案選擇：分期借貸與臨用金。

申請條件：

• 用戶年滿 20歲
• 年收入達25萬以上

對於新手小白非常友善，大家可以根據自身的資金需求，挑選最適合的貸款方式。

👉 若想了解更多 LINE Bank 信貸相關資訊，可以參考這篇文章：《申請LINE Bank信貸的人必看｜利率、照會後多久撥款與失敗原因解析》

選擇合法的民間貸款公司

除了銀行，你也可以選擇其他貸款管道，民間貸款的申請門檻低、審核速度快且貸款方案選擇多，總有一款方案適合你。

民間貸款公司雖然門檻低、速度快，但是利率比銀行高，因此在決定前可以先評估自己的還款能力是否可以負荷。

信用小白也能貸－貸富人生

貸富人生有多種方案，如線上借款、汽機車貸款、房屋貸款，無論是小額還是大額，貸富都可以幫你！

銀行審核太慢嗎？貸富的審核門檻低、審核速度快、最快當日就可以撥款給你，讓你不用擔心錢的問題。

信用小白如何提高貸款機率

這邊也幫大家整理出幾個方法，讓信用小白在申貸前可以先做好準備，大幅提高貸款成功率：

辦信用卡養信用分數

這個是小編最最最建議的方法～就像前面說的，累積信用分數這件事應該在平時就開始，不僅風險低，未來要用到貸款時也一定派得上用場。建議最好是先使用信用卡 3～6 個月並保持良好繳款紀錄，再去申請貸款會比較有利。

🌰舉例來說：

小天：有薪資證明、工作穩定但沒有任何信用紀錄
結果>>他有可能被銀行拒絕、無法貸到理想額度或利率較高

小才：有薪資證明、工作穩定且平時有良好的信用卡使用紀錄
結果>>銀行的借錢意願高、可以借到理想的金額或低利率

從這個例子來看，很明顯信用紀錄是一件多麼重要的事吧！

但因為累積信用需要時間，如果你真的急需用錢也可以看看以下這些方法。

提供其他證明資料

信用分數不夠，其他證明來湊！

簡單來說，信用小白因為缺乏信用紀錄，銀行難以評估還款能力。這時候除了最基本的薪資證明、扣繳憑單、存款證明之外，也可以準備一些能夠展現「穩定繳款習慣」的資料，如：

• 電話費帳單
• 水電費繳費紀錄
• 房租轉帳紀錄

這些日常帳單的繳款紀錄雖然看起來不起眼，但對銀行來說卻是一種「你有固定支付能力」的佐證，能有效提升申貸的成功率。

降低貸款的額度

從【信用小白怎麼貸】可以知道，貸款額度較小，成功申貸的機會比較大。如果你現在的貸款金額較大，不妨降低貸款的額度，提高核准機會。

承擔貸款高利率

不管是銀行、純網銀還是民間貸款，他們願意放款給你，但是會透過高利率來控制風險。如果你急需用錢，也不想再找其他管道，那麼承擔高利率也是一種解決目前問題的方式。

⚠️但是小編要提醒大家！
年利率最高不得超過 16%，否則就屬於高利貸範疇。申貸前，要仔細確認條款，別因為急著用錢而誤入高利貸的陷阱。

信用小白Q＆A

Q1．可以辦信貸來養信用嗎？

可以，但最好的方法還是透過信用卡來養信用比較好。畢竟，刷多少還多少和借一大筆錢分期還款是兩回事，後者承擔的風險比前者大很多，不應該在累績信用的時候就讓自己壓力那麼大，如果無法按時還款，反而會本末倒置。

Q2．信用老白會更難貸嗎？

信用老白，指的是除了薪轉與簽帳卡，很長期的時間與銀行沒有任何任何金錢來往紀錄，通常是年齡較大、個人觀念、想法偏向傳統或過去有不良紀錄但已過揭露期的人。

簡單來說就是信用小白2.0版！！！

除了沒有歷史紀錄無法評估風險之外，銀行也會考慮到信用老白的年齡，年齡較大可能能夠工作的年限也不多，所以會比信用小白更難貸。

Q3．無卡分期可以累積信用分數嗎？

無卡分期不屬於銀行的業務，因此按時還款和遲繳都不會記錄在聯徵紀錄上。如果過去有申請無卡分期仍屬於信用小白，對累積信用也沒有幫助。

提醒：無卡分期可能要注意利率是否透明，避免被商家的話術誤導或忽略隱藏費用。